【深度调研】马背上的“指尖”支付

《金卡生活》发自内蒙古。

本网讯：近日，《中共中央国务院关于坚持农业农村优先发展做好“三农”工作的若干意见》由新华社受权发布，成为21世纪以来第16个指导“三农”工作的中央一号文件。该意见提出实施数字乡村战略，实施“互联网+”农产品出村进城工程。2月11日，中国人民银行网站公布了由中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合发布的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》指出，到2020年普及移动支付等在农村地区应用。

回望2012 年8月，中国人民银行便启动了农村移动支付试点工作。零售支付在“指尖”？线下业务向移动端迁移？这些在当时看起来十分前沿的思路逐步都可以在内蒙古轻松找到答案。在内蒙古自治区党委、政府的关心下，在中国人民银行呼和浩特中心支行的领导下，在内蒙古地方金融监督管理局的指导下，中国银联内蒙古分公司联合产业各方，以“移动支付便民示范工程”为重要抓手，纵情马背上的“指尖”支付。2月中旬《金卡生活》深入调研发现，内蒙古向全国提供了一个在经济欠发达、涉农涉牧、金融网点匮乏地区发展 “指尖”支付的鲜活样本。

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“刚需”与“便民”的双重属性

基于“刚需”与“便民”，移动支付在经济欠发达地区实现率先发展。

刚需“证伪”。移动支付作为创新支付手段，多数人形成固定思维：应用场景在都市，目标客户是白领。向“头部”“腰部”人群添加更多的功能比向“长尾”人群推广新功能更加容易；锦上添花比雪中送炭来得轻松。事实上，越是发达国家和地区，如美国、日本和欧洲，移动支付应用逾加缓慢；反之，欠发达国家，如肯尼亚、印尼和菲律宾，移动支付应用相当广泛。显见的事实是，撇开用户路径依赖，增值服务只能伴生“降维打击”，金融普惠则能激发刚性需求。刚需，无疑成为移动支付应用场景“证伪”不可或缺的力量。

内蒙古作为曾经的草原丝绸之路重要通道，是中蒙俄经济走廊的重要支点，在国家“一带一路”倡议中具有重要地位，地势狭长横亘在中国北方，形成了连接东北与西北的“大动脉”。内蒙古人均土地面积是全国的6.4倍，地广人稀，乡村人口超四成，村镇及居民分布较为分散。鉴于我国经济呈现的城乡二元结构特征，同时数据表明平均每个乡镇只有2.13个金融网点，平均1个网点服务近2万人。内蒙古相比全国的均值，网点更加负重。但是，网点数量匮乏却给移动支付腾挪出更大的发展空间。

便民主旋律。每一种创新支付的出现都促进了支付历史的递进发展。智能手机采取SD卡客户端、非智能手机采用贴膜技术，在农村实现了远程支付；推行“NFC+TSM+非接”技术实现了手机近场支付，普遍应用在城市的快餐店、超市、便利店、交通及景点闸机等小额、快速、便捷、高频特征的场景；继“云闪付”App在2017年12月11日发布之后，其全面支持银行账户，集成早先“散落”在商业银行中间的支付服务工具，提供二维码扫码、手机NFC支付、收款转账、远程支付等各类支付功能，名副其实成为银行业移动支付的统一入口。城市，抑或乡村，便民成了零售支付的主旋律。

激发银行账户服务能力。以中国人民银行呼和浩特中心支行（以下简称“呼和浩特中支”）发布的《关于进一步推进内蒙古自治区移动支付便民示范工程实施意见的通知》（以下简称“36号文”）的时间为节点，内蒙古银联按照36号文要求，联合商业银行和非银行支付机构，全面推进符合银行业联网通用标准的移动支付业务的发展。

迄今，“移动支付便民示范工程”（以下简称“示范工程”）所涉及的菜场(及15分钟周边生活圈)、公交地铁、餐饮、超市便利店、公用缴费、自助售货、校园、食堂、医疗健康、交通缴罚“十大场景”建设，全国各地或选择高起步实现全场景全覆盖，或选择重点场景突破之后再实现全覆盖。取向不同，路径各异，但是，条条道路通罗马，推动移动支付产品在便民支付领域的广泛应用，提升移动支付便民、利民、惠民的服务水平。

