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杜晓宇:金融科技要继续探索创新与监管的平衡

2019-12-27  来源: 新浪科技   浏览量:
“大家看薇娅和李佳琪的直播时候,房子、汽车都可以在直播上销售,未来是不是金融产品在合规的情况下,也可以通过直播来销售,不排除这一种可能性。我们说金融和科技的融合,改善了金融服务的方式和体验。”

本网讯:“大家看薇娅和李佳琪的直播时候,房子、汽车都可以在直播上销售,未来是不是金融产品在合规的情况下,也可以通过直播来销售,不排除这一种可能性。我们说金融和科技的融合,改善了金融服务的方式和体验。”12月26日,腾讯金融研究院副院长、秘书长杜晓宇在中原银行联合《财经》杂志共同举办的数字经济与商业银行转型论坛上表示。


他认为,数字经济是推动经济高质量发展的重要推动力,未来五年可能是通用数字技术大幅发展的阶段。对于数字经济,必须要正视它,积极创新,迎接挑战。“在这个大的变革期、机遇期、挑战期,我们不能够墨守成规。”


与此同时,金融科技的升级也给金融监管带来了新课题。在杜晓宇看来,在现阶段,既应该推动金融科技的商业模式不断创新,也应探索防范风险的新方式,使其能够包容创新,同时又能有效把控风险。“我们要兼顾金融与科技的方式,同时注重安全与平衡。”


以下为发言实录:

主持人:正如本次论坛的主题一样,数字经济作为辐射最广广泛的活动之一,现在正在成为全球浪潮的新助力,科技和金融到底会融合成一个怎样的金融生态呢?接下来让我们掌声有请腾讯金融研究院院长杜晓宇先生给我们分享数字经济背景下数字经济如何增长。


杜晓宇:尊敬的各位领导,各位来宾,非常荣幸今天能够邀参加中原银行和《财经》主办的峰会,刚才发言的都是一些老前辈,我也受益匪浅,特别有意思的是刚才礼辉行长观察多窦董事长穿的是一双跑鞋,我在几年前参加这一种论坛的时候,传统银行的人都是穿着西服打领带,做互联网金融的人都是穿着西服不打领带,我没有想到的是窦董事长现在这么拼,现在金融企业越来越像科技的方向去转型,有的领导去说未来得商业银行都是一家金融科技企业,那么他们都是穿上了跑鞋,让我们感觉到压力非常的大。


刚才各位领导已经介绍了数字经济发展的特点,金融科技浪潮的到来,以及金融科技怎么助推商业银行更好的转型,我们今天也想和大家分享一点自己对于金融科技在数字经济背景下高速发展的自己的几个思考。


一、数字经济时代到来。

数字经济的时代已经到来,有一些比较显著的特点,在整个移动互联网的浪潮下,我们国家的数字经济呈现比较明显的发展的态势,就是用户的规模,互联网用户规模已达到8.54亿,占全部用户按99.1%,移动支付用户规模10.5亿,占网民的比例96.9%,我们现在出门是不带钥匙没有关系,不带手机你肯定会要回去取,万物互联的时代到来,移动支付的规模,10.5亿是按照终端去统计的,刚才朱行长讲了,未来得5G也会产生很大的发展的趋势,整个数字经济发展的非常的迅速,数字经济的发展刚刚结束的中央经济工作会议上已经提出大力的发展数字经济,今年的腾讯5月份发布了中国数字经济统计报告,我们数字经济规模18年达到29.91万亿,比2017年增长12.02%,同时我们的数字经济的占GDP的比例达到33.22%,第二个京津冀数字经济发展的速度高其他的发展速度,第三个是我们整个用云量的比例比其他的行业要高。我经常来河南,我来之前专门把这个报告里河南的数据也去看了一下,我比较担心,我说万一河南的数据不好看,今天是不能讲,我们发现河南的整体的数据非常的不错,河南的数字经济在我们这个指标体系里面他排名是全国第六,尤其是数字文化和数字生活方面排名也是全国比较领先的,我们整个可以看到他的数字生活应该是排名在全国第五的水平,数字文化是排名全国第三的水平,这说明一个特点,第一河南是一个文化大省,第二个数字生活排名非常靠前的原因是也许是河南好吃的多,当然不是这个原因,是因为河南是一个人口大省,所以整个带数字生活的消费上,数据是做的非常好的,我们也可以看到河南的稍微会落后一点的是数字政务的排名。排在全国第十,比在全国整体总指数表现稍微落后了一点,我们可以看到整个河南在大力的推数字政务的发展的方式,特别是文旅方面。比如说河南有特别好的文旅行业,比如说少林寺、龙门石窟,实际上也在和互联网的企业做深度的结合,拓展数字+旅游的行业的发展。我也把郑州的这个数据拿出来看了一眼,郑州的数据我们看到我们一共统计了全国351个直辖市加地级市,郑州在整个351个城市排名当中,排名全国第九,郑州这几年发展的非常的快,我以前的同事,有从郑州中支借调到一起的同事,我们说郑州的生活很好,拿同样的工资可以在郑州买房,我们现在发现郑郑东新区的房价四到五万一平米,所以压力也是很大的。正的数字经济他也在全国处于比较靠前的一个阶段,特别是数字产业方面,郑州在整个的工业、金融、教育、农业这些方面的数字化的程度也在全国处于比较领先的水平,我们在数字化转型,同样也是在政务的方面的平均的排名会稍微弱一点。


