主题：银联商务：数字普惠金融
嘉宾：银联商务内蒙古分公司总经理达赖
主持人：内蒙古金融网记者

以下为文字实录：

        内蒙古金融网记者：达总，您好，欢迎进走进内蒙古金融网《金融会客厅》，现在大家都知道银联卡，银联商务看起来熟悉又陌生，它和银联是一个什么样的关系？能否给我们介绍一下银联商务是一个什么样的公司？

        达总：这里，我想先跟大家明确两个概念。第一个概念是“银联”。正如你所说，现在我们手里的银行卡上都有“银联”标识，这是中国银联的标志。中国银联是中国银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。银联网络遍布中国城乡，并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等境外140多个国家和地区，首先，银联被赋予了制定银行卡跨行交易清算系统入网技术标准和联网业务规则的权力，以及制定交换费标准调整和分配各银行发行银行卡的标识代码权力等等，同时负责提供高效、安全、优质的清算数据处理、风险防范、跨行信息交换等基础服务；其次，银联把守了银行卡行业的跨行转接交易市场；再次，银联被赋予“裁判者”的权力，在争议发生时，有权就争议进行协调和仲裁。所以，国内所有银行卡发行的银行卡，都有“银联”标识。其中以62开头的银行卡称为“银联标准卡”。
        第二个概念是“银联商务” 就是我们公司。全称是银联商务有限公司，是中国银联控股的，专门从事银行卡受理市场建设和提供综合支付服务的机构，成立于2002年12月，总部设在上海。是国内首批获得、首批延展成功人民银行《支付业务许可证》的支付机构，也是人民银行确定的21家重点支付机构之一。银联商务已在全国除台湾以外的所有省级行政区设立机构，拥有43家分支机构，包括32家分公司和10家全资与控股子公司，实体服务网络覆盖全国所有337个地级以上城市、1889个县市（占全国所有1990个县市的95%），在行业内内实现了受理网络和服务机构全国覆盖。银联商务拥有一支高素质、专业型、年轻化的员工队伍。截止2015年12月底公司共有员工12609人，员工平均年龄30岁。截止2016年12月底银联商务服务商户数量已经突破609万家，维护POS终端高达762万台。在传统金融领域， “尼尔森报告”《全球收单机构排名表》中，银联商务在全卡种收单交易笔数排名表中多年位居亚太地区第一；在新金融领域，银联商务连续两年荣登“胡润中国新金融50强”。

        内蒙古金融网记者:感谢达总专业细致的解释，那么银联商务内蒙古分公司是什么时候成立的？全区业务覆盖情况怎么样？具体都有些什么业务？
        达总：银联商务有限公司内蒙古分公司成立于2004年。在此之前，自治区的银行卡受理环境相是比较落后的。只有部分国有银行在市场投放了少量的刷卡设备，而这些设备也仅能受理本行发行的银行卡。在这个市场背景下，自治区政府联合人民银行、中国银联总公司在内蒙古地区组建了银联商务内蒙古分公司，一套人马两块牌子代行银联职责，当时是由戈岚总经理主持工作。
        2005年，人民银行在全国范围开展“银行卡之春”专项营销宣传活动。银联商务内蒙古分公司承接了收银员专业知识技能培训的具体工作，也代表着银联商务内蒙古分公司对接自治区银行卡受理市场建设迈出了具有标志性意义的一步。
        2005年年底，包头、鄂尔多斯两地设立了业务部。2006年赤峰、通辽也先后设立了业务部。通过13年的快速发展，银联商务内蒙古分公司已在全区所有地级以上城市设立了业务部，实体服务网络覆盖全区所有盟市及主要县区。覆盖自治区收单市场40%以上的份额。截止2017年4月末，银联商务内蒙古分公司服务商户数量已经突破23万家，维护POS终端26万台，2016全年银行卡交易金额1754.15亿元，银行卡交易笔数5299.99万笔。公司员工超过230人，为自治区重点企业，如：伊利、可口可乐、维多利集团、民族集团等提供综合支付服务。银联商务内蒙古分公司的业务版图，不仅有稳居行业龙头的传统银行卡收单业务，而且还有围绕“支付”在互联网支付、移动支付、互联网金融、大数据应用、便民缴费、助农惠农、物流撮合、O2O营销等多元化综合服务领域的落地开花，一系列创新产品正助力各行各业的商户进行互联网转型、移动互联转型以及智能化管理升级。

