变革点燃激情：金融催动民营经济再出发

本网讯：8月的北京骄阳似火，每天上午11时不到，地处东城区的翠花胡同就开始热闹起来。胡同深处，循着一串红灯笼望去，一家门脸不大的餐馆门前已经排起了队。胡同43号的门脸上方，挂着一块有些褪色斑驳的红木牌匾，上面写着：“悦宾，中国个体第一家”。

　　这家名为悦宾的饭馆1980年9月30日开业，至今已“火”了近40年。饭馆地道的老北京风味是让全国食客们慕名而来的原因之一，而另一个过人之处，就是“中国个体第一家”的招牌。作为中国改革开放的标志之一，悦宾饭馆的开业吸引了大量中外媒体争相报道，一家外媒当时评论道：“在中国的心脏，美味的食品和私人工商业正在狭窄的小胡同里恢复元气。”

　　以党的十一届三中全会为重要历史节点，新中国成立以来，悦宾饭馆的开门迎客犹如破冰的第一锤，固封多年的民营经济自此蓬勃发展。随着党和国家促进民营经济发展的政策体系不断完善，我国民营经济实现了从无到有、从小到大、从弱到强的蝶变。截至去年末，我国民营企业和个体工商户总数已突破1亿户，民营经济呈现了“五六七八九”的特征，即贡献了50%以上的税收、60%以上的国内生产总值、70%以上的技术创新成果、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量，已成为推动我国发展不可或缺的力量。

　　70年峥嵘岁月，金融作为经济发展的血液与民营经济相生相伴，民营经济融资体系也经历了从无到有、从小到大、从单一到多元、从线下到线上、从间接到直接等重要变革发展历程。据中国社会科学院国家金融与发展实验室发布的《中国个人融资四十年发展与创新报告（1978-2018）》测算，我国个人经营性融资的供给在40年间实现了飞跃式的发展，整体余额从1978年的152.80亿元增长超千倍，至2018年已达到15.64万亿元。

　　如今，个体和民营经济已成为中国经济的中坚力量。党的十八大以来，党中央更出台了一系列扶持民营经济发展的改革举措。站在新的历史起点上，在政策环境的大力支持下，银行业金融力量正推动民营经济走上更加广阔的舞台。

　　改革引航  民营经济融资供给焕发蓬勃生机

　　走进悦宾饭馆，不大的空间里密密匝匝地摆满了10余张餐桌，白色的桌布上铺着一次性台布，前台放着醒目的老算盘。墙上唯一的装饰是一幅挂了39年的墨笔，仅有三个大字“尝尝看”，落款是“一九八零年十月六日”。

　　饭馆里的这些“老味道”在诉说着历史。自1978年党的十一届三中全会召开后，我国非公有制经济发展的大门逐渐开启。1979年4月，国务院批转《关于全国工商行政管理局长会议的报告》中，首次提出了恢复和发展个体经济，我国个体经济发展的第一个窗口期到来。

　　拿到“中国个体第一家”执照的悦宾饭馆自此从北京翠花胡同的小巷子里声名远播。放眼全国来看，以“悦宾饭馆”为代表的个体工商户开始遍地开花，民营经济模式陆续出现，苏南模式、温州模式、中关村模式如雨后春笋般形成与发展。据统计，到1987年，全国城镇个体工商等各行业从业人员已经达569万人。

　　与民营经济同步发展的，是支持个体和民营经济的融资体系。悦宾饭馆在开业前就有着一段融资故事。上世纪80年代，冰箱还是一个奢侈品，但也是开饭店的必需品。当时，悦宾饭馆老板刘桂仙从北京灯市口一家银行贷出500元，买到了第一台雪花牌冰箱。对于这样的贷款，银行过去没有先例，最后是由工商局出面作为担保，刘桂仙在银行给她的一张写有“一年还清”的单子上签上了自己的名字。回头来看，这也开了为个体工商户发放银行贷款的先河。

　　1984年，《中国工商银行城镇个体经济贷款办法》出台，我国银行业面向个体经营户或专业户提供抵押担保贷款的个人融资模式正式形成，这一创新融资模式伴随着民营经济的壮大迅速得以推广。据相关统计数据，1985年至1986年，个人融资规模连续两年同比增速超过了35%。

　　我国民营经济信贷市场的格局自此被打开。特别是在党的十五大确立“公有制为主体、多种所有制经济共同发展”的基本经济制度后，个体和民营经济的合法地位得到认可,民营经济进入了快速发展期。扩大民营和中小企业融资，支持民营和中小企业发展自此成为银行业金融机构工作的重点。

　　早在1999年，大型商业银行陆续出台针对中小企业信贷的专门政策，工行率先成立了中小企业信贷部，转眼至今年6月末，工行民营企业融资总额已超过2万亿元，继续保持市场第一位，上半年累计投放民营企业融资1.2万亿元，其中表内贷款余额超过1.9万亿元，较年初增加1300多亿元，处于市场领先地位。

　　科技赋能  多元化金融创新全面开花

　　天津某印业包装有限公司是天津市南开区A级纳税户，建行根据该公司连续3年的纳税记录和纳税额，给予其200万元信用贷款。公司负责人表示：“没想到诚信纳税还能获得银行的信用贷款，今后我们要继续维持优良的纳税记录。”