“弱水三千，只取一瓢”。内蒙古在拓展校园、菜场场景基础上，啃下公交、公用缴费（重点在税务）、交通缴罚等“老大难”场景，继而覆盖其他场景。2018年末“云闪付”App用户数突破160万户，当年新增比例高达53%。移动支付市场份额完成率在全国36个地区中排名第20位，改变了全国落后局面。

《金卡生活》从两个维度观察到了银行账户的服务能力显著增强。其一，辖内18家商业银行账户发生移动支付交易笔数2018年12月比6月提高452.20%，移动支付活卡数12月比6月增长317.56%。硬币有两个面，一面是“云闪付”敦促了银行账户服务能力，另一面则是支付便民诱发了用户对“云闪付”的依赖。

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付出与回报的正相关性

组织保障首当其冲。首先，内蒙古银联与呼和浩特中支建立了多层次、多渠道的沟通汇报机制。配合建立示范工程联席会议制度，先后召开5次会议，以“一把手工程”的高度推进工作的有序开展。配合建立信息报送机制，上报人民银行总行及内蒙古自治区政府专题信息37篇，部分信息被自治区政府采用并继续向上呈报。配合开展12盟市统筹巡检、验收工作三轮。其次，推动示范工程落地盟市。配合各盟市中心支行组织召开示范工程推进会，敲定当地实施计划方案。结合各盟市特色，围绕示范商圈、街区、公交、宣传月等主题，开展各类场景或营销宣传启动仪式。同时，内蒙古地方金融监督管理局给予移动支付工作大力支持。在普惠金融、金融支持地方经济发展、呼包鄂协同发展等多项政策文件中，将金融移动支付发展放在重要的位置。当然，组织者切身体验同样重要。内蒙古银联向呼和浩特中支派专人，除了交流办公之外，并配合人民银行完成系统内全员“云闪付”体验活动。呼和浩特中支、11个盟市中心支行，40余个旗县支行“一把手”示范带动“云闪付”移动支付产品体验，覆盖率超过九成。

三个重中之重。“一重”，对内重考核。内蒙古银联围绕示范工程建立例会、简报、数据分析、考核等常规工作机制，确保了日常工作的规范运行。其中，围绕阶段性新情况召开了专题会议8次，采用量身打造的分析模型开展数据分析。同时，在内蒙古银联，示范工程指标考核比重占比达55%。

“二重”，支付环境重优化。首先，开展受理终端移动支付功能改造。呼和浩特、包头（以下简称“呼包”）作为全国示范城市率先垂范，真正起到了“示范”作用，示范商圈、街区成为终端改造的重点。呼包两地活跃商户的终端改造占比超过全部活跃商户的八成，有效带动了移动支付交易取得突破。其中，2018年3月单月环比增幅排名分别在全国100个示范城市中名列第6位和第4位；11月单月环比增幅排名分别在全国100个示范城市中名列第16位和第3位。示范的力量是无穷的。移动支付示范商圈、街区从无到有，初成规模。截至2018年末，12个盟市累计建成移动支付示范商圈34个，示范街区166个，商圈、街区商户达1.47万户。内蒙古全区银行卡收单商户移动支付终端占比提高到71%，较示范工程启动时提高18.6个百分点。其次，健全商户服务体系。基于提升商户的专业化服务水平，有序推进营销宣传活动，内蒙古银联牵头开展服务商伙伴“地推”合作工作，组织专业化服务商对商户定期拜访、维护、受理标识张贴、宣传、营销培训等工作。《金卡生活》了解，截至2018年末，服务商业已入驻18个校园、20个商圈、30个街区、85个菜场。同时，重点在呼包示范城市以及鄂尔多斯、通辽、呼伦贝尔等重点盟市张贴受理标识，经规范认定的张贴受理标识商户超过20.6万户，在全国36个地区排名第6位。此外，不断提升收银员群体移动支付业务受理能力。编写二维码、手机闪付、双免、“云闪付”App、风险管理等课程11门，录制移动支付产品受理视频。组织收银员讲师培训30轮，受培人数超过2000人。基本实现收银员激励在重点商户的普及，而涵盖银联红包码、收银员积分等激励措施的商户超过5000个、收银员7000人。收银员大赛首次覆盖12个盟市，在组织近5万人收银员培训的基础上，组织近1300名在小额、高频场景工作的收银员参赛，带动了移动支付受理软环境的全面提升。