        内蒙古金融网记者：达总为我们介绍了内蒙古银联商务分公司，那么现在市场上有260家支付机构，银联商务作为其中一员，贵公司的发展理念是什么？与其他第三方机构有什么不同？
        达总：银联商务以“让用卡更便利、让支付更安全、让流通更快捷、让信息更畅通、让生活更美好”为使命，始终秉承“服务社会、方便大众”的核心价值观，立足于“综合支付和信息服务提供商”的战略定位，惠及民生、服务三农、心系小微，践行普惠金融的社会责任。
        相比较其他三方机构追求利益最大化，布放终端机具以呼包鄂重点城市为主，银联商务积极响应国家西部发开发的号召，贯彻国家产业发展政策，主动承担社会责任，从中小商户着手，客服资金投入大、回报周期长的经营压力，以二级地市为前沿阵地，加大西部地区终端机具、人员支持力度，精心培育自治区银行卡受理市场，平衡公司利益与社会利益的关系，致力于将受理市场延伸到自治区二级地市乃至农村牧区。
        作为规模最大的非银行支付机构，银联商务积极贯彻落实中国人民银行关于加快IC卡非接触式受理环境建设和扩大IC卡在公共服务领域应用的要求。加快非接终端的改造，加大新增终端的投放力度，积极拓展商场百货、连锁便利店、餐饮、农贸市场、加油站、自助售货等消费领域和公共交通、社保、医保、停车场、通信、公共事业缴费等公共服务领域的应用，金融IC卡受理环境建设取得显著成效。
        银联商务积极响应党中央和国务院关于服务“三农”的政策号召，深入贯彻中央一号文件《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》的部署，充分利用多年来在支付服务领域的支付经验、技术力量和市场资源，不断加大市场投入，通过助农取款、助农金融自助终端、福农通等产品和服务，真正做到惠农、便农、利农。
        银联商务为满足中小商户由传统销售向新零售的转型, 银联商务面向中小商户推出了：综合支付、智慧管理、智慧店铺、互联网营销、大数据服务和物流配送等综合支付及信息服务。
        内蒙古自治区得天独厚的地理位置，与蒙古国、俄罗斯均有开放口岸，为配合国家“一带一路”的建设思路，银联商务致力于跨境互联网支付领域业务发展，为跨境电商提供专业化、针对性的解决方案，积极为行业客户提供跨境支付、跨境分账、快速通关、资金归集等服务。
        银联商务积极响应党中央、国务院提出的大力发展“普惠金融”的号召，秉承为小微商户提供安全、便捷的金融服务，助力小微商户生产经营活动的理念，深入结合“互联网+”的创新模式，推出了“天天富”互联网金融服务平台，为商户提供流动资金管理和增值服务，切实解决商户“融资难、融资慢、融资贵”的实际问题。
        通过整合行业渠道、银联商务致力于开发立足民生、服务民愿的便利支付产品—全民付。无论是繁华闹市还是农村牧区，我们无差别的搭建起了一个完善的便民金融服务网络，不受时空限制的享用取款、转账、银行卡余额查询、水电缴费和手机充值等便民服务。让百姓享受到普惠金融带来高效与便捷的同时，更是将银联商务数字普惠金融服务于自治区民生建设的实际行动彰显无疑。
        内蒙古金融网记者：听您一讲我对银联商务的业务产品有了一个宏观上的认识，那么针对各类型商家企业银联商务都有哪些具体的产品呢？
        达总：好，就从支持微小商户发展的产品天天富讲起吧！“天天富”互联网金融服务平台是银联商务以POS交易大数据为基础推出的一款产品。为中小微商户与金融机构之间搭建开放式撮合服务平台，为中小微商户直面传统金融机构、平等享受创新型金融服务开辟了捷径。一方面，通过商户交易流水大数据代替实物抵押，“天天富”平台以超低门槛破除了小微商户“融资难、贷款难”的壁垒，让资金短缺问题不再是制约小微商户生存和发展的“拦路虎”；另一方面，“天天富”平台提供的业务申请、授信评估、审核办理等在线流程，为金融机构和用户提供了以往难以想象的便利。
        通过撮合小微商户与传统金融机构，彻底消除双方信息不对称的弊端，将投资理财渠道和融资贷款通道从线下转移到线上，“天天富”平台让传统金融产更加“接地气”。平台上推出的理财、POS贷、联名信用卡、保理等个性化系列金融产品，正日渐成为小微商户日常经营必不可少的好帮手。
        再就是我之前有提到的中小商户所面临的的转型问题，我们能够为商家提供智慧经营、智能店铺所需的一揽子服务，具体比如说：零售行业所必须的ERP系统，我们首先有银联商务云ERP供商户选择，同时我们还和市场上现有的ERP厂家建立起合作，为企业量身打造行业版的ERP系统。
        在支付环节，我们提供的智能终端和智慧MIS可以满足商家各类支付需求，现金、银行卡、各类二维码扫码支付、NFC支付（手机非接触式交易）等。
大数据环节，商户不需要任何投入，利用银联商务“数据魔方”就能实时分析自身数据信息、周围区域数据信息、所属行业信息，据此建立科学模型，以可视化方式直观了解消费者、竞争环境和自身经营状况等，有的放矢地提升产品和服务质量以增加客户粘度。
        商户营销层面，银联商务的“营销联盟”服务平台，可以为企业的各类营销渠道提供基于POS终端的交易服务撮合验证通路。打折、验证、支付、清结算为商户新零售建立起闭环通道。
        商品物流运输环节，银联商务所倾力打造了“大华捷通”物流行业解决方案，融合支付、现代物流、供应链金融等多种服务，为电子商务、商业连锁、制造业等各类型商户提供集支付、物流、保险等一体化的综合物流服务。

