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黄震:金融科技的严监管已经成为新常态

2019-11-19  来源: 新浪财经   浏览量:
2019北京国际金融安全论坛于2019年11月18日至19日在北京金融安全产业园举办,主题为推进金融安全科技新发展。中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震出席并发表演讲。

本网讯: 2019北京国际金融安全论坛于2019年11月18日至19日在北京金融安全产业园举办,主题为推进金融安全科技新发展。中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震出席并发表演讲。


黄震谈到如何理性看待金融科技,防止过度跟风,有很多的教训。


2013年P2P热,导致P2P网贷一哄而起,所以我们也非常担心今天区块链热又导致各行各业都拿区块链这个概念说事,过度追热。再就是我们中国互联网金融,因为有媒体属性,金融科技如何在媒体有效的支持下而得到健康持续发展,要避免舆论热就追捧,舆论攻击监管就出事,这种舆论驱动型的监管路径发生负面影响。


以下为演讲实录:


金融科技安全发展这个重大的时代课题,我们重点侧重于技术、市场、监管三方面协同发展来看,任何一方不可偏废,一个技术如果过度夸大其作用,可能会产生亚洲鲤鱼效应,如果市场出现乱象,可能将好的技术也会带到坑里去,如果我们监管没有及时跟上,放任乱象丛生,可能就会一直重演一些乱象,所以我们觉得三方面协同发展是我们认为让金融科技可以安全发展的主要的一个线索。


所以我们要思考这样一些问题,金融科技是否会造成金融风险积聚和传导?对于这个风险我们怎么进行评估、怎么来切断它的传导路径?金融科技刚才前面专家都说到了,它有很强的涉众性,消费者如何职别哪些是真的金融科技,哪些可能是伪金融科技?哪些属于真实的资产,哪些可能是虚假资产等等,这些要练就一双慧眼。


再就是我们今天如何理性看待金融科技,防止过度跟风,我们有很多的教训,2013年P2P热,导致P2P网贷一哄而起,所以我们也非常担心今天区块链热又导致各行各业都拿区块链这个概念说事,过度追热。再就是我们中国互联网金融,因为有媒体属性,金融科技如何在媒体有效的支持下而得到健康持续发展,要避免舆论热就追捧,舆论攻击监管就出事,这种舆论驱动型的监管路径发生负面影响。这是在进行这个课题时我们做出的一些浅显的思考。


刚好2019年非常幸运非常巧合,我们做这个报告的时候,中国的金融科技顶层设计出台,中国人民银行发布《金融科技发展规划2019-2021》这个三年的规划,另外北京、深圳、杭州、上海、厦门等地也在此期间发布了一些金融规划或者说专门的金融科技规划。


所以我们以顶层设计统筹发展,地方布局协同持续发展的视角做我们的基本框架分析。核心框架是技术、市场、监管协同发展,这个总体框架也是我们监管的主要思路,监管不能总是监管市场也要监管技术,所以金融科技和以往的监管发生了很大的变化。基于市场和技术的联动性,要加进监管的协同性,这样才能实现安全发展。


第一章,我们认为,到2019年中国的金融科技发展出现了三大转型。


1、从自发探索到规划发展;如果说把金融科技放在一个广义的范畴来理解,上世纪90年代金融电子化就是金融科技20周年,如果放到狭义2017年以来,两年多以前都没有出现由国家级的金融科技发展规划,虽然说有些“指导意见”、“政策”等等,但没有作为顶层设计。所以金融规划的出台意味着金融科技的发展进入了新的阶段,是一个里程碑。从金融电子化、互联网金融、金融科技到金融科技的市场、技术、监管协同发展的新阶段。


2、从零星开拓到系统构架。对于互联网金融我们也是一个慢慢的理解过程,开始建造了第三方支付、P2P、众筹这些模式,再提炼了互联网金融的概念,同样金融科技经过这些年的发展,我们见到了各种模式、业态、技术越来越多,逐渐形成一个对于技术群、技术生态的理解,但是不能满足于技术。金融科技虽然科技两个字是落脚点,实际上它是一个多层次的生态体系,所以这个系统的构架就是技术、市场、监管全面形成这时候我们才能见到全貌。