“三重”，“老大难”场景重突破。作为高频的便民场景，如公交、公用缴费、交通缴罚等，已经成为“老大难”场景。即，现实问题“老”、资源投入“大”、技术实现“难”，长期无法取得突破。内蒙古银联积极争取政府支持，多次向内蒙古自治区政府办公厅及呼和浩特市委提交报告，内蒙古银联戈岚总经理向政府领导当面汇报公交等便民场景推进的意义、存在的困难，从而推动了政府组织公交、税务、交通等相关部门召开联席会议，于是移动支付在“老大难”场景破冰。

《金卡生活》重点调研，深探究竟。公交场景建设方面，通过呼和浩特市委、市政府的推动，已经开放移动支付业务的合作。而在首府以外的公交场景，当地人民银行组织内蒙古银联、银行建立了“成本共担、联合共建”机制，共同承担拓展成本。该机制在包头地区率先试点成功之后，赤峰、鄂尔多斯及其他盟市紧随其后，加紧推广。税务行业移动支付合作方面，针对国税地税合并之后在支付领域面临的问题，内蒙古银联主动了解税务行业合作方的实际需求，提供行业解决方案，最终促成合作。交通缴罚场景建设方面，充分发挥商业银行的资源优势，有序推进交通缴罚线下终端的改造。截至2018年末，内蒙古城市公交近7000辆，清水河、阿尔山、二连浩特、宁城、牙克石、扎兰屯、卓资等7个旗县域公交近500辆，呼和浩特市地铁；税务网点5000余个；交通缴罚网点170余个，实现了移动支付的接入。

“老大难”硬骨头场景都啃了下来，其他场景自然不在话下。菜场(及15分钟周边生活圈) 160多个，餐饮商户9500余家，超市便利店4000多个，自助售货1700余台，校园21个，食堂14家，医疗（三甲医院）9家及健康（连锁药店）700余个，“十大场景”建设如火如荼。

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“示范县”与精准扶贫的移动支付情结

全国率先建设“移动支付示范县”。《金卡生活》调研发现，内蒙古移动支付在首府迈出了坚实步伐的基础上，首先，示范工程建设向盟市不断延伸，扩大移动支付成果。赤峰地区公交、菜场、校园便民场景取得了覆盖，作为内蒙古首个上线“智慧公交”项目的地区，公交便民场景带动移动支付市场份额持续提升，2018年位列内蒙古第二位。鄂尔多斯地区示范街区建设取得较好的成效，“康镇示范街区”作为内蒙古首个实现移动支付受理全覆盖的特色小镇，有效策应了当地政府旅游产业发展的战略布局。呼伦贝尔地区受理环境建设取得较好进展，呼伦贝尔学院师生踊跃使用“云闪付”。通辽、巴彦淖尔、锡林郭勒等地区在当地人民银行的组织下，也取得了积极的进展。

其次，示范工程建设向县域扩展，树立“移动支付示范县”。还在2017年7月19日至20日，中国银联总裁时文朝到内蒙古调研农村支付市场建设，更加坚定了内蒙古银联在以后联合产业各方将“云闪付”向县域以下“下沉”，提高移动支付产品在县乡的普及，让广大农牧民享受普惠金融的信心。为此，内蒙古银联联合内蒙古农信社等机构，通过各级政府发布的政策文件、签署战略合作协议等形式，从2018年3月开始，率先在呼和浩特清水河县、兴安盟阿尔山市（县级市）分别打造全国首个“移动支付示范县”和“移动支付旅游示范县”。

