躺赢时代已去，消费金融逐渐“内卷化”

本网讯：蚂蚁集团的整改大戏，迎来了第一个关键性节点。

6月3日，重庆银保监局批准重庆蚂蚁消费金融有限公司开业。公司注册资本为80亿元，股东阵容豪华，其中蚂蚁集团出资40亿元，占比为50%，其他股东包括南洋商业银行、宁德时代、鱼跃医疗等企业。在蚂蚁消金成立之后，蚂蚁集团消费信贷业务的整改也将全面展开。

有人认为，尽管消费金融行业已经从蓝海陆续走向红海，但是有着蚂蚁科技集团、支付宝做为靠山，加上如此多的庞大股东支持，蚂蚁消费金融依然能够成为持牌消费金融公司中的“龙头”。然而，其他消金公司的实力不容小觑，在行业不断创新升级的内卷化下，即将开业的蚂蚁消金必定是最具有竞争力的对手，但消金之王花落谁家仍是未知数。

躺赢时代已去，业绩分化明显

近两年，包括蚂蚁集团在内，各路资本巨头加码消费金融的积极性高涨。2020年以来，小米新设的小米消费金融、中国平安设立的平安消费金融、光大银行设立的北京阳光消费金融已经相继开业。另有消息称，建设银行也在计划筹建消费金融公司。今年3月份以来，滴滴、蚂蚁、小米、百度、携程、新浪微博等拥有流量、场景、技术优势的互联网大厂纷纷入局消费金融领域。

众多大厂争相入局，消金领域是蓝海一片吗？答案恰恰相反。

从已披露的消费金融公司业绩可以看出，消费金融行业在经历了2017年爆发式增长、2018年的高位稳定增长后，已从2019年开始逐渐步入缓慢增长期。

从今年已披露的情况看，经历了去年疫情考验，消金机构在精细化获客以及风控方面的差距，正在业绩上逐渐体现，过去爆发式增长态势已“踩刹车”。兴业消费金融净利润同比增速最高增幅30.9%、中银消费金融净利润同比-30.96%、湖北消费金融净利润同比-85%、晋商消费金融同比增幅3.75%。但整体来看，去年盈利者依然占大多数，其中净利润迈入10亿元俱乐部的有2家，另外，有5家净利润未过亿元。机构之间业绩差异持续增大，两极分化明显。经过10年多的发展，如今消费金融行业的发展已进入竞争加剧的阶段。

内卷下的消费金融

不久前，我们曾报道过某几家消金公司推出7天无理由退贷的“贷款冷静期”，事实上，“贷款冷静期”的出现，正是反映了消金行业日趋激烈的竞争。

消费金融目前处于存量市场阶段，行业竞争进入白热化。再加上，行业红利期已过，躺赢时代不复存在，大家只能挖空心思拼运营，在日益激烈的行业竞争中打造自身的特色品牌，各种花样别出的营销手段或许今后会陆续出现，而此前“墓地贷”、“彩礼贷”等奇葩贷款也正是消金公司在营销创新上走的歪路。

随着大数据、人工智能、区块链等技术在金融行业的广泛应用，除了营销上的创新，消费金融行业也进入到了科技实力的大比拼阶段。

招联金融、马上消费、捷信等头部消金企业，以及具备互联网系的消金公司，都将大数据、云计算、人工智能等技术作为公司发展的核心战略。

中邮消费金融通过不断加强科技创新及应用，建立线上线下一体化获客渠道和覆盖贷前、贷中和贷后的全面风险管理体系，业务规模稳步增长不良金额和不良率实现“双降”。

马上消费金融更是已经通过科技创新能力赋能合作伙伴，获得了收入来源。同时，马上消金在数字科技全方位研发，推动科技与全链条业务深度应用以及全行业开放输出，以人工智能、大数据、区块链、云计算四大技术驱动。

正是在科技的支撑下，消费金融拓展了更多消费场景，从普通的大众消费，延伸至婚庆、家政、养老、健康消费、信息消费、旅游休闲消费、教育文化、体育消费等诸多领域。

盛银消费金融也表示，2020年公司风控能力持续提升、自营产品成功破冰，科技能力显著提升，不良贷款率仅为0.09%。

科技赋能消费金融公司成为新趋势。

“永立潮头的绝对胜利者，有的只是不断革新超越的后来者。”消金的战局才刚刚打响。