米缸金融：欢迎严监管 已布局金融科技

　　本网讯：2016年8月24日，随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“《监管细则》”）的正式发布，并对网贷平台提出“一年限期整改”。时至今日，一年之约虽将至，但也确认延期至明年六月。在时间的催赶下，网贷行业的各个平台依然不敢放慢合规的步伐。

　　米缸金融董事长曹晓峰在接受新华网的专访时表示，米缸金融已于近日与上海银行签署银行存管合，并将在9月正式上线，用整改、合规来向投资者交上成绩单。他表示：“互联网金融业高速发展时积累了大量风险，严防死守金融安全是为了防患于未然。监管越严我们越欢迎。”

　　一年限改之约：严监管下行业成绩几何？

　　对P2P平台而言，严监管的到来无疑是一大利好。

　　在《监管细则》出台后，近一年的时间内，全国、地方性政策法规频频发布，进一步规范了P2P行业。据网贷之家数据统计，截止到今年8月，监管部门共计出台全惯性监管政策16项，涉及备案登记、银行存管、信息披露，如《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介备案登记管理指引》等；而各地也不断相应中央监管机构的政策，积极出台相应的监管细则，规范地方P2P发展，共计出台了37项地方性政策法规，涉及风险整治、备案登记等。

　　法律法规的出台带来的是不良平台退出，以及投资者的信心不断提升。据网贷之家数据显示，《监管细则》出台前，全行业正常运营平台2800+家。截止到今年7月，剩余2090家正常运营平台。但整体行业成交数量却是上了一个新台阶：截至2017年6月底，P2P网贷行业历史累计成交量达到了48245.23亿元，去年同期历史累计成交量上升118.55%。

　　“互联网金融业高速发展的同时也积累了大量的风险。无论从监管部门还是行业协会，严防死守金融安全也是为了防患于未然。监管越严我们越欢迎，淘汰掉不合格的平台，还市场一片清明，对于行业而言是件好事。”曹晓峰表示。

　　当前，银行存管已经成为平台合规的一个必须选项。根据相关数据统计，截止2017年8月，实现银行存管的平台数量已经达到703家，较一年前增长440%。

　　对于平台方来说，上线银行存管最为挑战的是，在银监会的《监管细则》之后，上海广东更是出台细则要求银行管存属地化。所以，在整改限期内完成银行存管业务，米缸金融经历曲折。根据曹晓峰透露，考虑到政策变动的因素，为了不给用户造成困扰，事实上早在去年2月就与上海银行有了合作意向的米缸金融一直到今年7月才正式签约。这一次，米缸金融与与上海银行实现存管合作选用的是直接存管模式，该模式的优点在于P2P平台与银行开通支付结算通道，投资人直接通过银行进行在线交易。

　　安全是金融的本质：安全是P2P生命线

　　“金融的本质在于风控！”在多次采访中，曹晓峰都会反复提及米缸对安全、风控的理解，即安全是P2P的生命线。而如今P2P网贷安全则落在了资产端和风控两面上。

　　当前P2P行业面对的是次级借贷市场，资产质量整体低下，这种先天不足迫使P2P平台需要自身在风控能力上发力，借助强大的风控手段以及完善的风控体系来提高优质资产的获得率。因此，P2P平台安全性主要取决于优质的资产和平台良好的风控。

P2P行业内主要的资产分布在消费金融、票据抵押、融资租赁、供应链金融、农村金融、车抵贷、房产抵押等主流资产上。不过，如票据等资产受到居民消费、企业票据周期波动等影响发展处于不利态势；融资租赁等资产受到824的限额令影响与P2P也渐行渐远。相比，房产抵押、车抵贷成为P2P行业的主流。根据数据统计，目前业内有超过50%的P2P平台涉足车抵押业务，22%左右平台涉足房产抵押业务。其中，房地产属于不动产资产，尤其是京沪一线城市房价相对稳定，且变现能力、流通性较强，在资产端上具备更强的竞争力。

在风控端层面，行业目前主要手段包括与险企合作（履约保证保险、其他险种）、担保公司、银行存管、备用金等等，其中履约保证保险、银行存管成为主流趋势。 互联网金融平台与保险公司实现履约保证保险是2015年米缸金融首创模式，在这种模式下，保险公司为购买米缸金融产品的投资人提供本金和预期收益的保障服务。目前米缸金融已先后与天安财险、安心互联网保险签约，达成履约保证保险合作。

曹晓峰表示。在完成履约保证保险合作之后，“米缸金融的发展是比较迅速的。”这也足以见得投资者对于“互联网金融+履约保证保险”的信任。根据不完全数据统计，截止目前履约保证保险的平台数量只有20多家，占比不到行业的1%。

　　专注金融领域 布局金融科技和消费金融

　　在网贷风控上，金融科技是一个新起之秀，也是趋势所在。目前包括人工智能、大数据、生物识别、区块链技术等在互联网金融平台上已经获得较为成功的应用。例如，在汽车金融领域，生物识别反欺诈的应用就吸引了行业关注。

　　大数据风控领域目前涵盖贷前、贷中和贷后整个放贷过程。贷前主要是通过收集海量的用户数据，依托于文本挖掘、机器学习、聚类分析、自然语言处理、预测算法等技术建立用户行为模型，构建用户画像，针对不同用户制定个人风险定价；贷中通过外部数据监测，观察借款人的资金支付结算等信息是否可能出现逾期，并及时做出预警；贷后实现逾期现象针对不同的用户制定不同的催收策略模型。大数据风控可以在很大程度上节约人工成本，加快放款速度，但对数据匹配率、算法等也有较高要求。

　　在金融科技领域，米缸金融也开始有所布局。曹晓峰认为，当下在小微金融领域，不管从信贷技术或者大数据建模都已经能够把风险控制在非常低的程度。米缸金融希望通过一种崭新的模式，创新的金融科技技术、创新的产品，来真正地服务小微。

　　无论是资产端管理，风险控制，还是金融科技的发展，行业的参与者们都瞄准了这个行业的长足发展。如今网贷整改期限已经延期至明年六月，特别是对那些在合规路上步履蹒跚的平台来说，有了更充分的时间，势必有利于推动网贷行业的净化、优化和发展。

责任编辑：张旻