2017年7月20日，中国银联总裁时文朝（右五）在通辽市科左后旗加油站调研移动支付受理应用情况。

试点贫困县“旅游+移动支付+扶贫”模式。《金卡生活》了解到，清水河县系内蒙古自治区“区贫”县，阿尔山市为“国贫”县，内蒙古将移动支付作为精准扶贫的抓手，借助移动支付产品的推广应用，很好地开展了精准扶贫。阿尔山市同时作为全国首个旅游示范县级市，中国银联总公司、银联商务总公司和阿尔山市政府联合启动“阿尔山移动支付旅游示范县”项目，切实改善阿尔山旅游智能化升级、民生服务数字化水平和支付移动化环境，探索出了“旅游+移动支付+扶贫”模式，发挥旅游、移动支付在扶贫攻坚中的作用。而清水河县移动支付便民工程已经在公交、示范商圈及街区有序推进。

中国银联助理总裁胡莹（左一）与中国银联内蒙古分公司总经理戈岚（左二）

深入阿尔山移动支付示范街区“云闪付”示范体验店购买土特产。

《金卡生活》仔细研究发现，内蒙古的县域市场发展策略独具匠心。一是重点围绕县域公交、示范商圈及街区、“普惠金融综合服务点”、农村电子商务、农资收购等场景开展“移动支付示范县”建设工作。二是针对县域特色开展本地化宣传，按照统一标准对县域农村的墙体、特约商户及助农商户门头等进行包装。2018年来县域试点地区围绕各场景开展营销活动16场，新拓展移动支付商户7000余户，拓展“云闪付”App用户37000余户，打造“普惠金融综合服务点”150个，完成7个县域公交改造500余辆，移动支付交易笔数达10万余笔。在清水河、阿尔山之后，相继在赤峰宁城、呼伦贝尔扎兰屯等县域扩大“示范县”试点范围，为下一步示范工程在县域全面普及推广积累了宝贵的经验。三是商业银行成为向县域持续发力的忠实盟友。联合包商村镇银行、中国邮政集团公司内蒙古分公司及中国邮政储蓄银行内蒙古分行、内蒙古农信社等机构，借助县域银行的网点、人力资源优势，持续在县域发力。联合县域银行通过客户经理地推、本地化渠道宣传等形式开展小微商户拓展工作，改善县域商户受理环境，累积拓展商户超过1万户。同时，借助银行县域网点进行“云闪付”App新用户推广，推出“1元购”体验等活动，增加银行网点的客户粘性。

移动（互联网）支付成为精准扶贫“试金石”。结合国家、内蒙古自治区“精准扶贫”“金融扶贫”的要求，在呼和浩特中支、地方金融监督管理局及扶贫开发办公室等主管部门领导下，内蒙古银联基于十二年深入服务“三农”的基础，致力于立足支付产业，发挥银联平台技术优势，集中支付产业金融科技的力量，努力构建内蒙古地区“金融科技扶贫、支付产业扶贫”体系。

《金卡生活》调研发现，内蒙古利用移动（互联网）支付开展精准扶贫，颇有心得。

内蒙古银联与国务院扶贫办管理的唯一全国性社会扶贫平台中国社会扶贫网达成战略合作，将全国的身份鉴权、综合支付等项目，通过银联平台通道在内蒙古落地，探索出了“社会扶贫+移动互联网+支付”的模式。

中国银联内蒙古分公司与中国社会扶贫网开展战略合作。

中国银联内蒙古分公司副总经理陈朝龙（右二）出席签约仪式。

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给“云闪付”App添些“奶茶味道”

移动支付与地方特色产业发展有机结合。无论在蒙古包，还是在马背上，有奶茶飘香的地方就有“云闪付”。不止步于此，内蒙古给“云闪付”App添加了“奶茶味道”。

“扶贫”挤进“云闪付”App。前面，已经提到内蒙古银联在“云闪付”App移动端添加了“扶贫专区”，丰富了“云闪付”App的内涵。而基于微信创建的“乡乡消费扶贫电商”“清水河扶贫购电商”“突泉县电子商务公共服务平台”，《金卡生活》了解到，未来亦将逐步在“云闪付”App本地化业务实现接入。

