大数据时代的金融发展趋势与供应链金融变革

　　本网讯：大数据时代为什么会到来，因为硬件成本逐渐降低，网络带宽提升，手机4G（马上是5G）……现代网络时代，每个人在大数据时代还有隐私吗？没有了。要想找到你，那么多的摄像头，一整理就知道了。以前银行贷款都是要很久以后才到，现在都是实时到账，当然为了防止诈骗，有的故意改成24小时以后到账，免得受了诈骗之后，24小时之内还可以撤销。

　　大数据时代，可以说把我们每个人、每件事都联系在一起。所以说，大数据是现在金融事件的基础。以前靠操盘手，现在靠模型，特别是高频交易。比如说韩国、中国的顶级围棋高手，练了二三十年，阿凡狗，谷歌研发出来的，这也是一个机器人，他学围棋最多不超过5年，结果把全世界9段以上的，顶级高手有60多个，在网上下棋，全给赢了。他就是通过不断的积累，对学习，把大数据应用在里面，应用在围棋里面。

　　大数据时代，一个是数据很庞大，然后把频次逐渐的聚焦，聚焦到核心，比如说现在坐对面的，有的人不分析技术指标，不分析涨跌，只分析这一天的搜索引擎里面，哪个词出现得最多，哪个词出现得最频繁。就拿这个做目标，往往都能追到热点，比如说前几天芯片是热点，刚刚是热点的时候，就涨了好几百，后面又是别的是热点，这是数据自然的累积。在新浪财经搞了一个系统，就是根据热词，这个分布、这个频率来查哪些是现在股民关注的热点。

　　大数据时代，大数据规模多样、高速，所以大数据是利用软件工具来捕获的，来管理的，来进行分析的。大数据可以说是我们在计算机时代，高速计算机发展之后，他把一些表面上的东西都去掉，转换的是最核心的问题，比如2017年11月11号，这是淘宝发起的购物节，淘宝这天销售额是1600多亿，根据往年大数据的倍增，可以根据每个省购物比例高，根据往年的订单看到每个省用什么尺寸的，什么型号，需求量多大，因为这个东西不能下了订单之后再生产，要按需定，要量化。以前买冰箱只到商店里面买，现在海尔搞了一个按照你自己家里面的尺寸，客厅或者是厨房多大，这个冰箱占多少位置你定制这个尺寸。这样的话，既节省了物流的成本，不用倒来倒去的仓储，直接从厂家下订单，生产之后运到你家去了。厂家也节省了好多中间商的环节，这个资金就节省了。

　　大数据金融，咱们知道美国有华尔街，华尔街上有一个专门的数学金融专家，他的工作就是利用电脑程序，分析全球3.4亿微博帐户的留言，通过这个来判断民众情绪、投资者的情绪，而且从1到50进行打分，根据打分的结果，来决定买什么样的股票。那么根据投资者的情绪，假如说，投资者很高兴，大家很兴奋，就像2017年，咱们说股市的高点，但是2015年是6000点都没有到，那时候可以说，极度狂欢，这时候按照数学分析，该卖，就是咱们说的一句话，就是在别人贪婪的时候你要恐惧，在别人恐惧的时候你要贪婪。这只是经验，根据数据，大数据来计算的，来量化的。

　　大数据金融发展趋势

“将来谁做得更好，是人，还是机器？”

“机器！因为所有的可能性都已演算一遍。”

　　所以，大数据金融是高频的交易。沪深两市，尽管只有4个小时的交易时间，从竞价交易开始，下午1点到3点，这4个小时，产生了3亿条以上的终笔成交数，假如人来观察看盘，现在3000只股票，一共4小时，240分钟，一只股票只能花几秒的时间来分析，来看，看的过来吗？看不过来。以前人看的多一点，搞几台电脑，但是只有两只眼睛，但是通过大数据，可以对每一只股票交易状况实时的把握，一旦大摆单出来了，大卖家出来了，或者撤单出来了，马上提示你，他来把关。大数据让金融企业可以精准营销，像招商银行，刷信用卡，这个信用卡在哪刷的，这些数据都反馈到招商银行的信用卡中心，比如说，招商银行对客户在星巴克、麦当劳场所搞了双倍积分兑换来吸引优质客户。在有些可能要流失的客户想一些办法，搞一些高收益的理财产品，把你留住。通过这招，招商银行的金卡、金葵花卡客户流失率降低7个百分点，这几年招商银行除了对个人客户精准分析之外，又把着力点放在了小微企业，经营好的小微企业，所以招商银行靠着高端客户和小微企业，净利润数额在第三季度一举超过了交通银行100亿。

　　传统金融和互联网金融的冲击，这些年蚂蚁金服，像余额宝现在的存款余额已经超过了15000亿，马上到16000亿了。微信支付客户有6亿，具体客户可能还要多，咱们现在到哪去根本不用带钱包，带上手机就可以了，哪怕到个小餐馆也可以用微信、支付宝进行扫码支付，所以说现在到银行办柜台业务的越来越少了，一般是什么人去，老头、老太，不太熟悉微信、互联网的业务，每个月到期那天，就得把钱取出来，一部分留在家里做这个月的开支，另外一部分做成理财。所以说，现在创新的技术渗透到金融行业的方方面面，利用的是云计算、社交文化、大数据。

