践行普惠金融 今金贷聚焦小微、三农金融

    本网讯：做好金融精准扶贫，是一种社会责任。作为国家级贫困县支农扶小力度最大的地方金融机构，桦川县农村信用合作联社积极履行金融扶贫工作职责，紧跟上级政府、省市联社扶贫工作步伐，以“信贷扶持”为抓手，让农村金融与精准扶贫“联姻”。截至目前，累计发放扶贫贷款2840笔，金额1.82亿元，受益贫困户3409户，贫困户受益面57.58%，以金融扶贫主力军的身份，助推了全县精准扶贫工作开展。

　　为充分发挥金融扶贫政策优势，桦川县农村信用合作联社以推动政府主导“带资入社(企)”小额扶贫贷款发放为重要举措，充分依托龙头企业的带动“辐射”效应，创新了产业扶贫模式。同时，为了提供方便快捷的金融扶贫服务，以最大限度方便贫困户申请贷款，桦川县农村信用合作联社先后三次召开社务会议讨论扶贫贷款手续简化等事宜，特事特办，切实将利益连接链、风险分担链做好、做实。为贫困户提供了精准、特惠的金融服务，真正实现了贫困户贷得到、用得好、还得上、能致富，充分发挥了农村金融在推动扶贫工作中的重要作用。(

    网贷平台的发展已有十多年，行业从快速生长逐渐进入洗牌深水期。

    作为上线运营三年的平台，今金贷从甘肃兰州出发，目前的服务区域已逐渐遍及全国多个省市，累计成交额为18.3亿元，持续为西北地区、“一带一路”沿线中小微企业、三农群体提供资金撮合服务。在三年时间中，今金贷也上线了存管及信披系统，配合备案的要求，并逐渐发展成熟。

    对于未来，今金贷也希望能通过备案，同时在产品服务、资产端、金融科技、客户关系等方面更进一步发展。

    初衷：服务中小微、三农群体

    今金贷由甘肃金畅网络科技有限公司成立，于2015年5月16日上线运营，是一家总部位于甘肃兰州的网络借贷信息中介机构，股东为张彦军（持股比例56%），甘肃金畅实业投资集团有限公司（持股比例39%，以下简称“甘肃金畅集团”）以及上海闻玺投资咨询有限公司（持股比例5%）。

    据今金贷官网显示，甘肃金畅集团成立于2010年，是一家跨行业、多元化经营的集团。而今金贷也借助母公司甘肃金畅集团深耕西北金融领域多年的经验，以及结合当地中小微企业、三农群体金融市场需求，发挥平台自身优势，以金融科技手段和大数据风控技术，持续为西北地区、“一带一路”沿线中小微企业、三农群体提供专业的普惠金融服务。

    随着社会经济发展，中小微企业、三农群体为国民经济发展贡献着越来越多的活力。以中小微企业为例，截至2017年7月底，我国中小微企业数量为7328.1万户，贡献了超过50%的税收，创造了超过60%的GDP，完成了超过70%的发明专利，并提供了超过80%的城镇就业岗位。但与此同时，不到20%的中小微企业能有效地从银行等传统信贷机构得到发展所需的资金需求解决方案。

    今金贷董事长张彦军表示：“今金贷布局金融领域是从西北地区开始的。2015年，看到互联网金融的新模式，认识到它对缓解西北地区中小微企业、三农群体资金问题的作用，所以我们上线了这一产品。当时的想法非常简单，就是希望解决这些中小微企业、三农群体的资金问题。现在企业能一步一步从西北走向全国，是我们意想不到，但是同时也在情理之中。这说明了当前中国的中小微企业、三农群体普惠金融需求还是很大的。”

    据其官网显示，按照资产端行业的不同，今金贷的产品包括车易贷、房易贷、企业贷、农牧贷以及个信贷。目前主要资产标的为企业贷产品及农牧贷产品，前者主要解决中小微企业融资贵和融资难的问题，后者则有利于满足三农群体金融需求。据了解，目前平台待收余额90%来自企业贷产品，借款企业多为西北地区农牧企业。

    事实上，除了企业贷之外，农牧贷同样也是今金贷平台的主要产品。不过，由于农牧贷的借款企业多来源于西北地区种植业和养殖业企业，因此借款标的数量会随着西北地区种植、养殖业经营周期调整。据今金贷介绍，由于平台地处西北，对当地比较了解，而且由于平台采用IPC尽调的方式进行前期尽调，所以距离近的地方尽调比较方便，于是会优先考虑西北地区的借款主体，当前平台80%的标的产品来源西北地区，但是未来随着平台发展，“一带一路”沿线都会有所布局。此外，车贷产品和房贷产品由于风险不可控、竞争压力大等原因，所以这两类标的占比较小。