3、从地方试点到全国统筹;对于金融科技的监管,比如北京地方金融监管局很早就开始探索对于金融科技的各种业态进行监管,比如做了北京互联网金融安全产业园,这就是一个试点,现在把地方的经验进行了一个总结、提升,变成了全国统筹布局进行金融科技的监管,包括监管科技、监管沙箱等等这些都正在落实之中,所以我们认为金融科技进入了安全发展的新时代。


第二章,对于金融科技的规划与布局我们从三个方面进行了梳理:


1.中央层面,金融监管部门,央行有金融科技规划,银保监会、证监会、中央网信办、工信部、公安部等部门也有相配套的部署。


2.对于地方,北京市在金融规划方面走在全国前列,率先发布促进金融科技发展的规划,并且对其他各地形成了示范效应,对于央行出台金融科技规划提供了积极的推动作用。其他地方像上海、深圳、杭州等地分了三种情况,一种是比较老牌的金融中心,第二种是金融科技新兴的发源地。


3.新兴城市想抢金融科技机会的厦门、贵阳、成都等地。第三,其他部门包括中国互联网金融协会、北京市金融互联网协会等行业协会,以及学会、专家委员会等社会组织,还有金融科技的研究机构,包括中央财经大学、中国社科院等等也在做相应的部署,培养相应的金融科技人才等等。


对于金融科技的规划布局呈现了一个多层面、多部门相配合的态势。


第三章,我们要研究金融科技的技术保障,到底有哪些技术可以保障金融科技安全发展?我们分别从信息通讯的安全技术、金融数据的安全技术、云计算、人工智能、区块链、身份识别、物联网等等今天被霍书记称之为ABCDEF,几大数据我们分别进行了梳理。但是技术本身可能不是我们的重点,重点是要看它对于金融的支撑和服务,要放到三者协同中间来看,每一种技术都要放到技术、市场、监管三者协同发展来考量。


第四章,我们看金融科技在市场应用中应该重点考察的四个环节/方面。


首先、是持牌金融机构已经成为金融科技创新的主体,银行、证券、保险纷纷发力来布局金融科技,其他的过去不为我们所注意的像资管、信托、基金等等,都也在做一些比如资管科技、信托科技等等。


其次、是金融科技的技术研发企业,像BATJ、BigTech等,它的技术赋能提供了金融科技最主要的动力。其次是垂直细分的园区来给金融赋能,比如BBD、梆梆金服等等都是这样的。


第三、是在交易市场方面形成第三方支持,比如银联、网联等等,外汇管理交易场所、票据交易场所、黄金交易场所等这些交易场所。所以,对于金融科技的安全发展,进行交易场所的管理是非常关键的。


第四、金融科技的人才保障。刚才有一位老师讲到,金融科技的安全发展必须加强人才保障,特别是金融安全、金融风险的专业人才必须尽快加强培养和培训,所以我们高校,像中央财经大学就开辟了金融科技专业,很多机构推出金融科技、金融风险管理的培训项目、课程,行业协会、政府也在做规划、引导、激励工作等等。


第五章,金融科技安全发展的监管和执法。


一、我们看到监管政策日趋明朗,对于金融科技,早期有些风险还看不准,业态也不明确,所以政策不能出的太早。但是今天在金融科技各种业态、各种模式基本定型的情况下,我们的金融科技政策也就能够逐渐推出。


二、监管科技倍受重视,无论是央行、证监会、银保监会等中央监管部门,还是我们地方金融监管局和行业协会,都高度重视金融科技的应用。


三、金融消费者保护,前面反复强调了,金融消费者可能是金融科技研发的出发点,也是最终的落脚点,所以对于金融消费者的保护再怎么讲也不为过。今天我们对金融消费者的保护不仅是要讲,更重要的是要落实到执法层面、监管层面。


四、金融科技的知识产权保护,今天我们的金融科技既然大量的申请了专利,或者注册了商标,也有大量的著作权等等,那么加强知识产权保护才能让企业有更大的动力去开发和投入运营。所以在这个领域我们接受北京市金融局建议,要在本书中间加大这方面的论述。


五、金融科技的严监管已经成为新常态,所以一些心怀侥幸的不法分子,可能现在已经认清了形势,对于金融科技必须以拥抱监管、服从监管作为基本的态度。


第六章,对于倍受重视的监管沙盒,我们研究了全球的动态,和中国正在探索的一些新的思路、模式。去年我们金融科技报告也提到了,我们跟踪、跟进、更新金融科技在监管沙盒发展的一些新的领域、新的动态,特别是北京金融安全产业园和北京市金融监管局正在做监管沙箱的设计,我们也期待这些设计成果早日落地和充实这个研究报告。