我讲这么多是想阐述一个道理,数字经济离我们已经非常的近了,数字经济可能是推动经济新的质量,推动经济高质量发展的一个非常重要的一个推力,我们必须要正视他,而不是回避他,我们说虚拟经济是物理实体的一个景象,有人认为物理物质是能量、信息组成的,实体经济我们叫物理世界数字化之后其实最大的改变是我们信息的方式,信息这个传递的方式改变将会大幅度增加我们说我们效率的提升,所以我们看到这一种数字经济的时代确实已经到来,而且我们认为未来的五年,可能是一个通用的数字技术大幅度发展的一个阶段。在这个大的变革期,大的机遇期,大的挑战期,我们不能够墨守成规,就像刚才朱行长介绍的,一个大的交易所,在二十年前人声鼎沸,在二十年后的今天,就是门可罗雀,比如说上一个工业时代蒸汽机的时代取代了马车,不能因为这一种我们就阻碍蒸汽时代的变革,就我们说机器会取代人,我们不能因为这个就阻碍这个时代的变革,没有关系,被取代了,还有新的工作岗位,我是非常乐观的。


二、金融科技支持数字经济发展。

我们刚才马行长做了一个整个金融科技发展1.0、2.0、3.0的分析,我们在这里就不再把这个时间浪费做这个上了,我们认为未来实际上金融科技还可能会有4.0的一个阶段,就是一技术金融全面的融合,生态共赢的一个阶段,我们他把称之为智能的一个阶段,他可能是信息化、智能化协同化发展的一个时代。在金融科技发展的过程中,刚才有嘉宾介绍了,对金融带来了业态的创新和效率的提升,产生了新的金融的服务模式,新型的组织形式和金融效率的大幅度的提升,这一点就不再展开叙述了。事


其中金融科技最典型的,也可以说是最佳的一个实践,程度我们国家金融科技在国际上的一个名片的,就是移动支付快速的发展,移动支付快速发展按照益普索的统计来说,我们全民达到移动支付77%,对比2012年的时候,我们七年以来整个移动支付的规模增长了200余倍,现在可以说在任何一个地方,都可以用移动支付来实现资金的交易,同时移动支付的发展也可以促进产业的升级,实际移动支付他打通了人、货、场三个方面的数据化,我们有很多的典型的例子,比如说一个很简单的服务叫做扫码点餐,大家以前可能去吃饭的时候,都会有一个痛点,就是有一个人看着你点餐的时候,你的压力会很大,如果我不是靠公款吃饭的时候,我看到燕鲍翅的时候,你可能会快速的翻上去,第二个就是你有可能点错单,客户有跑单的情况,这些情况我们用扫码点餐把这些痛点解决了,移动支付我们也传到世界各地。还有我们说的无人的零售,我们把很多的商品的ID,数字化扫一扫他的条形码就可以去付款,然后走人,大幅度提高了效率,甚至有一些说有一些东西不适合放条形码怎么办?比如说食品,面包、新鲜出炉的牛角,我们同样运用了AI的技术,3D的图形的技术就一扫就知道它的牛角,就可以知道他是面包,同样可以完成货物的支付,还有利用技术的创新,精准的营销,将技术和营销的方式结合在一起,是提高企业效率的一面同时数字经济还带来了经济的大幅度的发展,我们整个电商高速的发展,整个网上零售额占社会零售总额19.6%,我们还同时催生了很多的新的经济的业态的产生,也是因为我们金融科技的升级,我们同时还催生了生活的数字化的发展,比如说我们现在最火的购物,可能不是某一个APP,某一个电商网站,可能是直播购物的形式,一个大型的超市,它的出货量不如一个叫维亚的女人一晚上直播卖的出货量。大家可能会熟悉之前直播购物是卖美妆,大家看维亚和李嘉琪的直播时候,房子、汽车都可以在直播上销售,未来是不是金融的产品在合规的情况下,也可以通过直播来销售,这都是不排除这一种可能性,我们说金融和科技的融合,改善了服务的一些体验的具体的方式。


