消费回暖 消费金融公司探寻新业务增长点

本网讯：消费金融公司作为扩大内需、促进消费的新兴力量，已成长为金融体系中不可缺少的一环。

人民银行近期发布的《2023年1月金融统计数据报告》提及，自2023年1月起，人民银行将消费金融公司、理财公司和金融资产投资公司等三类银行业非存款类金融机构纳入金融统计范围。

将消费金融公司纳入金融统计数据范围，从侧面反映了消费金融公司在金融体系中扮演的角色愈发重要。招联金融首席研究员董希淼表示，随着消费市场持续回暖，消费金融公司作为以商业银行为主的消费金融市场的补充者，在促消费、扩内需等方面应有作为、大有可为。

消费回暖趋势明显

　今年以来，消费市场回暖趋势明显。国家统计局发布的数据显示，1月份，全国居民消费价格指数(CPI)同比上涨2.1%，涨幅比上月扩大0.3个百分点；环比由上月持平转为上涨0.8%。随着疫情防控政策优化调整，出行和文娱消费需求大幅增加，飞机票、交通工具租赁费、电影及演出票、旅游价格分别环比上涨20.3%、13.0%、10.7%和9.3%。

从政策层面来看，促进消费提振复苏的利好政策频频出台。中央经济工作会议强调“要把恢复和扩大消费摆在优先位置”；今年春节假期后的首次国务院常务会议也提出，要针对需求不足的突出矛盾，乘势推动消费加快恢复成为经济主拉动力，并明确提到“合理增加消费信贷”。

相关政策暖风频吹，为消费金融行业发展带来新机遇。《金融时报》记者了解到，部分消费金融公司今年业务迎来“开门红”。比如，有的消费金融公司今年春节累计交易额同比增长近20%；还有的消费金融公司为满足用户春节假期用款需求，春节前已为数十万用户提供近10亿元提额服务。

业内人士表示，相较于单一的借贷模式，丰富的消费金融产品为消费者提供了更多选择。随着政策层面接连释放积极信号，消费市场加速回暖，消费金融公司乘势推出一系列优惠活动，不仅有助于带动自身业务持续升温，也对进一步释放消费潜力起到了促进作用。

线上展业持续发力

　《金融时报》记者注意到，在金融数字化转型日益深化的当下，线上运营模式越来越成为消费金融公司营销的重点发力方向。

　一直以来，消费金融公司有线上、线下两种业务发展路线。一方面，消费金融公司通过组建线下团队、零售门店获客；另一方面，通过借助数字化手段有效提升获客及展业质效。

成立较早的银行系消费金融公司主要以传统线下展业模式为主，之前多通过直营模式或中介渠道合作来展业。近几年来，银行系消费金融公司业务经营向线上化转型的趋势较为明显，如招联消费金融、中邮消费金融等均上线了线上分期商城。而较晚成立的蚂蚁消费金融、小米消费金融、平安消费金融等公司则依托于自身资源禀赋，充分利用智能风控、大数据等技术，深耕线上服务，致力于为消费者提供智能、便捷的服务体验。比如，平安消费金融公司以“科技+金融”为抓手，明确自身定位为“为我国居民个人/年轻消费群体提供全方位消费金融服务的全国性科技型消费金融公司”。

　据业内人士介绍，消费金融公司线上展业主要通过自营APP、支付宝、微信小程序等渠道开展，自营APP目前成为消费金融公司渠道拓展主阵地。消费金融公司贷款属于小额、高频交易，客户黏性相对较低，同时，线上流量红利见顶，流量成本抬升明显。自营APP不仅是消费金融公司线上业务的主渠道，同时也是其维护客户、挖掘存量用户价值的重要载体，如何通过自营APP的精细化运营做好存量客户管理、提高存量客户复借率，对于消费金融公司降低获客成本、提升客户稳定性尤为重要。

　挖掘细分场景增长点

中国银行业协会数据显示，截至2021年底，我国消费金融公司数量为30家，贷款余额突破7000亿元，达到7106亿元，同比增长44.2%；资产总额达到7530亿元，同比增长43.5%。

2022年9月，建信消费金融获批筹建，消费金融公司扩容至31家，同时，2022年三季度以来，多家消费金融公司增加注册资本或公布增资计划。入场机构增多带来的是行业格局发生变化和行业竞争愈发激烈，消费金融公司对于现有场景以及客户的争夺也进入白热化。随着消费市场回暖，如何寻找新的业务增长点成为各家消费金融公司必须回答好的问题。

由于不同消费金融公司拥有的资源禀赋各不相同，积极探索区域化、特色化产品成为各家消费金融公司差异化经营的主要策略。招联消费金融瞄准小城青年这一细分群体的需求，为其提供定制化信贷服务。截至2022年12月，其服务的“95后”小城青年占比超22%，累计借款笔数超1.6亿笔，为小城青年在提升生活品质、技能培训、休闲健康等方面提供便捷的消费金融服务。兴业消费金融则围绕家庭消费场景，不断拓宽服务领域，向细分市场进行深度渗透，积极将主打的家庭消费贷款产品下沉至县域地区，解决农民面对教育、装修、旅游等大额消费开支时的资金困难。此外，除了购物、旅游、家装、教育等细分场景之外，一些消费金融公司还通过布局汽车后市场、小微企业主等挖掘新的业务增长点。比如，幸福消费金融就推出了养车分期业务，以此覆盖汽车后市场的养车、保险、车载装饰等细分场景。