    张彦军介绍，由于多方面因素的影响，传统的金融服务难以覆盖到中小微企业以及三农群体。而这一现象在西北地区则更为明显，因为相对北上广深等沿海地区，西北地区金融教育缺位、金融基础设施匮乏，当地中小微企业、三农群体到银行去申请贷款，往往在资料提供这一块就会遇到很多困难。中国的中小微企业、三农群体在获得自身发展所需的资金这一块经历了很长一段时间的困顿期。

    2015年正式上线的今金贷平台秉承持续创新与迭代金融服务的意识，为西北地区、“一带一路”沿线中小微企业、三农群体提供资金撮合业务，从最开始的根植兰州本地，到至今在全国建立近30个服务中心，包括江苏常州、山东青岛等，持续服务“一带一路”沿线普惠金融群体。

    合规：存管信披双上线

    自2007年第一家互联网金融平台在中国成立，互金行业在中国已经发展十一年。在这十年中，行业也经历了初步发展、野蛮生长和监管趋严各个阶段。

    其中，在经历野蛮发展乱象后，2015年，网贷行业逐渐受到政策监管。2016年8月24日，原银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，行业严监管正式拉开序幕，2017年监管不断加强。

    当下网贷备案的截止日期或再次后延，但无论如何，备案仍是希望继续生存下去的网贷平台必须通过的考验。

    今金贷作为西北地区互金合规发展前列的平台，自上线以来，也一直坚持透明发展，积极进行信息披露，更创新性邀请投资人、第三方媒体专家前往平台进行交流考察。

    2017年12月3日，今金贷在兰州举行“新金融·新时代”分享交流会，邀请全国投资人、媒体专家、行业资深人士进行面对面交流；2018年1月13日，今金贷在深圳启动“今英荟”计划，每月定期邀请出借人给平台发展出谋献策。2018年3月14日，在消费者权益保护日到来之际，今金贷举办在线资产稽核活动，由第三方网贷平台网贷之家全程直播，向公众公开风控、资产标的信息。

    近日，平台还根据《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》要求——平台应披露信息70项，进行了更加全面、系统的信息披露，包括平台基本信息、机构经营管理信息、融资项目信息以及其他需披露信息等等，尤其在合规信息披露方面，平台进行了包括合规运营承诺书、审计信息、银行存管、电子合同、合规进程、备案信息、合规报告等多项内容在内的能尽之披露。

    4月27日，星火互联网金融研究院发布全国网贷平台信息披露90强榜单，今金贷名列其中，信批情况良好。

    此外，在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》做出的银行存管工作要求下，2017年12月3日，今金贷正式上线了与上海银行携手打造的资金存管系统。双方建立了包括用户余额、交易流水、标的信息等在内的全方位数据对接。值得一提的是，2017年11月21日，今金贷还正式通过了“信息系统安全等级保护三级测评”，并获得由相关部门核准颁发的等级保护三级备案证书。

    2015年，平台发展规划还被写入甘肃省人民政府印发《甘肃省深入推进“互联网+”行动实施方案》（甘政发〔2015〕97号）。

    当前在备案“大考”要求下，平台正积极配合监管部门工作，开展自查自纠专项行动第二期，对照备案细则自查223项合规细则进行，合规备案工作也将在平台信息披露页面持续披露。

    战略：七大维度齐发力

    随着备案“大考”来袭，更有预测指出，到2018年底，网贷行业正常运营平台数量将会跌至800家左右。

    在此环境下，今金贷秉承“立足西北 服务实体”，不断为西北地区、“一带一路”沿线中小微企业、三农群体提供资金撮合业务，至今已经走过了三年。

    张彦军表示：“2018年平台的工作重心仍旧会是合规备案，当前我们正在积极配合监管部门进行相关工作。而除此之外，我们也将继续以合规为准绳，坚持普惠金融服务实体，为更多需要资金撮合业务的中小微企业、三农群体提供服务。合规备案，只是平台发展的一个重要节点，绝不会因此而懈怠，未来我们还将会从品牌打造、产品服务、资产端升级等七个维度共同发力，打造更好的今金贷平台。”

    据介绍，在平台未来发展战略方面，今金贷将会在合规发展与业务和服务方面都再上一个层级，争取拿到备案，并计划拓展服务中心，将专业高效的普惠金融服务辐射到全国更多区域，解决更多中小微企业、三农群体融资贵、融资难的问题。

    在产品服务方面，今金贷将全面改进产品逻辑与交易流程，实现用户体验高度专业化；在资产端方面，坚持服务西北地区、“一带一路”沿线中小微企业和三农经济，打造明星产品概念和计划，并拓展服务布局；在金融科技方面，依托已有的三级等保、电子签章等技术措施，打造深度信息防护；在客户关系方面，坚持长期、可持续、有计划的用户服务，针对高净值人群开展优质服务活动；在团队建设方面，引进更多金融人才、科技人才，打造专业金融人才梯队。（责任编辑：宿波）