        “福农通”产品是中国银联为响应国家“福农助农”的号召，为解决农资收购环节的资金支取问题推出的助农产品。银联商务结合银联“福农通”产品，推出了POS端、移动端的农资收购产品，主要应用于各农产品收购的场景中，解决了农资收购产业链上农民、经纪人、农业合作社、农产品加工及收储企业的实时代付需求。
        再就是我们能够为大型企业企业提供资金归集业务，充分利用银联商务的网络和设备优势，定制或通过企业销售系统，为分布广泛的经销商提供实时的支付与相关信息平台，为企业提供快捷、安全的资金回笼渠道，加快企业的资金利用率，减轻财务压力，有效提高财务工作效率。

        内蒙古金融网记者：听了您的介绍我不禁有个疑问，你们有这么多产品和服务，从现在来看你们都具体做了哪些？未来准备怎么去做？
        达总：在自治区政府的领导下，人民银行和中国银联的支撑下，在银联商务、第三方支付机构和各银行机构的共同努力下，我区银行卡渗透率提升了40个百分点，达到48%，与全国水平持平.
        回想发展之初，呼市地区只有维多利、天元商厦、民族商场、内蒙古饭店、新城宾馆等几个大型商场酒店能受理银行卡以外，其他地方基本上都不能受理银行卡。通过我们的不懈努力，现如今可以说银行卡的受理已经深入到了各行各业的各个节点。
        还有就是，银联商务初来之时，百姓对于银行卡可以刷卡消费购物还没有形成准确认识，大部分人还是停留在“银行卡仅是存取款用的工具”这样一个概念上。通过我们对于受理环境的建设，人们对于使用银行卡消费、购物等已经逐渐养成习惯，提高了持卡人的用卡意识。
        银联商务就像鲶鱼一样进入自治区银行卡受理市场后，推动加快了各个国有银行、股份制银行收单工作的步伐。
        参与银行卡产业研讨会，推动政府出台了《自治区银行卡产业发展五年规划》，这样一个建设性纲领意见。我们又在该指导意见之下，在短时间内，把公司业务覆盖到了全区的所有盟市和重点旗县，甚至深入到了部分乡村牧区。深度参与了自治区银行卡产业的整体发展，起到了积极的推动作用。
        还有，我们不但在传统消费领域更在自治区特色产业发展方面起到了积极作用。比如说伊利资金归集项目，开创了将银行卡支付引入企业生产流通环节的先河。
        另外，在便民支付领域，我们的便民缴费终端覆盖了全区各级地市，方便百姓缴纳：手机费、有线电视费、水费、电费等。从服务三农的角度上讲，我们在农村牧区还推出了助农取款、联通MINI缴费终端、福农通农资收购等产品及业务。
         在以上业务快速发展的基础上，银联商务顺应互联网时代的发展，推出了叠加增值服务的互联网金融产品，比如说：智能终端这样的产品，依托智能化管理平台及大数据服务，有效提升受理市场的服务能力和技术水平。
        未来，我们一方面要进一步深化行业端合作，例如：加强与通讯运营商的合作；与自治区特色农副产品市场、农副产品产业链重点企业的合作；与自治区旅游行业重点景区、旅游产品企业的合作；还有物流、医药、保险等企业的合作。
        另外，以大数据服务来实现“数字普惠金融”的概念。一是与证券机构合作发布“消费领域数据指数”，为百姓提供消费领域的理财产品。二是大力推广“数据魔方”，为商户提供基于持卡客户、竞争对手、经营数据的定制化数据服务。三是开展大数据征信产品试点。四是搭建大数据商业平台，为合作伙伴提供各类业务主体的报告、分析、查询等功能。
       还有就是持续推广我们的天天富互联网金融服务平台，为大中小企业提供融资、理财等“高效益、低门槛”的服务支持。
       积极发展跨境支付业务，之前跨境业务在内蒙古地区发展有限，未来我们要加快步伐、参与到国家的“一带一路”发展工作当中。
        我们要承担起更多的社会责任，我们计划将公司多年发展所积累的综合支付知识、受理环境建设方面的理论和实践与高校的教育相结合，与高校合作开展金融知识讲座。引导学生在校园当中就学会健康支付、建立个人征信价值观。培养一批自治区银行卡环境建设的人才。
        同时，通过与内蒙古扶贫办的接触，我们初步达成了一些认识：将积极参与到自治区精准扶贫的工作中去。

