为了财富增值，国人有多努力

过年期间，一家叫量子之歌的公司顺利登陆美国纳斯达克，发行价为每ADS（美国存托股票）12.50美元，募资总额4063万美元。

1月25日上市当日，其股价最高飙升到13.39美元/股，不过这几天观察下来，动力稍有不足。

单从名字看，很多人天然以为，这是一家高科技公司。但实际上，量子之歌在国内主要从事成人兴趣教育方向，旗下包括启牛学堂、讲真、千尺学堂等多个学习平台。

你不一定听过它们的课，但刷抖音、长视频平台时，时不时会被投喂这样的广告：0元轻松学理财，教你把工资用活！

不单单是量子科技，近年来，与财商教育沾边的公司发展迅速，成了另一个流行的新风口。

过年期间，从朋友圈疯狂转发财神的动作中也能窥探出：国人越来越爱搞钱！

什么催生了财商需求

简单来说，爱搞钱有两层意思：热爱赚钱和用钱来生钱！前者要通过劳动等方式来换取，后者就是大众所说的理财。

如今，随着信息化时代的到来，知识付费在大众人群中的接受度越变越高。

不管是知识型还是技能型，步入社会的职场人，在升级打怪过程中，生活中的各个方面都要努力提升，这在某种程度上都催生了兴趣教育行业的快速发展。

想要吃得健康，有营养师课程；想要恋爱无忧，有号称恋爱大师的人不断打你的电话；而在社会形态和金融的演变过程中，理财的知识也被做成付费课程，在市场上开始流通。

察今知古，理财需求的迸发简单归结于一句话：时代到这啦！延伸开来，以下三方面原因层层递进，相互交织。

经济的推动：回看2022年，根据国家统计局的数据，2022年我国经济总量达到121万亿元，继2020年、2021年之后又跃上新的台阶。全国居民人均可支配收入36883元，比上年实际增长2.9%。

有了钱开始谈财富增值，这是大多数人一直以来奉行的理念。

根据招商银行《2021中国私人财富报告》，中国个人可投资规模已于2020年达到241万亿元。

产业的发展：国家经济的高速发展，催生了对于融资的需求，资本市场的推陈出新也扩充了居民的理财选择。

建国初期的“存款储蓄，利国利民”、二十世纪八十年代的国库券、九十年代股票、基金、房产投资。

而今，随着技术的进步，叠加网络化时代发展，灵活的理财方式相继迸发，风靡全国的各类“宝宝”类货基，打开了全民理财的大门。

最近两年，海外投资在市场上开始崭露头角，多元化的全球资产配置成为必然趋势，资产配置的概念越来越强。

复杂的环境：世界的多变性、经济的多变性，无时无刻影响着人们的生活和投资标的价格，这当中居民的财富在经济中也开始起起落落。

2020年突如其来的新冠疫情“黑天鹅”事件，打乱了原本的经济和生活。之前买买买的习惯，并未带来任何安慰。经历了迷茫、焦虑、不安后，不少人开始思考生活和工作的真正意义。

假如失去工作，我该如何养活自己？萦绕在耳边的巴菲特等大神们的“童话故事”，也激发起人们研究理财的兴趣。

资产标的选择的多样性，经济、金融的复杂性以及各种诈骗事件的发生，进一步让我们意识到，对于金融、理财的全方位认知能力的提升时不待我。

自我成长

中国的财商教育市场空间有多大？答案是：很大，且从普及率上看，行业在国内依然处于早期发展阶段。

量子科技在招股书中引用弗若斯特沙利文的报告，2021年，只有不到35%的国人具备财务知识，这一比例显著低于美国的57%和英国的67%。

早在20世纪90年代，美国就有大量的社会组织和金融机构通过不同的方式为理财教育提供服务。美国丹佛更是专门开设了一家青少年储蓄银行。2001年起，美国则立法把理财课程作为基础教育的内容。

国内而言，2020年以来，突发的疫情加速了线上教育的发展，弗若斯特沙利文预计2021—2026年，在线财商教育的复合年均增长率将达到18.9%。

理财意识的觉醒，让国人开始慢慢有了管理财富的欲望。体现在行动上具体分为两种途径：自学成才、参加培训。

自学成才模式下，理财书籍和兴趣小组成了大多数人的不二选择。相比于实操经验，这两种方式更多的是培养一种理念，是从道的层面告诉人们，要有投资的意识和习惯，并且越早开始越好。

早些年的《小狗钱钱》、《富爸爸穷爸爸》、《邻家的百万富翁》等书籍，从不同角度告诉读者，财富思维可以培养；富人思维和穷人思维的差别；有钱人是如何规划理财投资、积累财富、规划子女教育、处理遗产分配等复杂问题。

