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平安消费金融首款产品“小橙花”上线 能否PK花呗、白条?

2020-06-04  来源: 新流财经   浏览量:
消费金融市场可谓到了“神仙打架”的时代。今年,小米消费金融、平安消费金融都已经获批开业。

本网讯:消费金融市场可谓到了“神仙打架”的时代。


今年,小米消费金融、平安消费金融都已经获批开业。


巨头们拿牌之路似乎快于其他公司,业务布局亦是快马加鞭。


新流财经发现,平安消费金融正式开业不到两个月(4月9日开业),就于近日上线了第一款新产品——小橙花。


据平安消费金融APP显示,小橙花最高额度20万元,日利率0.039%起,消费全场景覆盖。


用户身份验证,授信成功后,小橙花也可以进行现金提现,放款至客户银行卡。此外,小橙花还可以开通虚拟信用卡功能“小橙卡”,在消费场景使用微信、支付宝扫码支付时均可以使用小橙卡,目前小橙卡有每月500元的免息消费额度福利,在合作商家处分期,可享受专属优惠费率。


小橙卡目前实际上开通的是上海银行二类账户。


在平安消费金融APP首页还有‘美莱健康美容’和‘爱康体检套餐’的品牌露出,进一步点击,还未有“可分期”功能,但不排除未来会有针对这两家品牌的分期服务上线。


有趣的是,目前平安消费金融的这款产品正在由平安普惠业务员进行推广。


一位平安普惠上海地区业务员告诉新流财经,他们正在平安集团的老客户中推广平安消费金融的小橙花,类似为平安的老客户办理一笔追加贷款,5年授信,20万元额度,随借随还,循环额度。


据该业务员透露,帮助推广平安消费金融的产品,亦会有提成。


能否PK花呗、白条?


从小橙花的属性来看,可以借款,亦可在多消费场景使用。平安消费金融的野心似乎是要撼动花呗、白条耕耘多年的信用支付市场。


一位接近平安集团的银行业人士透露,平安消费金融的战略定位重在场景消费金融,跟平安集团内的银行、小贷等板块形成分工。而“小橙花”的诞生,也意味着未来将重点对接各个细分消费金融场景。


当前,消费金融市场,以花呗、白条为首的信用支付产品已经跑出一定规模,信用消费市场日趋成熟,80后、90后以及00后的信用消费习惯逐渐养成。


微信分付、美团月付等巨头旗下的信用支付产品接踵而至,如今再来一款平安消费金融“小橙花”,市场可谓相当热闹。


就平安集团而言,虽然不像阿里、京东、美团拥有庞大的生活类消费场景,但其保险、银行、投资等金融生态场景也不容小觑。


此外,因为新冠肺炎备受瞩目的互联网医疗市场中,平安集团旗下平安好医生正站在风口。汽车之家、平安融资租赁等汽车服务平台在后疫情时代亦备受瞩目。


这些集团资源,均可以成为平安消费金融拓展场景分期的垫脚石。


值得一提的是,平安集团还有区别于一般互联网企业的庞大业务团队资源。


据中国平安2019年财报显示,截至2019年12月31日,中国平安有在职员工37.22万人,其中保险类业务从业人员21.92万人,银行类业务从业人员 3.43万人。


当数十万业务员开始帮助平安消费金融获客,开拓消费场景分期业务时,其想象力不言而喻。


何况目前,平安普惠业务员已经开始为平安消费金融“小橙花”进行推广。


信贷客群分层运营


在平安集团内部,拥有几条贷款业务条线——平安普惠、平安银行以及如今的平安消费金融,如果不是同一集团,产品或多或少存在竞争关系,但既然同处一个集团,更多的则是资源协同,不同产品面向不同客群。


简单来看,平安普惠的“易贷”产品,客户拥有寿险保单、房贷、私家车等任一资产即可申请,平安银行“新一贷”产品同样是客户拥有寿险、车险也可以申请。


一位平安银行个贷经理分析,新一贷主要针对资质更好的客户,毕竟是银行产品,利息相对较低,而平安普惠则针对小贷人群。


从几款产品官方信息显示来看,平安消费金融面向22-45周岁用户,平安银行新一贷申请人年龄需在23-55周岁之间,平安普惠的用户也限制在23-55周岁。平安消费金融面向的是更年轻的用户群体。


如此一来,平安普惠业务员为平安消费金融推广获客其实也不冲突。


平安普惠的产品定位和平安消费金融的产品定位也不同,虽然都是面向有信贷需求的人群,不过分层来看,却需要不同的产品运营策略。“平安普惠有现成的业务团队,对信贷产品理解快,推广起来也很容易。”上述平安普惠业务员坦言。


扩张规模,恰好是平安集团最擅长的事。


何况,平安消费金融的成立,背后还有陆金所这个庞然大物。


工商信息系统显示,2019年9月,陆金所(上海)科技服务有限公司名称变更为未鲲(上海)科技服务有限公司,未鲲(上海)科技服务有限公司即现在平安消费金融的第三大股东,持股27%。


平安集团财报显示,截至2019年12月31日,陆金所控股管理贷款余额4622.43亿元。


“在陆金所的贷款池子中,选出消费金融产品适宜的优质客户进行拓展,合理配置资源,在两年内做到持牌消费金融头部,是很容易的事。”一位持牌消费金融从业者分析,平安消费金融的优势,是其他任何一家消费金融公司无法相提并论的。


值得一提的是,有分析认为,当前平安普惠业务员对平安消费金融进行推广,向平安集团客户追加发放一笔贷款,如此操作,难免有多头借贷风险。


但从市场真实情况来看,银行为信用卡用户再发放一笔消费贷款是常有的事,亦有消费金融公司专门为有房贷、车贷的用户再发放一笔贷款,或者为3C分期老用户发放一笔现金贷产品,逻辑类似。


“只要额度不同,产品不同,可以适当配置。”从业者分析,向优质客群发放一笔更低利率的贷款,让客户拿低利率的钱还掉高利率的贷款,是多数金融机构常规操作,短期可以延缓逾期风险。


其实在疫情期间,就不乏有消费金融机构向优质老客户进行二次销售,发放利率更低,期限更长的贷款,以此在保证存量的同时留住用户。


此类操作又回归到金融机构对存量用户的精细化运营策略上。


当前,随着市场发展成熟,以及疫情等多方面原因,消费金融新客户获取已经走到瓶颈期。就360金融、信也科技等企业的一季报来看,亦是减少了营销投放,均将重心转向存量客户运营。


360金融一季度整体营销费用降低至2.23亿元,同比下降67.7%,不过其为金融机构导流的“轻资本模式”撮合放款暴涨3107%;信也科技一季度销售和营销支出为9120万元,较去年同期的1.442亿元人民币下滑36.8%。


对于平安集团而言,入手消费金融牌照亦可看作对信贷人群更精细化运营的王牌。


尽管其已经有银行、小贷牌照等多枚放贷资质,但消费金融牌照面向的客群,可以做的产品利率和规模,也恰好居于银行与小贷之间。


在更细分的市场,实现差异化金融服务,加之集团的种种资源优势,平安消费金融能否快速抢占消费金融市场高地,可能只是时间问题。

(责任编辑:张旻)


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