INK银客：把金融科技还给实体经济

　　本网讯：“金融本就是在实体经济服务中孕育而生，也因实体经济而繁荣，最终也必将回归实体。”

　　INK银客集团合伙人、副总裁李飞 现场发言

　　3月21日，在政协财经智库沙龙上，INK银客集团合伙人、副总裁李飞如是说。

　　INK银客集团经过五年多的发展，融时代、简理财、全能数据等业务均已成为行业“爆品”。互金五年，九死一生，INK银客这个极具独角兽气质的科技金融公司，在传统金融及“BATJ”的夹击中，用自己的方式杀出了一条血路。i黑马记者对李飞进行了专访，透过INK银客，回溯互金上一个五年，以及窥探下一个五年。

　　把金融科技还给实体经济

　　刚刚结束的2018年两会上，中央政府工作报告指出，今年的经济社会发展总体要求要引导资金更多投向小微企业、“三农”和贫困地区，更好服务实体经济。

　　可以看出，国家对金融寄予厚望。

　　目前，金融行业主要涵盖三个阵营：传统金融、BATJ和以互联网金融、科技金融等业态为代表的“新金融”。

　　“为什么互联网金融能火起来？最根本的还是供需关系。”李飞说。

　　80年代，民间借贷非常发达。2010年开始，互联网平台如雨后春笋般冒出。本质上都因为传统金融存在潜在的痛点。

　　虽然银行等传统金融存款多、信用高。但也存在着很多的不足，包括金融产品单一，金融资源配置不平衡，服务效率低，金融资源垄断程度高等难题。

　　并且，中国需求结构亟待升级，但供给体系没能跟上，供需出现失衡，导致实体经济循环不畅。其中，破解实体经济融资难、融资贵的一个症结在于中小微企业融资渠道不畅、融资需求难以满足。

　　从而，以INK银客为代表的等互联网金融公司就能抓住机会，专注深扎更加细分的市场。“做银行够不着的地方，做银行不愿意去够的地方，为小微企业、实体经济提供更高效率的服务。”整体来看，INK银客之前做的事情很简单，就是把费率降低，把效率提高，专注帮助小微企业。

　　人民政协报财经智库沙龙现场

　　3月21日，李飞在第18期中国政协报财经智库沙龙上发言指出：“金融本就是在实体经济服务中孕育而生，也因实体经济而繁荣，最终也必将回归实体。”

　　其实，从李飞的观点也可以看出INK银客下一阶段的目标是从服务小微企业延展到更好的服务实体经济。

　　李飞以INK银客为例，具体介绍了金融如何具体服务实体经济的路径。

　　例如：INK银客曾经跟北京一亩田合作，通过金融服务农业。农业属于最基层的实体经济，农民的需求很简单，就是种的成本更低，卖的价格更高，以及避免出现滞销。

　　首先，金融能够解决低成本的需求。针对扶贫，金融企业就可以提供生产资料，让农民零成本，专心种地。

　　其次，金融能解决滞销的问题。通过数据化的方式预测供需，避免供大于需导致滞销和低价。

　　最后，金融企业可以做为收货方，集中采购，避免中间商压价，从而提升农民产品的价格。

　　除了农业，轻制造业、珠宝行业等都可以发挥金融杠杆的作用。

　　当然，“服务实体经济，我们好比毛细血管，也不会跟主动脉去竞争。”李飞补充道。

　　互金五年，刀尖上舔血

　　从2015年宜人贷登陆纽交所，到2017年互金企业的接连上市。信而富、众安保险、趣店、和信贷、拍拍贷、简普科技（融360）和乐信等多家金融科技公司先后敲响IPO的大门。

　　仿佛互金行业滋润而殷实。

　　但人们看到的总是少数。更多的互金企业走向的是死亡，鲜有少数被收购和独立存活。

　　与破产清算的企业相比，创立于2012年11月的INK银客，经历了五个年头的风雨和成长，目前已在全国9个城市建立10个分支机构，用户数超过千万。 

　　其实，INK银客创办后经历过2年痛苦的探索期，体验过多个产品颗粒无收，甚至做过软件外包来维持正常运营。2014年，INK银客抓住传统金融的痛点和互联网工具带来的红利从互联网金融切入用科技赋能传统金融，才逐渐从曲折的探索之路走上正轨。