第二,金融与科技的结合是提高了普惠金融的水平,满足数字经济的长尾需求,刚才有领导介绍说,某个商业银行,一年增加小微贷款超过50%,他同时还要求你的利率必须控制在百分之五点几,四点几的水平,同时还要求你的未来得损失要控制在1%的水平,这一种情况下,我们知道就是说只有通过金融科技的方式才能解决这个问题,其中比如说解决信息不对称,我们用了这一种区块链加供应链金融+ABS的方式。还有一个就是说我们知道我金融科技助力金融风险的防范,保障经济体系平稳运行。


三、推动金融与科技融合发展的思考。

第三,我们金融科技发展的阶段,我们是应该建立一个非常好的促进商业模式不断的创新,同时又能够同时防范风险的方式,这个方式应该怎么操作?我们看两个例子,一个是移动支付结算,包容创新的监管方式,包容创新并不是说放纵的监管方式,我们还可以看一个我们说的不太好的案例,就是说当时的互联网金融,其实我们对新经济新业态的创新,在监管上都经过了这么一个过程,最开始是放,我们先让子弹飞一会儿,然后就是乱,乱了之后又管理,或者说发牌照,发了牌照以后,有可能这个行业之后牌照发多了就变成滥,最后的结果一定是收,收的结果是不让干,牌照总量的控制,再也不设新牌照,不管是在之前发生的P2P的领域,我们在更早的证券营业部,再早的信托的整治,我们金融监管进入两起两落的一个过程,移动支付之所以发展好原因就是因为由放到乱,把乱和破滥的过程尽可能减少他的冲击和损失。这个里面是什么需要由放到收的过程,我们很多的金融的业务必须要经过金融的审批,我自己总结了三色的欧拉图,当他占据两种的时候就要对他进行牌照的审理,为什么这个P2P没有管好,忽视了他一个金融中介机构的属性,这个中间肯肯定是要审批的,甚至有一些信用中介业务,比如说押金的业务,共享单车也可以考虑不去审批,既不是信息中介个也不是信用中介,如果个人去做创投也可以不用审批,但是三者的结合一定要有管理和审批的。因为时间的关系不展开讲这个问题了。我的观点是两者结合的时候,其实是对金融科技要进行严监管和金融生态的的范畴。


最后,我们兼顾金融与科技,他像两个面一样的,不能单考虑金融或者是单考科技,金融是一个汽车一样,科技可能是一个火车,汽车要考虑到他的违章的问题,摇号的问题,火车首先考虑的是信号的问题,网络的稳健性的问题,所以两种的方式兼顾的重点是完全不一样的,所以我们要兼顾金融与科技的方式。同时要注重安全与平衡,刚才沙莎总提了一个观点我非常的认同,就是数商的思维,我们现在又提出用户体验的思维,这些都是2C端的模式,比如说一个大型机场,郑东机场,要考虑预测飞机起降的准点性,就要回归的方式,要考虑飞机预留某一个停机位,从旅客到这个停机位中间的舒适度,这个要有一个预测,我觉得就是非常的赞同沙  莎总的观点,就是提高全员数商的方式,全员就要具备数商算法的思维。


我们说腾讯一直希望做大家数字化转型的助手,我们愿意和共同共建数字星共赢的生态,而不是去做一个颠覆者,我们一方面可以在技术上提供帮助,另一方面我们可以开放生态和大家一些共赢,合作,最后我们以以用户为本,科技向善,更好的为大家提供服务,同时,再次祝中原银行成立五年生日快乐,也祝中原银行未来数字化转型越来越成功,谢谢大家!(稿源:新浪科技  责任编辑:宿波)


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