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金融科技助力解决民企融资难题

2019-02-25  来源: 金融时报   浏览量:
风控人员将采集到的企业和企业主基础资料、经营地影像资料、数据授权书、现场调研信息等数据通过智能工具同步到云端,后台的决策系统实时对数据进行处理,信贷系统进行授信,核心系统完成放款。这是百融金服利用其技术帮助金融机构进行风控决策的一个案例。

  本网讯:风控人员将采集到的企业和企业主基础资料、经营地影像资料、数据授权书、现场调研信息等数据通过智能工具同步到云端,后台的决策系统实时对数据进行处理,信贷系统进行授信,核心系统完成放款。这是百融金服利用其技术帮助金融机构进行风控决策的一个案例。


  “场景+大数据”对小微企业进行信用、风险评估,从而为信贷提供支持,在现阶段被认为是具有可操作性的一种模式。包括百融金服CEO张韶峰在内的多位业内人士均表示,大数据、人工智能、云计算等金融科技的发展应用,提高了民营企业、特别是小微企业的覆盖面和可获得性,使金融服务的效率提升,成本降低。


  科技破局民企融资难题


  上述案例的融资方是佛山市顺德区骏恩包装制品有限公司,公司主营吹塑制品。这家公司遇到的困难是下游应收账款回款时间较长,企业短期经营资金紧缺。在科技手段的加持下,该企业成功从金融机构获得贷款30万元。


  据《金融时报》记者了解,这笔贷款批贷时使用的是百融的审批系统,仅用时半个小时,加上金融机构风控实地尽调时间在半天左右。


  在实践中,大数据等技术手段辅助运用,正加速推动破解民营企业融资难题。2月14日,中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》(以下简称《意见》)再次强调,有效提高民营企业融资的可获得性。业内人士认为,科技在其中的作用不可或缺。


  “现实中,由于缺少征信信息、抵质押物不足、财务报表不规范、不良率高等因素,制约着小微企业从传统金融机构获得融资。以征信来看,目前我国的基础信用数据库大概覆盖了4亿人,大部分普惠金融人群的信用记录未被基础信用数据库覆盖。”张韶峰说,“此外,普惠金融产品授信额度很小,利率还需控制在合理范围内。只有靠科技才有可能同时触达到这么大人群,同时细分每一个不同人群的价格。”


  云南信托在调研和实践中也发现,在具体运用场景中,通过大数据模式开展普惠金融业务,一方面可以使客户的信息更加便于量化以及评估;另一方面可以通过场景服务进行批量获客,降低获客成本。例如,有信托公司以不动产抵押的方式与金融科技机构进行合作,通过房抵贷方式为小微企业做融资业务。云南信托通过为个人和小微企业提供金融服务所积累的业务经验和数据,覆盖餐饮、农业、3C分期等超过15个以上场景来开展小微企业融资业务。


  金融科技公司助力服务小企业


  《意见》强调,要“强化融资服务基础设施建设,着力破解民营企业信息不对称、信用不充分等问题”。《意见》还提出要“提高贷款需求响应速度和审批时效。商业银行要积极运用金融科技支持风险评估与信贷决策,提高授信审批效率。”


  业内人士认为,金融机构的核心需求,是在一定的风险承受限度之内,尽可能地提高核批率。仅靠金融机构内部数据量和研发资源,很难与灵活多变的市场需求同步,传统的信贷核批效率已经难以满足当下的金融审批需求。


  在张韶峰看来,金融服务民营企业,表面上是拼业务、拼客户,其实本质是在拼风控。而在这方面,金融科技和金融科技公司具有先天优势。


  优势之一即为多年积累的和可抓取的海量数据。“大数据很‘忠诚’,它真实记录着个体的每个足迹。一个企业的中标信息、招聘信息、交易行为、法院公告等多个纬度都可以用来考察这个企业是否可靠。而企业家的手机号使用时长、书籍购买频率、是否喜欢打游戏、经常性活动场所以及金融机构地址是否匹配等要素,均被用来评估企业主个人的信用程度。”张韶峰举例说,“通过深度学习模型,我们可以从数十万个纬度评价一个金融需求方,相较传统方法,整体效率提升60%以上。”


  据其介绍,目前,百融金服每天利用大数据和人工智能技术,协助金融机构处理数百万笔的贷款申请。


  金融科技助力融资由普到惠


  借助人工智能和大数据的技术力量,可以提升金融服务的可获得性、成本可负担性以及供需可匹配性。而且经过多年实践,也产生了很多可供复制的模式。以信托为例,目前可以通过供应链金融、“场景+大数据”模式等方式为小微企业提供投融资支持。


  但当问到融资成本能够具体降低多少时,似乎并没有准确的量化。对于民营企业来说,在关注金融的可获得性之余,更希望能够由普到惠。


  张韶峰认为,普惠金融中普是绝对的,惠是相对的,惠要根据个人资信状况,包括诚信程度、道德水平、盈利状况等相对定价,企业、个人利率应该是不同。因此,借助金融科技的力量,使各类金融需求者都能享受到合适的金融服务是实现普惠金融的第一步。

(责任编辑:张旻)

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