场景与技术驱动 消费金融掀发展浪潮

　　本网讯：近几年来，消费金融的发展可谓高潮迭起。消费金融公司试点扩围，互联网企业、P2P平台、电商、金融科技公司纷纷加入市场，银行系、产业系、电商系多点开花，行业竞争显著加剧。在扩大对外开放、深化供给侧结构性改革等发展战略推动下，消费金融迎来一轮又一轮发展新机遇。

　　消费金融市场高速增长

　　国家金融与发展实验室副主任曾刚曾在“2018消费金融行业新趋势”沙龙上表示，消费在整个经济结构中的占比迅速上升，收入水平的提高与中国互联网的迅速发展极大地释放了消费能力，国内消费贷款规模年增长预计在30%。

　　在创新驱动与转型调整并重的经济发展新阶段下，推动消费金融快速、有序发展已是大势所趋。

　　从各家持牌的消费金融公司披露的年报信息看到，无论是消费信贷规模、贷款笔数，还是净利润水平都呈现了爆发式增长。

　　从数据来看，已有捷信消费金融、中银消费金融、招联消费金融3家持牌消费金融公司净利润突破10亿元，其中，中银消费金融公司2017年净利润最高，达到13.75亿元，同比增长157.78%。值得注意的是，捷信消费金融公司的营业收入去年也突破百亿元，达到132.36亿元，同比增长106%。

　　在互联网消费金融领域，《2017年中国互联网消费金融行业报告》显示，2017年，中国互联网消费金融的放贷规模为4.4万亿元，同比增幅高达904.0%。其中，据网贷之家研究中心的不完全统计，2017年，仅P2P网贷行业消费金融业务成交量就高达2935.54亿元。

　　在这些亮眼数字的背后，有更加开放的消费金融政策的助力。2016年发布的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》强调，要大力发展消费金融、满足新消费重要领域的金融服务需求。今年，中国银保监会发布的《加快落实银行业和保险业对外开放举措》提出，鼓励包括消费金融在内的各类银行业金融机构引进境外专业投资者。预计这将为消费金融带来更为广阔的市场。

　　扩充资本 强化场景能力构建

　　广阔的市场发展空间相应地也吸引了各路资本的持续涌入。从去年下半年开始，以持牌消费金融公司为代表，消费金融机构开始陆续增资或通过其他渠道进行融资以补充资金，加大技术投入，拓宽服务场景，满足不同群体的消费信贷需求。

　　华融消费金融、捷信消费金融、兴业消费金融、中邮消费金融、招联消费金融、中原消费金融、马上消费金融等公司通过增资扩股，资本金均已经大幅度增加。

　　而从事线上互联网消费金融相关服务的平台，如小牛计划、美利金融、小黑鱼科技、云融金科、果粒科技等公司也在今年上半年进行了不同轮次的融资。

　　现如今，消费金融已进入资本快速积累、服务场景加速拓展、业务模式不断升级的发展阶段。

　　通过扩充资本金，一方面，能够强化自身实力，满足监管要求；另一方面，可以有更多资金去挖掘更多消费场景，吸引潜在客户，这已经成为各家消费金融平台在发展中所重点考量的要素之一。

　　在激烈的市场竞争环境下，事实上，不同背景的消费金融平台有着不同的优势：银行系平台在资金和风控方面具有较强能力，电商系平台在场景和流量方面拥有较强实力，产业系平台在线下渠道以及客户粘性方面具有优势。

　　无论是持牌的消费金融公司或者是互联网消费金融平台都开始在注重业务规范的基础上，回归流量、场景与渠道，发挥自身优势，定位不同群体，做好差异化服务。

　　掌握先发优势 技术能力建设先行

　　金融科技的飞速发展令各项金融服务成本越来越低，针对不同群体风控识别的精准度也越来越高，这让消费金融发展之路越走越宽。

　　消费金融有三大核心竞争力，即获客、风控与资金。能力的提升、相关成本的降低将直接影响机构在消费金融市场中的竞争力。得益于信息技术在消费金融领域的广泛应用，无论在获客、运营还是风控上，低效率与高成本问题均已经有所改善。

　　当前，加强人工智能、云计算、区块链等技术的建设与应用，已成为提升上述三大能力的切入点，逐步形成了以金融科技为驱动力的业务发展模式，尤其是自动化、智能化的引入为消费金融行业带来了更深层次的发展动力。

　　从消费金融行业整体来看，除了消费金融服务机构或平台内部加强技术的研发与投入、完善自身技术体系外，通过外部对接，与拥有相对成熟技术能力的金融科技平台合作，也是强化自身技术实力的一条可行路径。

　　经过多年的技术积累，金融科技企业已经逐步形成了各自独具特色的消费金融服务体系，并开始将自身技术能力向外输出，例如京东金融的“雅典娜”计划。

　　据京东金融消费金融事业部运营决策部负责人雷健雄介绍，“雅典娜”计划凭借用户运营、大数据挖掘及机器学习能力，帮助银行实现信用卡全流程管理；在信用卡卡片设计、目标人群分析、精准用户图谱、用户消费行为标签等多个环节，建立了一套线上全自动化的监测、分析和回测系统。

　　数据显示，2017年，中国互联网消费金融的放贷规模为4.4万亿元，同比增幅达904.0%。其中，据网贷之家研究中心不完全统计，2017年，仅P2P网贷行业消费金融业务成交量就高达2935.54亿元。

　　从去年下半年开始，消费金融机构开始陆续增资或通过其他渠道进行融资以补充资金，加大技术投入，拓宽服务场景，满足不同群体的消费信贷需求。

　　从消费金融行业整体来看，除了消费金融服务机构或平台内部加强技术研发与投入、完善自身技术体系外，通过外部对接，与拥有相对成熟技术能力的金融科技平台合作，也是强化自身技术实力的一条可行路径。（责任编辑：张旻）