书里的知识并不难懂，思维方式也都不过时，如今，作为理财入门级的知识读物，这些书依然被很多人推崇。

以《小狗钱钱》为例，虽说只是一本童话故事书，但该书在豆瓣的评分却高达9.1，出版20多年来，全球销量逾千万册，打败了99%的畅销书。想必作者的版税已经收到手软。

书中传递了一个看似简单，但少有人能坚持的“541原则”：把压岁钱的50%存在银行，40%放入梦想储存罐，剩下的10%用来花。

如今，理财理念的兴起带动了理财图书的销量。

北京开卷发布的零售市场数据显示，2021年第一季度整个人理财类图书同比增长率为67.10%，其销售规模呈现上升趋势。

除了读书，理财也讲究气氛，毕竟人多了更容易坚持。

在文青聚集地豆瓣，各种花式省钱、理财小组遍地开花。大家交流着各自钱生钱的大法，讨论着国内外先进的理财理念。而早期从豆瓣走红的小组长们，不少已成为各大平台的大V。

在这里，有人的钱是狠心存下来的，有人的钱是通过科学的理念赚出来的。

2020年，由欧美传入FIRE运动（Financial Independence，Retire Early）逐渐出圈，其所倡导的克制物欲、简化生活的理念受到一大批中青年的青睐，渴望早日退休和财务自由的人开始摩拳擦掌。

FIRE运动和很多理财书籍传递的观念类似：通过财务规划早日逃脱劳心劳力的工作。

FIRE运动的追随者们认为，无论赚多少钱，都要过极简的生活，以求储蓄率达到50%甚至更高。当人们攒够一年生活费的25倍后，就可以提前10年、20年，甚至更早退休。

来源：豆瓣

随之而来，网络上，越来越多的人开始毫不避讳地秀出自己的攒钱生活。

教别人赚钱和自己赚钱，是两码事

除了自己探索赚钱方法外，不少有志青年开始花钱学习理财。由此，围绕财商教育衍生出的业务也在增多。

援引弗若斯特沙利文的说法，所谓财商教育，指的是不同财富目标设定之下，为人们提供获取金融、投资和财富管理能力的知识和技能，课程主题涵盖各种投资和保险产品。

简单来说：解决人们买什么、怎么买等一系列问题的课程。

其发展主要包含四个层次：金钱观与价值观、风险鉴别与防范能力、金融知识与素养、理财实践能力。价格从几块钱到上万块不等。

来源：亿欧智库

根据天眼查，截至目前，名字里带有财商二字的公司已有不下5000家。市场上的财商教育相关主体主要归为三类：

1.职业教育公司延伸出来的财商教育；

2.以卖课为主的泛财富垂直类财商教育公司；

3.微博、雪球、公众号、抖音等自媒体大V开发的课程。

来源：亿欧智库

如今，银行、券商、基金公司也都开启了财商教育的服务，通过直播、公众号推文等形式，向自己的用户普及一些金融和市场的知识，传递一些晦涩难懂的理念。

需求在，供给也在激增。数据层面的角度，付费买课这事儿目前进展如何？

窥探行业全貌，根据弗若斯特沙利文的调研结果，2021年，国内在线财商教育注册用户数达到1830万人次。预计2026年，注册用户数将达到3450万，2021—2026年的复合年均增长率上升至13.5%。

对应之下，2021年，真正为课程付费的用户数为410万，转化率在22%。预计2026年，付费用户数将达到970万。

行业整体情况之下，个体差异也不尽相同。

以量子科技为例，截至2022年6月底，这个在国内称得上大型的培训机构的注册用户数为5880万人，其中付费用户仅110万人，转化率仅有1%—2%。

来源：量子之歌科技招股书

除此之外，截至目前，这家教别人赚钱的公司，自己尚未实现真正的盈利。

根据公司招股书，报告期内，公司实现营收分别为17.60亿元、28.68亿元和6.59亿元。录得净亏润分别为3.16亿元、2.33亿元以及9727.8万元。不到三年的时间，量子之歌共计亏损6.46亿元。

来源：量子之歌科技招股书

不赚钱的原因，从披露的财务数据来看，要归咎于高额的广告支出。APP的建设、网络平台的剧集植入、短视频平台的广告等。而根据公司自己的口径，人工成本的增加也是一大拖累。

这一模式不赚钱，不代表业内所有的公司都如此。

国人需要财商教育吗？答案是肯定的，规划财富的能力，在哪个时代都很重要。

去年就有人大代表呼吁，将国民财商教育上升到国家战略高度，制定严格的标准体系，渐次有序推进。

目前该行业而言，由于其属性、形式、内容和运行方式具有跨行业、跨部门交叉运作特征，致使行业目前尚没有明确监管主体，行业发展存在某些失序状态。

结语

经济的本质，是其不可预测性所带来的不确定性。而投资本身，就是在不确定性之中找到一点点的确定性。

然而，理财之前首先应该明白一点，没人能够精准预测未来。抗通胀的大方向之下，加息快慢的具体方针，美联储也是走一步看一步。

其次，理财是一个循序渐进和积累、坚持的过程，一口吃成胖子的人，不是有真本事，就是运气使然，不具有普适性。

财商赛道有需求，就有供给。然而，每家机构的初心和口碑如何，市场最终会用脚进行投票。

提升财商认知，不仅仅指赚钱能力，同样应当提升自己防诈骗的能力！

【重要风险提示】文章内容仅供研究和学习使用，不构成任何投资建议。投资有风险，过往业绩不预示未来表现。