　　包括一行三会的监管，特别是证监会，用的最多的都是大数据，以前查人靠举报、靠有人反映，海量数据没办法从里面选出来，现在有了大数据，比如说一个经理搞一个内幕交易，基金的组合，买了什么仓位，买了什么股票，相邻的时间段，每个帐户买入了什么仓位，也买入了这个股票。他们就在排查这两个帐户和这个基金经理有没有关系，有没有通信往来，打过电话没有，发过微信没有，你以为你发了谁都不知道，但是实际上是知道的，大数据知道，好多内幕交易是这么发现的。

　　中国银行体系是最主要的融资体系，银行是主打，现在要变革的是产品、服务、业务模式。所以说，大数据时代来了，银行要对客户数据，风险数据进行重新整合；客户关系重新进行梳理，哪些客户是优质客户，能够带给银行收益，哪些客户是风险客户要提早的剔除。不要等到客户违约，大量贷款收不回来之时才急急忙忙想起来，那已经来不及了。

　　所以说未来的银行，和其他的金融机构最重要的就是找准你的客户，服务的需求点、契合点能不能吻合。将来也可以靠大数据，把数据一匹配，然后组合到一起去。这样节省了大量的时间，试错的事情。

　　现在的数据，包括社交、网购的数据，包括其他的数据，从这个来讲，就涉及到我们信用，银行给人贷款要看信用，光看单位开的证明不管用，要看平时有没有违约的记录，多不多，考察一个人的信用好不好，就看这个人经常换手机号吗，如果这个人一年换两次，就证明不得以，有人要逃债、要逃情的，假如这个人10年都不换手机号，就说明既不欠债、也不欠情。现在都愿意找139的老号，20多年没有换号了，就可能说明这个人九几年开始用手机了，这也是一个信用。

　　通过这些数据综合给客户打分，考察风险系数多大，这完全是量化的，不是主观意向。所以说大数据时代，对客户是360度无死角的分析。摄像头可以做到360度，客户的考察也是360度。通过交易数据、通过客户行为、通过社交网络来考察客户信用。得出来的结论往往比较靠谱。按照大数据的模型来构建客户的视图模型，给做标签，当然也可以做全方位的风险管理和征信体系，人民银行有征信体系，来自于各种交易，有没有违规，所以说各家信用卡杀手锏就是你如果不交违约金，那么就把你列入黑名单，再贷款或者别的金融活动都不行。

　　今年以来四大行纷纷和BAT联姻，当然BAT里面，B是最大的，现在变成最落后的，百度靠搜索引擎投广告来赚钱。A、T都转型到大数据了，京东现在也搞得不错，腾讯和阿里搞了微众银行、网商银行是阿里，纯互联网银行没有营业网点、营业场所，完全网上进行，交易一年，已经开花结果了。

　　供应链金融变革

　　简单来说下供应链金融，企业上下游客户，包括房地产，上游是什么，是建筑材料，水泥、钢铁；下游是什么，卖家电、床上用品、家居，房地产产业链的延伸面很长。苹果手机是核心产品，上游是什么，是生产监管，还有生产手机屏幕的，像蓝思科技，专门给苹果手机生产屏幕的，那么下游是什么？手机有了之后，要有充电线，要有耳机，还要有贴膜，有的时候还要一个U盘，可以接手机的，这些到苹果手机店可以看到的，有些是上游的，有些是下游的。

　　供应链金融主要是来解决中小企业的融资难，最早是物流金融。从核心企业作为出发点，利用核心企业的交易关系、他担保来给上下游企业统一授信，以你的订单作为信用评分，主要是给中小企业提供金融服务，解决供应链资金失衡问题。所以说运作的主体物流企业、金融机构、贷款客户，怎么考察这些企业也得利用大数据分析，看你的信用怎么样，信用支持度怎样，核心企业为供应链上的上下游的中小企业来服务，比如说苹果手机上游的供货商，下游的服务商好多都是中小企业。所以说以核心企业利息纽带枢纽解决供应商的问题，授信，和经销商的问题，大家串通在一起，拧成一股绳。因为供销企业，银行一般很少关注，但是核心企业连在一起，就可以把风险程度降低，供应链金融是以核心企业为出发点，来解决上下游的，通过交易信息，供应商和经销商，M+1、+N的金融服务模式，整合物流、信息流、资金流。最核心的是通过物流和信息流，再给这些企业进行授信，提供信贷支持。供应链金融等等是要考察外部环境和核心供应链金融的产品体系，按需订购，提供相应的信贷产品、提供相应的信贷服务，点对点的。

　　供应链市场，未来可能有几种发展格局，供应链核心企业自建电商平台、物流企业自建融通平台、电子商务平台自筹资金，银行搭建供应链金融的生态圈，还有通过云计算来系统服务，这种可以说，各自都有，比如说海尔，他是通过自己是生产企业，在他网点做，往金融那边走，来支持、帮助买海尔产品的人，还有汽车生产商，搞了汽车金融，和银行联手，搞汽车信贷，阿里金融是根据买卖商家，上家和下家，京东金融、京东白条，京东自己建的物流平台，快递是淘宝上面买东西快还是京东上面买东西寄快，京东物流他自己的，阿里物流是其他快递公司的，中间还有一道手续。（责任编辑：张旻）