        内蒙古金融网记者：企业发展如此迅猛，想必风险也会伴随出现，您在风险防控上怎么看？具体又是怎么落实的呢？
        达总：银联商务秉承“业务发展与风险防范并重”的理念，把风险管理放到最为突出的位置，实施全区联动，共同治理，立足合规经营，严格贯彻中国人民银行等监管规定和行业规范，深入剖析业务内涵、介入产品研发过程、研究信息风险防控手法，丰富风险管理策略与手段，持续加强风险管理体系的建设，以有效的风险管理保障，促进业务持续健康的发展。
        先后制定出台了一系列的关于风险防控、反洗钱等内容的规章制度。其中包括银《联商务商户风险监控及案例调查处理暂行办法》、《银联商务银行卡收单业务风险事件应急处置工作细则》、《银联商务内蒙古分公司商户移动终端入网管理办法》、《银联商务内蒙古分公司风险提示商户管理办法》、《内蒙古分公司专业化服务商户疑似风险案件处理流程》等制度。
        银联商务整合内外部资源陆续建设了商户风险监控系统、商户风险分级系统、基于LBS的“电子网围栏系统”、准实时监控系统、反洗钱监测系统、规则引擎等九大风险监控、识别系统，实现全年365天不间断交易风险侦测。制定风险处理流程、制度，并要求公司各岗位严格按照规章制度及时处理风险案例。

        内蒙古金融网记者者：那么在企业社会责任方面公司具体做了哪些工作？
        达总：积极参与人民银行主持的各类“反洗钱”、“严防电信诈骗”、“金融知识普及月”、“金融消费者权益日”等宣传活动；安排公司工作人员定期走访商户，发放“风险防范”宣传材料，向商户收银员及财务普及银行卡风险防控知识。
         另外，积极参与自助区政府主办的银行卡产业研讨会，完成了银行卡宣传及受理环境建设的诸多基础工作，有效推动自治区政府制定和发布《自治区银行卡产业五年规划》。
        银联商务积极投身社会公益活动，鼓励员工参与奉献爱心活动，让爱心永远传递。2012年至今在号召全体员工开展“依旧暖心”活动陆续为西藏、四川甘孜、阿坝、云南等贫困山区捐衣捐款。
        为弘扬中华民族团结友爱的人道主义精神，宣传和传播无私奉献的传统美德，银联商务内蒙古分公司工会每年组织员工积极参加无偿献血活动。
        银联商务内蒙古分公司多年来一直关注慈善事业，为了让更多困难家庭的孩子能够上学读书，公司每年都拿出一定的资金和生活用品等方式来资助贫困大学生完成学业。
         银联商务致力于持续开展收银员培训的工作，积极改善支付软环境。同时，公司内部举办客户经理专业知识竞赛，巩固一线客户经理的专业知识，锻炼临场应变能力。并将所学知识活学活用，在日常商户走访过程中传达给收银员及财务人员。
         内蒙古金融网记者：再次感谢达总细致的讲解介绍，通过您的回答让我们直观的了解了银联商务公司是一所非常专业又富有情怀的机构，希望今后能接触到更多银联商务优秀的产品，谢谢。