“云闪付”App广纳“内蒙古味道”精品餐饮商圈。基于“云闪付”App及“内蒙古味道”微信平台，打造移动支付线下餐饮商圈及“云闪付”餐饮体验店，推进了“云闪付”App与本地餐饮商圈场景建设的有机结合，线上与线下的有机融合。《金卡生活》了解到，内蒙古银联借助大力发展特色旅游产业的有利时机，与内蒙古旅游发展委员会、旅游饭店协会合作，线下借助节庆活动，与官方授权的餐饮商户开展合作，打造移动支付线下餐饮商圈及“云闪付”餐饮体验店；线上则通过“云闪付”App的“源味集市电商平台”，向游客提供电商网购服务，整合旅游资源。当然，这为“云闪付”App向金融机构定向提供第5代HTML（超文本标记语言）链接及电子商务接口技术输出埋下了精彩的伏笔。

小微企业服务通道横越“云闪付”App而过。一切根源在于“蒙商·鸿雁行动”，比项目名称还充满美韵的是，它打通了“云闪付”App小微企业服务的通道。该项目是内蒙古银联联合内蒙古工商联蒙商协作委员会，携手内蒙古银行、内蒙古股权交易中心等单位开展的项目。以“云闪付”App为基础，以2018年8月23日第二届蒙商大会发布的“蒙商·鸿雁卡”为载体，实现了“蒙商平台”接入“云闪付”App，在丰富本地化内容的同时，《金卡生活》发现，“云闪付”App服务小微企业出现了三个跨越。一是实现了“蒙商·鸿雁卡”的发卡渠道在“云闪付”App中的开通，并将银行卡属性与银行向企业提供的信贷服务结合，实现银行向小微企业提供循环信贷服务，将“云闪付”App受众群体由个人扩大到企业。二是打造了服务蒙商企业家和蒙商小微企业的“蒙商·鸿雁”移动支付特色商圈，形成蒙商企业家互惠互助的商业联盟和开放创新的信息共享及服务平台。三是实现了“云闪付”App与蒙商企业党建工作结合，在“云闪付”App的“蒙商·鸿雁”专属模块开通党费缴纳功能，方便相关企业及主管单位完成线上缴纳和管理党费。

“云闪付”App支撑政务服务。若将“云闪付”App单纯看成是零售支付的载体，那么，一定是守旧思维限制了我们的想象。《金卡生活》发现，内蒙古银联洞开了“云闪付”App的创新空间。具体做法是，将“云闪付”App中各项便民缴费应用实现了向政府服务的内容输出。目前，在“云闪付”App中，水、电、有线电视缴费，手机及流量充值等多项便民服务已完成内蒙古自治区“政务服务平台”的内容输出。同时，内蒙古银联与自治区政府电子政务中心合作，联合打造“互联网+政务”综合支付平台，实现聚合支付、线上支付管理以及非税行业前置与政府非税缴纳部门的对接，为下一步内蒙古“互联网+政府服务”提供了内容基础。此外，内蒙古银联与呼和浩特市政府实现了政务服务合作。内蒙古银联在提供综合支付方案的同时，联合建设银行，对接呼和浩特住房租赁平台，实现身份认证和移动支付等服务。

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“云闪付”App 与“蒙商卡”破题小微企业融资难

一款客户端，一张银联卡，在内蒙古这边居然能够解决小微企业的融资难题。

自主品牌银联卡独树一帜。截至2018年末，银行卡市场发卡总量达1.38亿张（图1），其中借记卡1.23亿张，信用卡0.15亿张，银联卡占比分别超过98%和78%，自主品牌银联卡在内蒙古第一大卡品牌的地位更加突出。《金卡生活》调研发现， 2007年推出了全国首张乳品行业银联卡——交行伊利联名信用卡，成立半年便联合发行信用卡，在中国银联全国36个机构中尚属首例。良好的开端，等于成功一半。十余年间自主品牌银联卡不断涌现。2011年联合涉农银行为农牧民量身打造“福农卡”，开发了涉农补贴发放、小额信贷、保险保障、涉农产业联盟等多项特色功能，福农卡累计跨行交易金额440亿元。2014年联合内蒙古旅游行业推出“中国旅游卡·内蒙古”主题信用卡，其中中国银行、包商银行的特色旅游卡已经成为内蒙古旅游业推广的一张崭新名片。试水依托商圈建设，联合兴业银行发行草原商道部落高端信用卡。2016年联合内蒙古工商联推出为蒙商精英企业家量身打造的蒙商主题银联白金高端信用卡。2011年，阿拉善左旗方大村镇银行发行了银联胡杨卡，成为全国最早发卡的村镇银行，目前内蒙古已有47家村镇银行发行银联卡，极大地丰富了自主品牌银联卡产品体系。值得一提的是，在银联国际化之路上，有一个“蒙”字情缘。2010年1月8日蒙古国郭勒穆特银行（Golomt Bank）发行银联卡，蒙古国成为中国银联在境外发行银联标准人民币借记卡的第一个国家。   