　　进入新世纪，党的十六大报告第一次把非公有制经济的发展放在与国有经济发展同等重要的地位，提出既要毫不动摇地巩固和发展公有制经济，又要毫不动摇地鼓励、支持、引导非公有制经济发展。自党的十八大以来，习近平总书记多次重申坚持基本经济制度，坚持“两个毫不动摇”，更为民营经济发展的大政方针敲下了定音锤。

　　数千万中小微企业的资金需求呈几何级增长，金融创新随之全面开花。在民营企业发展最为活跃的杭州地区，保全仓库业务、出口退税质押贷款、应收账款质押或收购业务、保付代理业务、联保协议贷款、公司担保等一系列创新产品全面铺开。

　　在党的十八大之后，随着大数据、云计算等新兴技术的逐步成熟，金融科技的爆发打开了银行业金融机构创新服务中小微企业的新纪元。

　　传统银行开始“大象起舞”，工行、建行等大型银行运用大数据加速迭代中小微服务模式，取得了很大的进展。建行“小微快贷”是一个很好的例子。该行依托大数据创新的这一产品，不仅打通了银行内部不同渠道、不同部门数据之间的壁垒，实现了对小微企业和企业主信息的系统整合，同时广泛联通税务、工商等外部公共信息，以大数据手段精准分析小微企业生产经营和信用状况，为小微企业融资有效增信，推动批量精准获客。在此基础上，从交易、结算、纳税等场景切入，围绕小微企业实际需要创新定制系列产品，形成分类分层的产品体系。通过再造业务流程， “小微快贷”实现了自动化审批，形成了“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的信贷模式，提高服务效率，降低综合成本。此外，互联网大数据和银行长期风控经验的耦合，确保了小微信用体系兼具开放性和稳健性，找到了商业银行小微企业业务的可持续发展模式。截至2018年末，“小微快贷”累计为55万客户提供了超过7100亿元贷款。

　　新生的民营银行更将与生俱来的金融科技基因发挥到了极致。2017年，微众银行创新研发服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品“微业贷”，通过运用微众银行的互联网技术和大数据风控，客户从申请至提款全部在线完成，真正实现小微客户“不用跑一次银行，企业贷款已到账”。目前，“微业贷”的户均授信金额为29.6万元。从授信客户的规模来看，80%的客户年营业收入在1000万元以下；从行业分布看，45%为制造业客户、39%为批发零售行业客户、8%为科技和信息技术服务业，其他还有物流交通运输、建筑行业等，均是实体经济范畴的小微企业。

　　“几家抬”合力　开启民企金融服务新征程

　　习近平总书记在去年11月召开的民营企业座谈会上讲话时明确指出，解决民营企业融资难融资贵问题，要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题,同时逐步降低融资成本。

　　站在新中国成立70年的历史新起点上，个体和民营经济已成为中国经济的中坚力量，民营企业的重要地位和作用得到了充分肯定。但不可否认的是，近一个时期以来，内外部多重因素交织下，我国民营经济走进了一个新的调整周期，一些民营企业在经营发展中遇到了市场、融资、转型等方面的困难和问题。

　　为此，党的十八大以来，党中央出台了一系列扶持民营经济发展的改革举措。党的十九大报告在重申“毫不动摇鼓励、支持、引导非公有制经济发展”的同时，首次提出“要支持民营企业发展”，这更为我国非公经济发展描绘了光明前景，广大民营企业迎来前所未有的良好政策环境和发展机遇。

　　自去年以来，央行综合运用定向降准、再贷款再贴现、TMLF等多种货币政策工具，对小微企业实施精准滴灌。与此同时，通过信贷、债券、股权“三支箭”纾困民企融资，政策效果也在显现。

　　毋庸置疑，政策环境的大力支持，为银行进一步做好中小企业金融服务创造了有利条件。银保监会最新发布的二季度数据显示，小微企业贷款延续了去年下半年以来“量增、价降、面扩”的发展态势，截至6月末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额35.63万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下余额10.7万亿元，同比增长26.6%。与此同时，今年上半年新发放的普惠型小微企业贷款利率为6.82%，较去年全年累计发放的贷款利率下降0.58个百分点。其中，五家大型银行上半年累计发放普惠型小微企业贷款利率为4.78%。

　　制定信贷额度投放计划、多措并举降低融资成本，银行业正持续发力破解中小企业融资困境。工行制定的三年规划显示，未来三年工行普惠贷款平均增长30%以上，三年翻一番；民营企业贷款每年净增不少于2000亿元人民币，新增融资客户每年不低于5000户，进一步加大资源倾斜力度。

　　除加大信贷支持外，银行业还结合不同企业特点，运用全牌照优势，为民营企业量身定制综合金融服务方案，加大多渠道融资支持力度，拓宽民营企业融资来源。

　　今年以来，建行通过整合投行、资管类产品对接个性化金融需求，积极支持民营企业参与行业兼并重组、国企混改等，助力民营企业不断壮大，一季度末对民营企业并购贷款余额达289亿元。

　　顺应民营企业需求结构变化趋势，与民营企业“同根同源”的民生银行开始摒弃“单打独斗”传统做法，聚焦综合化金融服务、专业化客户体验的核心。该行正加快银企生态共建、平台互促，积极推进管理类资产业务发展，在发债、资产证券化、纾困基金等方面，加强与外部合作。（稿源：金融时报  责任编辑：宿波）