互联网消费金融须把控经营风险

    本网讯：日前，银监会对外披露2017年的立法工作计划。其中，与互联网金融相关的《网络借贷信息中介机构信息披露指引》与《网络小额贷款管理指导意见》被列入“2017年完成的立法项目”。《小额贷款公司监督管理条例》、《消费金融公司发行二级资本债有关事项的通知》则为2017年抓紧研究，待条件成熟提出的立法项目。

    随着网贷行业整顿期限的临近，加之监管政策逐步落地，网络借贷行业“洗牌”加剧，网贷与消费金融相结合的模式，逐步成为平台眼中的“香饽饽”。不过，接受记者采访的专家强调，互联网消费金融必须把控经营风险。

    做好精准风控

    据网贷之家研究中心不完全统计，截至今年4月底，涉及互联网消费金融的正常运营平台数量有300家，占同期P2P网贷行业正常运营平台数量的比例约为13.55%。

    记者了解到，目前互联网消费金融服务企业达上百家，消费场景蔓延至3C、汽车、医美、家装、租房、装修、旅游、教育等领域。不过，互联网消费金融综合收益率总体呈下降走势，4月降至9.66%，但比同期网贷行业的综合收益率高36个基点，与同期车贷、房贷综合收益率比较接近。而在业内人士看来，要真正做好互联网消费金融，关键在于把握经营风险，做好精准风控。

    佰仟金融助理总裁黄伟欢向记者表示，“互联网消费金融的属性，导致其风控要求和风控模型与金融机构不同。若按银行的审批方式，无论成本、效率都无法满足平台每天单笔贷款3000元左右的要求，因为一天可能有几万笔申请信息。所以，佰仟使用云计算、大数据、人脸识别等高科技技术，以及和线下几万人的风控团队相结合的特殊风控模型，在前期产品设计上加入风控管理因素；在中间的审核端，通过内部和外部数据做不同审核流程，并接入第三方征信数据，选取其中较好的部分；在还款行为管理上，则涉及很多反欺诈的内容。”

    “当前互联网消费金融行业的痛点，在于资产端和资金端不匹配。”在众安保险CMO吴逖看来，互联网消费金融比较常见的风险点来自两方面，一是资产逾期率不真实导致风控条件设定偏弱，击穿了“安全垫”；二是存量资产风险被“引爆”，新增资产会被连累。

    吴逖表示，互联网消费金融的风控排查必须穿透底层，“众安利用保险增信和Fintech(金融科技)连接消费金融资产端和资金端，满足两端不同需求。在资产端，对每一单用户进行风控排查，对合规合格用户的借款出具信用保证保险，进行增信，获得金融机构认可；在资金端，提供消费金融的技术输出，及其系统、数据风控等一系列衍生的Fintech　能力。”据悉，众安平台已与10余家互联网消费金融平台的资产端进行对接，包括分期乐、米么金服、闪银、农分期等。

    补充央行征信

    作为持牌的互联网消费金融品牌，马上消费金融数据总监李届悦在接受记者采访时表示，在互联网消费金融蓬勃发展的当下，央行征信在数据时效性、全面性和层次性上存在不足，因此，深度挖掘互联网大数据信息，开发大数据风控模型，弥补央行个人征信信息的短板尤为重要。李届悦表示，互联网消费金融持牌机构除了直联央行征信外，更多的数据获得是与第三方合作，在用户授权的情况下获得其它维度的数据，然后进行解析。但跟传统金融机构用简单线性逻辑回归建立信用判别评分不同，互联网消费金融的数据大多是非线性的，这就导致大数据交叉判断后，“好人”可能成为“坏人”。

    “但这并不是说大数据能取代个人征信的作用。”李届悦表示，互联网行为数据是央行征信的有效补充，可以不断强化征信数据的时效性、全面性和层次性，在无形中记录用户的行为，去伪存真，还原真实的客户，从而大大提升信息的利用率和有效性。同时，大数据风险模型的应用可以不断提高消费金融机构的风险识别、计量能力，不断完善征信信息体系架构，为精细化风险定价提供必要的基础和土壤。”总之，风险防控要基于深度学习、关系分析、智能决策、态势感知等特性，在海量数据分析的基础上，构建专业有效的规则、模型，结合时空维度立体探查风险规律，及时掌控风险态势，阻断欺诈操作。

责任编辑：宿波