 图1 内蒙古银行卡产业主要指标

小微企业循环信贷之变。当然，内蒙古也从单纯推动品牌卡发行，向小微企业提供循环信贷服务实现华丽转变。

前已提及内蒙古以“蒙商·鸿雁卡”为载体，打通了“云闪付”App小微企业服务的通道。此举切实解决了蒙商小微企业融资难、融资贵、融资信息不对称等问题。“蒙商·鸿雁卡”发行早期，确定内蒙古五金机电商会为项目试点商会。内蒙古银联联合内蒙古银行、内蒙古庆源绿色金融资产管理有限公司（以下简称“庆源资管”）深入调研。调研发现，根据自身条件不同，小微企业大致分为三类。一是有抵押物、具备银行传统信贷条件；二是不符合银行传统信贷条件，但是，在大型上市公司上下游供应链中处于相对重要地位；三是不属于上述两类，经营范围集中在建材、钢材、石材等专业市场。

建立服务模式。《金卡生活》调研发现，核心服务模式是，精准推出系列服务产品，探索建立小微企业信用评价体系。结合小微企业用款时效性强、快进快出的特点，在产品设计方面，推出面向小微企业主和小微企业提供金融服务的双向策略。一方面，商业银行向小微企业主核发“蒙商·鸿雁卡”，提供5-30万元的基础授信；另一方面，还是以“蒙商·鸿雁卡”为载体，向该卡使用过程信用记录良好的小微企业主配发“金马驹钱包”卡，追加最高不超过100万元的循环信贷，无需担保抵押，30天利息仅为0.55%，较同业水平低20%左右。基于此，向三类小微企业提供差异化的信贷服务，发挥各方大数据资源优势，探索建立更精准的小微企业信用评价体系。具体而言，针对上述三类企业，分门别类配套了相应的融资服务模式。

 “蒙商·鸿雁行动”项目及“蒙商·鸿雁卡”得到了中国银联总公司的高度关注和大力支持，首次在“云闪付”App上为非公经济体打造专属服务板块。2018年11月20日中国银联联合商业银行发布小微企业卡，更加坚定了内蒙古“蒙商·鸿雁卡”服务小微企业先行先试的步伐。与此同时，内蒙古银联联合参与各方出台“蒙商·鸿雁行动”项目推广办法，切实推动金融服务向“小”“微”转移。截至2019年1月末，首批已有120多人申请“蒙商·鸿雁卡”，并促成首批总额度1680万元左右的小微企业信贷合作。

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数据公司与科技公司的“样本”投射

在数个创新方面体现了数据公司、科技公司的价值。

平台融合创新。将“云金融服务平台”晋升内蒙古“普惠金融大数据平台”。之前，内蒙古银联通过数年的努力，建设了“云金融服务平台”。全国首家对接中国银联大数据资源，该平台具备420多项功能，通过银联卡交易数据结构变化，为各级政府，以及银行、旅游、餐饮业等合作机构，提供政策落地、决策制定的数据支撑。目前，“云金融服务平台”已为100多家机构提供服务，月度为合作方提供服务超过3.2万次。现在，“普惠金融大数据平台”则担纲了内蒙古银行卡数据加工及应用重任。在内蒙古地方金融监督管理局的大力支持和直接指导下，内蒙古银联将“云金融服务平台”46个服务项目统一扎口，与内蒙古政务等平台直接对接，成为政府“互联网+政务服务”工作落实的重要抓手。同时，为产业各方提供多样性定制化服务，充分体现银联的金融科技、大数据的实力。《金卡生活》体验发现，目前“普惠金融大数据平台”主要包括税款及社保费缴纳、社保查询、交通缴罚、手机充值、水电费缴费、银行理财、信用卡还款、转账及助农业务，涉及金融、民生、政务三大领域，覆盖首府、盟市和旗县三级行政区域。仅以2018年为例，“普惠金融大数据平台”实现交易3189万笔、1478亿元。回到客户端，“普惠金融大数据平台”提高移动支付数据服务能力。换言之，平台功能做加法，几何级数提升其能力。第一个“一加一提”，在“普惠金融大数据平台”新增“示范工程便民场景”模块，根据移动支付场景实时交易数据，为各行业方提供大数据应用产品及解决方案，帮助监管机构、政府主管部门、金融机构、便民行业、小微商户全方位提升数据及市场分析能力。第二个“一加一提”，将底层原始数据与业务模式结合，增加移动支付数据建模、加工、分析，面向金融监管部门、商业银行及政府提升移动支付交易数据直观输出展示的服务能力。目前，已为内蒙古31家机构的315个用户提供了服务，月统计任务执行数量超过3万余条。