我的报告内容主要是这六个部分,还有一些附录的部分也可以供大家了解金融科技,比如说对于金融科技的研究动态,对于金融科技有关政策法规进行了梳理,也对2019年具有重大影响的两个金融科技的规划做了重点的附录,力图全面、系统展现金融科技安全发展的全貌。

(责任编辑:张旻)


中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震


以下为演讲实录:


金融科技安全发展这个重大的时代课题,我们重点侧重于技术、市场、监管三方面协同发展来看,任何一方不可偏废,一个技术如果过度夸大其作用,可能会产生亚洲鲤鱼效应,如果市场出现乱象,可能将好的技术也会带到坑里去,如果我们监管没有及时跟上,放任乱象丛生,可能就会一直重演一些乱象,所以我们觉得三方面协同发展是我们认为让金融科技可以安全发展的主要的一个线索。


所以我们要思考这样一些问题,金融科技是否会造成金融风险积聚和传导?对于这个风险我们怎么进行评估、怎么来切断它的传导路径?金融科技刚才前面专家都说到了,它有很强的涉众性,消费者如何职别哪些是真的金融科技,哪些可能是伪金融科技?哪些属于真实的资产,哪些可能是虚假资产等等,这些要练就一双慧眼。


再就是我们今天如何理性看待金融科技,防止过度跟风,我们有很多的教训,2013年P2P热,导致P2P网贷一哄而起,所以我们也非常担心今天区块链热又导致各行各业都拿区块链这个概念说事,过度追热。再就是我们中国互联网金融,因为有媒体属性,金融科技如何在媒体有效的支持下而得到健康持续发展,要避免舆论热就追捧,舆论攻击监管就出事,这种舆论驱动型的监管路径发生负面影响。这是在进行这个课题时我们做出的一些浅显的思考。


刚好2019年非常幸运非常巧合,我们做这个报告的时候,中国的金融科技顶层设计出台,中国人民银行发布《金融科技发展规划2019-2021》这个三年的规划,另外北京、深圳、杭州、上海、厦门等地也在此期间发布了一些金融规划或者说专门的金融科技规划。


所以我们以顶层设计统筹发展,地方布局协同持续发展的视角做我们的基本框架分析。核心框架是技术、市场、监管协同发展,这个总体框架也是我们监管的主要思路,监管不能总是监管市场也要监管技术,所以金融科技和以往的监管发生了很大的变化。基于市场和技术的联动性,要加进监管的协同性,这样才能实现安全发展。


第一章,我们认为,到2019年中国的金融科技发展出现了三大转型。


1、从自发探索到规划发展;如果说把金融科技放在一个广义的范畴来理解,上世纪90年代金融电子化就是金融科技20周年,如果放到狭义2017年以来,两年多以前都没有出现由国家级的金融科技发展规划,虽然说有些“指导意见”、“政策”等等,但没有作为顶层设计。所以金融规划的出台意味着金融科技的发展进入了新的阶段,是一个里程碑。从金融电子化、互联网金融、金融科技到金融科技的市场、技术、监管协同发展的新阶段。


2、从零星开拓到系统构架。对于互联网金融我们也是一个慢慢的理解过程,开始建造了第三方支付、P2P、众筹这些模式,再提炼了互联网金融的概念,同样金融科技经过这些年的发展,我们见到了各种模式、业态、技术越来越多,逐渐形成一个对于技术群、技术生态的理解,但是不能满足于技术。金融科技虽然科技两个字是落脚点,实际上它是一个多层次的生态体系,所以这个系统的构架就是技术、市场、监管全面形成这时候我们才能见到全貌。


3、从地方试点到全国统筹;对于金融科技的监管,比如北京地方金融监管局很早就开始探索对于金融科技的各种业态进行监管,比如做了北京互联网金融安全产业园,这就是一个试点,现在把地方的经验进行了一个总结、提升,变成了全国统筹布局进行金融科技的监管,包括监管科技、监管沙箱等等这些都正在落实之中,所以我们认为金融科技进入了安全发展的新时代。


第二章,对于金融科技的规划与布局我们从三个方面进行了梳理:


