同一个消费金融 各显神通的智能风控

　　本网讯：众所周知，风控是金融及相关服务企业的基础和核心竞争力。伴随着大数据、人工智能和云计算等技术的快速发展，从“互联网金融”转变为“金融科技”，成为技术驱动型公司，智能风控必不可少。尤其是国内消费金融行业，智能风控正在发挥其独特价值，这已成为该行业发展趋势。那么国内消费金融行业的智能风控都长啥样子，国内消费分期平台中望金服超人卡为您揭晓如下四点。

　　数据贯穿整个业务流程

　　今年3月30日金融城举办的“场景消费金融的运营推广与反欺诈”高级研修班上，原Capital One信用卡决策科学部资深统计总监刘志军一针见血指出，数据驱动是消费金融发展方向，建模能力是必须。

他表示，一切决策依赖于数据。数据必须贯穿业务流程：获客上，可以通过收集数据建立模型，识别筛选客户并精准触达;风控上，利用数据建立模型识别欺诈风险、预测应用风险;在客户管理上，建立模型预测客户行为，维护客户关系并防止客户流失;在催收环节，建立模型寻找最好的催收时间和方式。

中望金服超人卡对此指出，这一说法凸显了数据是智能风控的基础，也体现了当前智能风控2.0发展趋势，即智能风控对金融机构前中后台、非金融机构前中后端进行重塑，形成贷前贷中贷后体系化和全周期化的生态系统。如果以更细化的场景来看，通常解构成销售管理、反欺诈、贷前准入、客户授信、贷后管理各个环节。

数据方面，中望金服超人卡可谓优势明显。在多年行业经验和自有数据沉淀的基础上，在公司成立初期进行风控系统搭建和决策引擎上线等基础设施搭建的同时，即开始与数十家征信公司、第三方数据公司进行对接和评估。数据抓取、外部数据引入、数据存储、数据挖掘、模型应用、精细化管理等，把专业严谨落实在每一步，以确保数据的准确性和模型应用的可靠性。

特色风控系统各显神通

八仙过海，各显神通。目前，伴随着大数据、人工智能和云计算等技术的快速发展，消费金融行业头部公司纷纷研发自己的特色风控系统。比如，拍拍贷的“魔镜”大数据风控系统、爱钱进的“云图”动态风控系统、融360的“天机”大数据风控系统、网易金融的“北斗”风控系统、维信金科的“蜂鸟云风控系统”等等。而蚂蚁金服等则对中小企业开放风控产品“蚁牛”，京东金融的供应链金融产品“京保贝”也对外开放，智能风控已经成为金融科技公司尤其是消费金融公司的“标配”。

风控方面，中望金服超人卡也有自己的优势。主管团队成员平均从业时间10年以上、拥有千亿级信贷资产审核经验，团队主要成员来自宜信公司，自主研发的全流程智能风控系统“猎隼”闻名业界。以自有大数据为基础，千维数据融合复杂关系图谱，对借款用户进行全面立体画像，提高产品匹配精准度和反欺诈效率，结合美国Sparkling Logic决策引擎系统，进行全流程多维度风险防控，将风险防控落实在每个环节。

人工智能大显身手

2018年1月25日，中国信息通信研究院发布“中国金融科技产业生态分析报告 ”，指出了当前金融科技发展中的四大重要技术趋势：金融云快速部署落地、金融大数据广泛普及、人工智能成为应用新方向、区块链带来金融服务机制的深刻变革。这其中人工智能尤为受关注。

业内普遍认为，人工智能+金融主要体现在智能投顾、智能风控、反欺诈三个方面。智能投顾当前还处于初级发展阶段，相比之下，智能风控更为普遍。拍拍贷推出了基于自然语言处理等先进技术的智能客服系统等，并于2017年9月全面实现了借款自动化审核。而维信金科依托自主研发的“蜂鸟云风控系统”，早在2016年就做出8个智能信贷机器人，每天24小时全自动运作，为全国用户提供智能金融服务。

智能催收发挥重要作用

日前5月4日银保监会等发布《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》明确禁止故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等各种类型的暴力催收。以往一些大型银行和消费金融机构都要“供养”数量庞大的催收团队，有些团队人数过千，催收的主要手段是靠打电话，带来了如成本过高、加剧社会矛盾等诸多问题。

而智能催收的到来则很好解决了如上问题。同盾科技依托智能语音识别、语音合成、语义理解以及交互话术共同形成高度智能化、精准化的智能催收产品，能集中解决传统人工模式下，合规、合法、效率等问题。除了提供常规性的提醒、催收服务外，还可提供催收管理平台、失联查找、线上仲裁等催收增值产品&服务。中望金服超人卡也采用智能客服和智能催收系统，领先业内。

总之，智能风控2.0时代正是在人工智能、云计算等技术相互融合，加速向全场景进行渗透，对消费金融机构前中后台的工作模式进行重塑，实现由传统流程向新型以改善用户体验、挖掘客户潜在价值的模式进行转变。智能风控2.0时代的典型特点就是动态思维、实时风控、人机交互及个性化。未来智能风控将实现传统金融机构和互联网企业进一步跨界融合，推动建设兼具包容性和竞争性的金融生态环境，为服务实体经济和普惠金融，打造一个现代金融体系而努力。（责任编辑：张旻）