支付聚合创新。首家规模试用“条码支付平台”，推进聚合支付业务基础。打通“云闪付”受理通道，真正实现银联、微信、支付宝三码融合。关键在于，疏通“聚合码平台”与银联二代平台商户的同步关系，实现了“云闪付”受理资金小额代理入账。基于此，内蒙古银联协调开通了支付宝小额代理入账的功能，为收单银行解决商户入账问题。至此，微信、支付宝和银联二维码受理资金通过银联小额代理直接划拨商户结算账户，解决收单银行商户入账难题。据悉，内蒙古银联正在加紧研发“云POS”智能终端的聚合码应用，由单一主扫码牌方式拓展为码牌与智能终端结合模式，大大丰富了业务拓展场景。

“云POS平台”首创。基于银联云技术，更广泛地支持政府拓宽公共服务的渠道，支持银行延伸服务半径，满足商户、用户的个性化需求，实现了资源共享、多方共赢，形成开放式、综合型和多功能的支付平台。为此，内蒙古银联在全国首创银联“云POS平台”。目前，内蒙古地区布放“云POS”智能终端支持服务内容已达18项，分布在助农金融服务点、银行网点、助农惠牧交易市场、社区、党政办公区等五大场景，为居民提供便捷的支付服务，截至2018年末交易金额累计达到1054.30亿元，农牧民远程小额信贷金额累计突破316.48亿元（图2）。《金卡生活》了解到，近年来，内蒙古银联和银联商务股份有限公司内蒙古分公司一道，不断完善了“云POS平台”和智能终端，更新优化功能，整合线上线下资源。

图2 “云POS平台”交易金额

支付大数据可视化展示。随着市场化转型的推进，在经营决策、业务分析、营销活动、创新业务、风险管理和业务规范，以及行业机构合作等各个领域，都需要高效有力的数据支撑，对数据的实时性、准确性、全面性和支撑速度和能力都提出了更高的要求。《金卡生活》了解到，内蒙古银联正在建设的支付大数据可视化展示平台将形成金融民生、助农服务、产业发展、移动支付、国际业务、社会信用和金融风控七大功能模块，按照需求对象不同，提供不同的展示侧重点。同时将实现前已述及的“互联网+政务服务”、移动支付便民示范工程、“普惠金融大数据平台”等大数据应用落地的展示。

内蒙古银联按季度提供内蒙古地区供给侧改革分析，得到了内蒙古政府的高度重视和认可。当然，向发卡机构和非银行支付机构按季度提供内蒙古地区支付市场分析报告，已成多年的“例行公事”。而及时、主动发现疑似套现、机构交易异动、二维码业务推广方向、小额交易流失形式和商户属地异常等重要情况，从而提升市场风险管理和业务规范效率，亦是大数据驱动出来的业务成果。可量化、高效和准确对市场营销活动场景选择、效果监测、黄牛侦测和效果评估进行数据分析，以2018年为例，帮助内蒙古银联及合作机构适当做出营销活动调整120余次，确认黄牛商户约120余户，制止黄牛套利约50余万元。

一家分支机构“样本”，小而微，实质上是中国银联这家数据公司与科技公司在北边地域的真实投射。（稿源：金卡生活  责任编辑：宿波）