1.中央层面,金融监管部门,央行有金融科技规划,银保监会、证监会、中央网信办、工信部、公安部等部门也有相配套的部署。


2.对于地方,北京市在金融规划方面走在全国前列,率先发布促进金融科技发展的规划,并且对其他各地形成了示范效应,对于央行出台金融科技规划提供了积极的推动作用。其他地方像上海、深圳、杭州等地分了三种情况,一种是比较老牌的金融中心,第二种是金融科技新兴的发源地。


3.新兴城市想抢金融科技机会的厦门、贵阳、成都等地。第三,其他部门包括中国互联网金融协会、北京市金融互联网协会等行业协会,以及学会、专家委员会等社会组织,还有金融科技的研究机构,包括中央财经大学、中国社科院等等也在做相应的部署,培养相应的金融科技人才等等。


对于金融科技的规划布局呈现了一个多层面、多部门相配合的态势。


第三章,我们要研究金融科技的技术保障,到底有哪些技术可以保障金融科技安全发展?我们分别从信息通讯的安全技术、金融数据的安全技术、云计算、人工智能、区块链、身份识别、物联网等等今天被霍书记称之为ABCDEF,几大数据我们分别进行了梳理。但是技术本身可能不是我们的重点,重点是要看它对于金融的支撑和服务,要放到三者协同中间来看,每一种技术都要放到技术、市场、监管三者协同发展来考量。


第四章,我们看金融科技在市场应用中应该重点考察的四个环节/方面。


首先、是持牌金融机构已经成为金融科技创新的主体,银行、证券、保险纷纷发力来布局金融科技,其他的过去不为我们所注意的像资管、信托、基金等等,都也在做一些比如资管科技、信托科技等等。


其次、是金融科技的技术研发企业,像BATJ、BigTech等,它的技术赋能提供了金融科技最主要的动力。其次是垂直细分的园区来给金融赋能,比如BBD、梆梆金服等等都是这样的。


第三、是在交易市场方面形成第三方支持,比如银联、网联等等,外汇管理交易场所、票据交易场所、黄金交易场所等这些交易场所。所以,对于金融科技的安全发展,进行交易场所的管理是非常关键的。


第四、金融科技的人才保障。刚才有一位老师讲到,金融科技的安全发展必须加强人才保障,特别是金融安全、金融风险的专业人才必须尽快加强培养和培训,所以我们高校,像中央财经大学就开辟了金融科技专业,很多机构推出金融科技、金融风险管理的培训项目、课程,行业协会、政府也在做规划、引导、激励工作等等。


第五章,金融科技安全发展的监管和执法。


一、我们看到监管政策日趋明朗,对于金融科技,早期有些风险还看不准,业态也不明确,所以政策不能出的太早。但是今天在金融科技各种业态、各种模式基本定型的情况下,我们的金融科技政策也就能够逐渐推出。


二、监管科技倍受重视,无论是央行、证监会、银保监会等中央监管部门,还是我们地方金融监管局和行业协会,都高度重视金融科技的应用。


三、金融消费者保护,前面反复强调了,金融消费者可能是金融科技研发的出发点,也是最终的落脚点,所以对于金融消费者的保护再怎么讲也不为过。今天我们对金融消费者的保护不仅是要讲,更重要的是要落实到执法层面、监管层面。


四、金融科技的知识产权保护,今天我们的金融科技既然大量的申请了专利,或者注册了商标,也有大量的著作权等等,那么加强知识产权保护才能让企业有更大的动力去开发和投入运营。所以在这个领域我们接受北京市金融局建议,要在本书中间加大这方面的论述。


五、金融科技的严监管已经成为新常态,所以一些心怀侥幸的不法分子,可能现在已经认清了形势,对于金融科技必须以拥抱监管、服从监管作为基本的态度。


第六章,对于倍受重视的监管沙盒,我们研究了全球的动态,和中国正在探索的一些新的思路、模式。去年我们金融科技报告也提到了,我们跟踪、跟进、更新金融科技在监管沙盒发展的一些新的领域、新的动态,特别是北京金融安全产业园和北京市金融监管局正在做监管沙箱的设计,我们也期待这些设计成果早日落地和充实这个研究报告。


我的报告内容主要是这六个部分,还有一些附录的部分也可以供大家了解金融科技,比如说对于金融科技的研究动态,对于金融科技有关政策法规进行了梳理,也对2019年具有重大影响的两个金融科技的规划做了重点的附录,力图全面、系统展现金融科技安全发展的全貌。


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