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信托个人业务为普惠金融贡献力量

2024-04-24  来源: 内蒙古金融网   浏览量:
中央金融工作会议指出,做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。其中,普惠金融是中国特色金融发展模式下践行金融工作政治性、人民性本质特征的重要体现。

本网讯:中央金融工作会议指出,做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。其中,普惠金融是中国特色金融发展模式下践行金融工作政治性、人民性本质特征的重要体现。

长期以来,信托业务的资金端供给者工作以机构居多。但伴随着中产阶层的壮大、居民财富需求的增加,特别是从小康社会向建设共同富裕社会的迈进,以个人(家庭)投资者为主要资金供给方的趋势愈加明显,无论是从经济社会发展的时代背景,抑或金融同业的发展轨迹,还是监管机关的价值导向,都鼓励信托机构大力发展个人业务。普惠金融大潮下的信托“个人业务时代”正扑面而来。

信托正飞入寻常百姓家

客观地讲,20世纪八九十年代,还处于摆脱短缺经济的时期,老百姓都在为温饱奔波,信托的本源业务确实很难发展起来。进入21世纪,特别是近10年来,居民财富快速增长,中产阶层和高净值人群日益壮大,为发展个人信托业务提供了土壤。行业统计数据反映,信托个人投资者数量持续增长。中信登发布的相关数据显示,截至2022年上半年末,信托业资金信托投资者总数达133.26万人,其中,个人投资者共127.88万人。信托投资在资产隔离、财富管理、家族传承方面的独特作用,越来越受到个人消费者欢迎。

一批具有明显个人业务特征的信托产品市场潜力巨大。面对财富传承、保障、养老、医疗、教育等多元财富需求,个人信托业务从无到有,虽然体量还不成规模,经济效益也不明显,但市场潜力巨大。比如,家族信托,深受高净值人群欢迎,目前,在该群体中的提及率超过30%。保险金信托,由于将保险和信托两大金融功能有机结合,通过功能叠加、优势互补,实现保险金的长期管理与妥善运用,也备受市场关注。养老信托显然还是一片蓝海。第七次全国人口普查数据显示,我国60岁及以上人口2.64亿人,占全国人口比重为18.7%。人口老龄化加剧,与养老相关的金融服务也发展迅速,养老信托业务前景十分广阔。

发展个人业务服务人民群众

2022年5月召开的中国信托业年会明确指出,通过科学分类厘清不同信托业务的边界,并使不同信托业务的表述更加通俗易懂、简明扼要,方便全社会特别是信托委托人理解。这些要求在信托行业是第一次提及,显然也是更多地针对个人投资者,机构投资者大都具备相当的法务资源,理解晦涩条款不是问题。此次要求“更加通俗易懂、简明扼要”,预示着身处转型期的信托业,要用更接地气的语言与普通消费者对话,拿出更有生活场景的产品服务人民群众。

值得一提的是,2023年3月发布的《关于规范信托公司信托业务分类的通知》,首次提出家庭服务信托。该信托设立门槛更低,家族信托是1000万元,家庭信托是100万元。家庭信托也使信托从服务少数人的小众“高端私募”行业走向千家万户。有行业人士称,家庭信托带来的绝不只是一个产品创新,可能引爆家庭资产的信托化浪潮。

有理由相信,以家庭信托为代表的个人信托产品,也将成为信托公司践行普惠金融、服务百姓民生,再回归信托本源、推进信托业转型发展的一个重要推手。

个金业务成战略支撑

观察多个金融行业的发展轨迹,不难发现都有一段从机构业务到个人业务,个人业务逐渐占据半壁江山的发展历程。

以银行业为例,这些年,银行业各机构积极推行个金战略,个人金融业务贡献度大幅提升。2019年,工商银行就提出了“全力打造第一个人金融银行”的战略构想,农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行纷纷提出了诸如加快数字化转型、建立先进零售银行的个金战略。近年来,个金业务占比逐年攀升,2023年半年报显示,工商银行、建设银行、农业银行、招商银行个金业务贡献均超50%,邮储银行更是高达七成。

再看保险业,1995年,伴随着《中华人民共和国保险法》出台,产寿险开始分业经营。以个人业务为代表的寿险业务,短短几年时间,就从规模、资产、利润等方面全面超越产险。2023年,全国保险业实现原保险保费收入5.12万亿元,其中财产险保费收入1.36万亿元,占比26.6%;人身险保费收入3.76万亿元,占比73.4%。而支撑人寿险业务20多年快速增长的,就是个人业务。回过头看,产寿险分家,结果就是分出一个远超原有市场规模的个人业务大市场。

他山之石,可以攻玉。当前各家信托公司,虽在不同程度上发力家族信托、家庭信托等个人业务,但鲜有战略高度的谋划和行动。对于尚处转型探索的信托公司,不妨将个人业务作为一个重要选项。首先从战略谋划上,将个人业务提升到公司战略层面,从经营的本源,从“一切为了客户”的高度,去谋划个人业务经营体系,改变现有仅作为一个资金配置渠道的局面;其次从组织运作上,适时建立个人业务事业部,探索以客户需求为导向的产销一体化经营机制(中后台共享),降低内部沟通成本,提高市场应变能力,同时,按市场化原则,逐步走向独立核算。从体制机制上,以个人业务体制改革为试验田,逐步调整以产品分类、销售分类或者基于内部管理方便的组织设置,明确客户(包括个人客户、法人客户)导向的内部组织架构,让内部管理链更好地响应外部市场变化,有助于提高组织的敏捷性。

信托业发达国家的路径表明,财富积累越丰富,社会文明程度越高,信托业就会越发达。随着我国建设共同富裕社会进程的深入,人民群众财富管理、财富传承需求的日益旺盛,信托制度的独特优势和社会服务功能将会拥有愈加广阔的发展空间,以往不为大众了解的信托业将越来越多地走进百姓的生活。

(稿源:中国银行保险报网  责任编辑:张旻)

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