消费金融行业的2020年：数字化转型助力提质增效

　　本网讯：2020年是疫情叠加国内外复杂形势的特殊年份，从年初共同抗疫，到抗疫与复工复产并重，再到数字化转型加速，消费金融行业也在不断变化的市场环境中进行着自我变革。

　　以自主科技能力助力抗疫，积极履行社会责任

　　疫情之下，消费金融行业迎来一场前所未有的“大考”。一方面，疫情“黑天鹅”凸显出金融机构线上化、数字化能力构建的价值；另一方面，科技赋能、数字化转型成为业内共识。

　　疫情暴发后，马上消费金融充分发挥了在AI、大数据、云计算等方面的技术优势，仅用不到48小时便完成呼叫中心远程办公全部部署，保证了疫情期间业务运营与用户服务的正常运转不间断。同时，马上消费不忘社会责任与担当，以自主科技能力助力抗疫，免费开放云呼叫中心、得助智能客服系统等技术资源，为企业级用户提供企业级SaaS服务，助力更多企业应对疫情危机，顺利复工复产。

　　在常态化疫情防控下，为了做好常态化疫情防控与高质量服务两不误，作为河南省唯一一家持牌消费金融机构，中原消费金融自主研发搭建了AICC（AI Contact Center）智能联络中心，开启了远程智慧办公模式。通过移动互联网、大数据、云计算、人工智能、生物识别、区块链等技术应用，布局新业务、开展新的服务模式，有效缩小了城乡之间、地区之间、行业之间金融供给不平衡、不充分的问题。

　　借助数字技术优势逆势发展，中原消费金融不仅抵抗住了金融风险，还稳定了就业岗位，实现了队伍扩容，优化了人才梯队。仅今年上半年，中原消费金融公司共引进、招聘各类高新技术人才112人，成为河南高科技人才聚集“蓄水池”，为“六稳”“六保”作出了积极贡献。

　　消费金融科技创新与发展里程碑不断被突破

　　当前，消费金融市场无论是在产业端还是客户端，都已经是一个高度成熟和专业化的市场，尤其疫情之后，用户习惯的结构性调整趋势更加明显，线上化、个性化需求进一步增加，对于机构的数字化能力也提出了更加严苛的要求。

　　近年来，随着激烈的行业竞争和科技变革，信息化、数字化、智能化深刻地影响着消费金融公司，金融科技能力成为决定行业赛道的关键因素。而科技能力的提升并非一朝一夕能完成，需要持之以恒的投入和沉淀，方能结出硕果。

　　在成立之初，马上消费金融就开始布局数字化自主研发。五年来，马上消费金融持续加大对大数据、云计算、区块链、生物识别、人工智能等方面的研发投入力度，并将前沿科技成果应用于全流程业务实践中。截至2020年11月，马上消费科技累计投入10亿+，自主研发了900余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，申请专利240余件，科研人员1000+，占员工比重6成。

　　值得一提的是，1月，凭借“基于情感光谱与多语境感知的智能文本与语音客服机器人平台”项目，马上消费金融从“中国新一代人工智能产业创新重点任务”榜单中脱颖而出，成功跻身中国新一代人工智能产业创新的“国家队”；9月，马上消费自主研发的7项科研成果，凭借优异的技术实现方案、配套的管理措施和实际测评效果，高分通过了中国人工智能产业发展联盟权威认证；智博会上，马上消费重磅发布智马平台、AI智能视频云、智能风控等人工智能产品。

　　同样自成立之初就着手数字化建设的中原消费金融，最新版的企业核心价值观也将“用数据说话”放在首位。

　　据了解，中原消费金融的数据智能建设从内外两个维度进行：对内部而言，建设了智能SAAS BI指标体系，面对各级管理者提供智能化的数据决策服务；对外部而言，建设了AI中台，底层架构的不断完善，帮助企业认识用户，为他们推荐更好的服务。

　　今年5月，中原消费金融新核心业务系统顺利上线投产，业务正式切换至基于腾讯TCE平台打造的新一代核心业务系统。该系统告别了结算时段中断业务的传统模式，实现了7*24小时不间断的业务运行；应用性能通过业务服务拆分提升了6倍，日业务承载量由40万件升级至300万件，查询类并发处理能力提升了10倍，交易类并发处理能力提升了5倍；开发测试环境采用先进的Docker容器技术，部署时间从过去的3天缩短到至1小时……

　　在不少业内人士看来，这不仅是中原消费金融成立以来最大的基础设施建设的跃迁，也是腾讯专有云首次落地消费金融领域，更是消费金融科技创新与发展历程中极具里程碑意义的一次重大突破。

　　数字科技发力，智能风控精准性显著提高

　　当行业发展遇到更加复杂的内外部环境，依靠数字科技打造核心风控能力，借助金融科技，以人工智能、云计算等科技手段为金融赋能，让风控精准性显著提高，差异化风控的细分领域划分更加精准，将传统的风控方式转向智能风控，越来越成为行业共识。

　　在消费金融用户接触信贷的年龄不断降低、频次越来越高，对于产品和服务越来越挑剔之后，消金企业如何能够从筛选客户开始既保持对风险的把控，又能提供好的用户体验，还能够通过精细化运营降低成本、提升利润？

　　在马上消费金融董事长赵国庆看来，随着金融服务的便捷化、场景化、智能化、个性化需求持续增强，运用好大数据分析、金融云、人工智能、区块链等风控科技手段，是行之有效的方法。

　　依托300多人的大数据风控团队和积累的亿万级数据源，马上消费自主研发了全新一代大数据智能风控系统，建立了智能化的全面风险管理能力，实现自动化、实时化、自适应的风控体系，形成了灵活迭代的风控策略和千人千面差异化授信及风险定价；构建了10万+ 风险特征变量、毫秒级的实时数据获取及加工以及2000+风控决策策略、决策流、数据模型人工智能算法。“平台有助于金融机构从深层分析客户风险价值、拓展风险场景，将传统的线下人工处理转为线上，将原有的以天为级别的审批时间缩短到秒级审批，使信贷业务的风险审批更加高效、精准、可控。”赵国庆说。

　　作为58同城旗下金融科技综合服务平台，58金融在智能风控应用方面，基于“应用低耦合、业务高内聚”的思想，采用微服务架构自下而上分层进行平台建设，并提供可插拔的灵活工程架构模块。基于大数据技术和机器学习算法，依托平台亿级用户行为数据，打造出了集反欺诈、信贷风控、智能获客、贷后催收于一体的大数据智能风控应用平台。

　　此外，通过深入研究大数据商用技术，运用智能语音、用户挖掘、深度学习等技术手段，58金融为近百家金融机构提供智能风控服务，实现大数据商用的规模化推广，使用户和金融机构实现双向精准匹配，提升机构获客效率，有效降低金融风险，完成数据价值向商业价值的转化。

　　2020年是消费金融行业迎来机遇的一年，也是金融科技大发展的一年。长期来看，消费作为拉动经济增长的最主要动力，在恢复疫情的影响后，消费金融将会迎来成熟期稳定的增长