　　五年里，移动互联网的爆发、移动支付的普及和智能应用的兴起，变幻莫测的市场考验着金融项目以及团队。INK银客联合创始人、总裁林恩民曾感慨：“能在这个刀尖上舔血的行业活下来，我已经非常欣慰了。”

　　曾有一位投资界大佬对林恩民说不看好民营互联网金融未来三五年的发展，并劝林恩民转行做投资，把INK银客卖给巨头“抱个大腿”。对此，林恩民的选择是低头坚定地走下去。

　　2015年12月，中国金融领域爆发了e租宝事件，90万投资者利益受损，社会影响极为恶劣。51信用卡创始人孙海涛也在2015年遭遇了内部团队危机，核心团队“众叛亲离”。 

　　更为致命的是，政策在2016年重剑出击。互金行情急转直下，行业出现清退大浪潮。创业公司难以为继，大喊行业末日。风投资本也谨慎收手，迎来资本寒冬。 

　　浪潮退去，所有人开始反思金融本质。

　　最终，90%的企业倒在2016年的冬天里。

　　极少数的明星企业在2017年敲开IPO的大门。很显然，INK银客是幸运的不仅熬过了那个冬天，整体业务也稳中有进成为“新金融”中的排头兵。

　　所谓的新金融，需具有以下三个特点：

　　第一，主营业务与传统金融及BATJ不产生直接竞争，属于全新的战场。第二，具有和传统金融及BATJ合作的空间，同时具备不可替代性，是一个开放的金融服务数据平台。第三，具有获取大量独特数据的能力，形成自己产业闭环，并能利用数据，为用户持续创造价值。

　　接下来我们会看到，传统金融机构、BATJ金融和新金融公司将经历先合作、后融合的过程，甚至相互持股，三足鼎立。

　　下一个5年，50倍成长的独角兽？

　　《FinTech》的作者克里斯·斯金纳说，科技金融本质上是一种颠覆式的力量，“它充满了青春和新鲜血液。它拒绝打领带，拒绝在银行上班的各种西装传统。它希望用技术撼动全球金融。它是一个崭新的、朝气蓬勃的市场”。

　　经过五年的“野蛮生长”，INK银客集团培育出的融时代、简理财和全能数据等业务历经行业洗礼获得了充分生长。

　　其中，简理财用了两年时间完成了与上市公司并购，双方的深度合作不仅增强了平台抗风险能力，也帮助我们更为熟悉和适应国际资本市场规则；融时代已经与120多家银行、保险、信托等传统金融机构和一线互联网公司建立合作，为17万多家中小微经济体降低70%借款成本，目前已在全国9个城市设立了分支机构。

　　如今，INK银客定位为一家专注普惠金融服务的数据智能集团。

　　大数据、人工智能在金融领域的应用已经十分明显，特别是在智能营销、智能风控两个领域产生了深刻影响。平台通过搭建数据模型，不仅可以甄选出最适合用户和产品，同时也可以评测用户的还款能力、还款意愿以及欺诈性，进而提高普惠金融的效率及程度。

　　数据智能的具体应用和体现上，李飞从财富端和资产端进行了介绍。

　　“财富端会经常提量化投资，其实美国在80年代就已经提出了量化投资的概念。量化投资的逻辑，就是采取数据的挖掘，数据的建模，来完成调整策略。”随着大数据和人工智能的应用，目前量化投资已经更加成熟和精准。

　　资产端的融时代“官渡”系统，“从下去尽调，到房屋评估，到风险控制，包括贷后管理等工作，60-70%都是依靠系统直接完成，只有剩余的一小部分需要人工。”

　　在经历野蛮生长和监管整改后，互金企业的业务深耕细作和用户价值挖掘也步入深化探索期。

　　如果说上一个五年的关键词是“野蛮生长”，那么下一个五年则是“修炼内功”。

　　李飞客观分析，INK银客目前还存在两个问题。首先是对市场还不够深入，还没有完全服务到绝大部分的人，很多人群还不知道INK银客。大部分人还停留在贷款找银行，银行贷不了就去找民间借贷。”其次，当前政策下，INK银客的业务规模仍会受到限制。

　　未来，受益于金融科技的发展，基于长尾端小微需求的普惠金融将产生巨大利润，中国将诞生一批高成长的独角兽或准独角兽企业。李飞表示，INK银客已经做好了准备，为了更好的服务实体经济，下一个五年，INK银客会专心“修炼内功”，把握消费升级的趋势，将触角延伸到更多实体领域服务不同的中小微创业者。（责任编辑：张旻）