消费金融数字化争夺战 马上消费的制胜关键



本网讯：“现阶段，消费金融市场格局逐步呈现出多元化、线上化的发展特点。金融因子与科技因子在消费金融市场中碰撞出火花，为消费金融市场的数字化提速打下坚实根基。”近日，易观分析发布的《中国消费金融数字化发展分析2022》（下称“报告”）这样描述消费金融整体市场格局。

在扩大内需、消费升级的大背景之下，消费金融数字化转型进程日益提速。如今，对于消费金融公司来说，“数字化”不仅仅是一个重要标签，更已成为赋能业务建设、推促企业向高质量发展道路不断前行的重要驱动力。

此次易观分析发布的报告聚焦消费金融市场上包括银行、持牌消金在内的多方参与主体，系统梳理了消费金融数字化典型案例，对行业数字化发展现状以及未来发展趋势做出了预判。凭借在科技领域的持续深耕和扎实探索，马上消费金融（下称“马上消费”）为消费金融行业数字化发展提供了一个优秀的“解题样本”。

坚持能力自建 打造开放平台

作为一家科技驱动型金融机构，马上消费从创立伊始就奠定了数字化发展的基础。成立近七年，马上消费始终保持创业热情与拼劲，不断加大科技研发投入与科技人才引进，在科技自主研发、能力自建的道路上坚定前行。

国家知识产权局、智慧芽等公开的最新数据显示，马上消费累计专利公示数量高达370项，占行业公示总量的比重超过40%。

而马上消费披露，截至目前，其申请的发明专利已经超过605项。

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易观分析《中国消费金融数字化发展分析2022》

此外，马上消费高度重视校企合作，已经联合南开大学、华中科技大学、中科院等11所高校科研单位成立了实验室，在人脸识别、NLP、视觉等多个技术领域进行深入探索。其中，马上消费联合南开大学发明一种带有同理心、面对多人沟通的对话技术，此项技术研究让机器人能更具备同理心参与多人对话中，且联合撰写的论文被自然语言处理与计算语言学领域顶级学术会议ACL 2022（The 60th Annual Meeting of the Association for Computational Linguistics）成功录用。

值得一提的是，马上消费对数字化价值的追求，并不仅仅满足于对自营业务的反哺，更希望对外赋能。这与易观分析提到的行业数字化进程趋势高度吻合，“科技与业务场景持续融合实现对外价值输出，促使消费金融向高质量发展道路不断前行。”

自2019年开始，马上消费将开放平台上升至战略高度。在先天的数字化基因优势基础上，马上消费从科技全方位研发、科技全链条应用以及科技全行业开放三个层面同时发力，依托人工智能、大数据、区块链、云计算等核心技术，在金融云基础上建设AI中台、大数据中台、业务中台三大中台系统，全面赋能零售+金融的多元应用场景，构建了包括智能营销、智能运营、智能客服、智能风控等N个技术服务能力，打造出集“资产-资金-增信”三位一体的开放平台。

开放平台战略的积极推进，让马上消费链接到更多场景方、金融机构，给场景方、金融机构等合作机构提供融合业务、技术一体化的多元增值服务，也使得马上消费能够在垂直生态系统里有建制、有序地推进产业数字化。

探索科技创新 ESG理念驱动乡村振兴

近年来，针对ESG的三大关键词“环境”、“社会”、“治理”，消费金融公司分别采取深耕ESG助力可持续发展、多维度践行社会责任、科技赋能业务体制降能耗来积极实践。

报告指出，首先，消金公司通过深耕ESG机制和原则来优化公司治理结构与业务运营，推动行业可持续发展；其次，伴随着消金行业从高速发展阶段迈向高质量发展阶段，消费金融公司开始重视履行社会责任；最后，数字技术推动与消费金融与绿色金融的深度融合，极大地提高信贷金融服务的可得性和普惠性，同时能够为业务降本增效。

那么如何以数字化内核，更好地推动乡村全面振兴、可持续发展？对此，马上消费有着前瞻性的智慧探索。

一是，马上消费于去年发布了行业首份《企业社会责任（ESG）报告》，覆盖普惠金融、绿色低碳、科技赋能、乡村振兴等六个板块，多维度践行社会责任。二是，马上消费针对“乡村振兴”和“双碳”战略分别制定了路线图。

其中乡村振兴路线图2.0从数字普惠金融、金融知识普及、科技助力、消费帮扶、知识帮扶着手，立足自身“全国+互联网+科技”优势，用实际行动贡献马上智慧和马上方案，助力乡村人才、产业等振兴。

特别地，马上消费建设了智慧养殖大数据平台，通过AI自动体重监测、AI鸡群数量监测、鸡舍环境监测等手段，对养殖场进行数字化改造，有效解决散养土鸡行业痛点和传统人工管理效率低下的问题，提升附加值，预计助农增收20%。

一组数据显示，截至2021年12月末，马上消费累计服务农村用户2778万，农村用户交易额3263亿元，累计带动农产品销售额430万元。数据的背后是马上消费对乡村振兴战略的积极响应，也是持牌机构的责任与担当，更是基于自身数字化能力内核进行创新发展的有益尝试。

当前ESG已成为各行各业高度关注的领域之一。在此方面，马上消费也有清晰的发展路径，通过《企业社会责任（ESG）报告》全维度将ESG发展与业务牢牢结合起来，将低碳节能减排、服务乡村振兴、践行普惠金融、加强消费者保护、助力民生改善等工作都融入规划之中，推动公司乃至全行业的长期高质量发展。

从根本上来说，ESG理念的落地与实现，离不开数字化手段的内外赋能。特别是对消费金融行业而言，因其业务小额分散、灵活便利、展业范围广、受众群体多样化等特点，践行全面绿色运营，考验的是消金公司的数字化能力。

这方面恰恰是马上消费的核心优势。从创立以来，马上消费就坚定的走科技自主研发路线，始终聚焦人工智能、大数据、云计算等核心技术关键领域前沿及应用研究，全面塑造与数字经济、数字社会相适应的数字化服务能力。截至目前，自主研发核心技术系统900余套，科技团队更是超过1300人。

新时代的考卷常做常新，在时代的“变”与创新驱动的“不变”之间，马上消费会持续探索将全方位的数字化能力贯穿到更多的业务实践中，以责任担当践行初心使命，兼顾普惠与绿色发展。且报告中也指出，“未来业务应用的技术创新已成趋势，银行、消金公司等将加快数字化转型，加强数据安全与共享能力，共同推进AI的智能化水平。”