助力健康中国 开发癌症防治保险

本网讯：1月11日，2024年第一期中国银保传媒会客厅举办，来自医疗界、保险业的7位专家就“助力健康中国，开发癌症防治保险”进行深入探讨。与会嘉宾一致认为，商业保险应该在癌症防治中起到更大作用。除了事后费用补偿，打造出涉及癌症前期预防、中期早诊断早治疗、后期康复等全链条管理式健康服务，是目前保险公司突破的关键。

癌症防治和早诊早治

2023年11月15日，国家卫生健康委、金融监管总局等13个部门发布了《健康中国行动—癌症防治行动实施方案（2023-2030年）》（以下简称《实施方案》）。其中提到，到2030年，癌症发病率、死亡率上升趋势得到遏制，总体5年生存率达到46.6%。

北京市肿瘤防治研究办公室研究员杨雷介绍，我国男性发病前5位的癌症分别是肺癌、肝癌、胃癌、结直肠癌、食管癌，发病例数占所有男性癌症发病的68.6%；女性发病前7位的癌症分别是肺癌、乳腺癌、结直肠癌、甲状腺癌、子宫颈癌、胃癌、肝癌，发病例数占所有女性癌症发病的69%。

在我国，肺癌是发病率和死亡率均居榜首的恶性肿瘤。北京大学肿瘤医院胸部肿瘤内一科副主任医师郏博介绍，不同分期5年生存率相差很大。

肺癌通常根据肿瘤大小、淋巴结以及远处转移的情况进行分期，主要分为四期。如果是Ⅰ期肺癌，通常肿瘤体积较小，在肺内的直径不超过4cm，并且没有出现淋巴结转移；直径小于1cm且没有淋巴结转移，5年生存率可达90%。如果是Ⅳ期，5年生存率虽然不能一概而论，但总体是显著降低的。有些预后很差的肺癌，即便随着医疗技术进步，5年生存率依然很低。因此，早发现在提升肺癌5年生存率中非常重要。郏博建议，肺癌高危人群应该做早期筛查，低剂量螺旋CT是最主要的手段。

乳腺癌发病率也很高，在女性中发病率仅次于肺癌，有时甚至超过肺癌。我国乳腺癌的5年生存率比较高，已达83%。早期乳腺癌病人如果能够早发现、早诊断、早治疗，大部分病人通过根治性手术切除，一般可以治愈。北京大学肿瘤医院乳腺肿瘤防治中心副主任医师杨飏表示，理论上，乳腺超声加上钼靶能检测出97%的乳腺癌。

《实施方案》指出，深入推进癌症早期筛查和早诊早治。目前，“两癌筛查”是针对适龄妇女进行的宫颈癌和乳腺癌筛查。适龄妇女宫颈癌人群筛查率达到70%，乳腺癌人群筛查覆盖率逐步提高。“两癌筛查”的目的是将这两种危害女性健康的癌症尽早排除出来，做到早发现、早预防、早诊断和早治疗。

与会医疗界嘉宾还表示，《实施方案》中明确，完善并推广重点癌症早诊早治指南。目前对于同一种癌症，不同地域不同医疗机构所使用的指南有所不同，希望尽早出台统一的早诊早治方案。

保险与癌症防治

保险和风险紧密相连，健康保险和疾病密切相关。保险是风险处理的有效措施，通过保险，可以把不能自行承担的集中风险转嫁给保险人，以小额的固定保费支出换取对未来不确定高额风险损失的经济保障，从而减轻或消化风险损失后果。与会嘉宾认为，如果仅仅把健康险看做风险的财务转移手段，那保险在癌症防治中的作用就会被低估。

法国再保险北京分公司寿险与健康险、新风险定价负责人郭东东认为，保险作为癌症风险管理的一种重要方式，在癌症防治中发挥了积极作用。医疗险解决客户费用报销问题，重疾险解决客户因癌症治疗无法工作而产生的收入损失问题。此外，保险服务链条向前延伸，如早筛服务、癌症绿通、全球多学科会诊等的加入，可以促进癌症风险管控的关口前移。

《实施方案》提出，提高抗肿瘤药物可及性。郭东东认为，除了医保之外，商业保险作为一种支付方式也能提高抗肿瘤药物可及性。比如，目前市场上一些癌症防治保险在一定程度上化解了癌症患者的医疗费用压力，使CAR-T之类效果较好但费用昂贵的治疗方案成为可能。

“在开发癌症防治保险方面，癌症基础数据是否完善至关重要。”郭东东认为，数据是一切创新的基础，没有完善准确的数据，保险的定价可能会出现偏离，无法为客户提供与其风险相匹配的价格。中韩人寿保险有限公司创新发展部市场负责人陈琳表达了类似观点。她表示，保险公司也希望引导客户养成定期筛查的体检习惯，为防癌产品的优选体定价提供健康数据支撑。在行业实践中，往往会遇到因沟通不顺畅，客户担心万一检测出问题保险公司不保的情况，以及筛查情况良好是否还要买重疾险、筛查费用谁来出等问题，这些都值得从业人员思考。

重疾不重（北京）健康科技有限公司董事长丁云生表示，重疾险不仅要管赔付，还应该为客户赔付后的生存机会负责任。这要促使客户早期发现癌症，让患者有更大生存机会。他认为，当客户知道自己罹患重疾获得重疾险赔付后依然还有更大生存机会，就会提前主动提高预算，买更高额度的重疾险。而癌症Ⅰ期发现并不难，抓住高发癌症进行体检就能在早期发现。

《实施方案》提出，到2030年，癌症防治核心知识知晓率达到80%以上。北京非司管理咨询有限公司总经理贾庆波曾经是一位胸外科医生。作为一名曾在基层工作的医疗工作者，他表示，癌症防治和相关筛查在基层推进得并不好，而保险恰好可以做促进癌症筛查的纽带。他希望保险产品中能涵盖早癌筛查方式，这样随着保单的推广可以增加癌症筛查率。

（稿源：中国银行业保险 责任编辑：张旻）