场景化消费金融成为金融实体“香饽饽”

　　本网讯：近日，有消息称国内知名手机厂商OPPO正在组建金融事业部，准备进军消费金融领域。虽然之后OPPO方否决了此消息，但是结合手机行业（小米及小米金融）、消费金融（捷信等）行业的近期动向可以看出，以往金融机构/互联网金融平台直接进军消费金融市场，并随之落地一系列商业模式及产品模式的“风向”，或将就此反转。换言之，原本“金融机构-产品分期-实体产业”的既有业务模式的发起者，将会逐渐趋向于实体企业本身。从被动合作到主动出击，消费金融在场景化、综合化、流程化上的诸多潜力，成为了金融业和实体产业共同聚焦的对象。

　　场景叠加，产融结合的地基

　　消费金融和场景的共生关系，一开始就存在于行业自身。

　　部分行业人士认为，从简单的分期业务（迎合场景），到校园分期、小农普惠等分期业务（制造场景），消费金融在场景构建的过程中，更多沿袭着从产品构建到线下/线上资源转化的经典路径。这其中的关键点在于，消费金融虽然能够完全缝合线上/线下的区隔，但是在实际转化的过程中，线下场景的转化率仍然高于线上，也即是现实场景的推动力要强于制造场景的想象力。

　　“这同样也是一次消费/理念的更迭，消费金融和普通C端用户的结合是天然的，在业务推进的过程中，场景的连接和叠加，才能让消费金融发挥足够大的优势。微观上看，具体的业务模型能够完全攥在企业方手中，宏观上看，产融结合的一大基本特点，就是金融机构和实体产业需要在共同的场景中完成业务同质化对接。”海象金服一位业务负责人如此表示。

　　另外，场景叠加的前提，是各场景形成统一化的用户行为。以3C业务为例，手机售卖/分期业务的线上线下如何统一化，将决定金融产品/模式的具体形态。部分行业人士认为，如果线下更加贴近消费者具体使用行为的源头，那么线下场景的意义目前难以被线上取代，除非线上完成了和线下几乎同质化的场景应用逻辑，某种程度上，这是产品-体验-品控-渠道-物流多方聚合的新型场景形态（线上）。

　　对于此，如今很多金融机构面对消费金融业务是，基本的做法是“嫁接”，以资金介入的方式盘活多方供应商资源，完成线上行为和场景模式的构建。“这样做，其实是一种简单化的场景叠加，而未来的消费金融领域，叠加之后的新型场景不仅要覆盖用户行为，本质上要实现线上线下无差别运作，只要中间存在较大的分野，那么无论对于实业方还是金融机构方，都将面临场景看似融合实则撕裂的本质问题。”海象金服表示。

　　围绕用户，孕育有机多元的消费金融业务

　　正因为场景的生成“母体”趋向于实体产业一方，所以就不难理解，为何如今很多实体产业在蠢蠢欲动，意图吃下消费金融这块蛋糕。另据国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》显示，2020年我国消费信贷的规模将超过12万亿元，是一个完全的蓝海。

　　“实业方控制着商品的最终形态，应用场景和基本的用户行为逻辑，所以在线下业务不断推进的过程中，拥有较多的渠道和脉络，用以跟上金融业务，或者引导用户进行金融（分期等）业务的开展。只不过，传统实体企业在金融业务开展的过程中，过于倾向实体商品和渠道购买一隅，而对于金融产品属性的理解不深，生产出的消费金融产品，往往是实体售卖的接续，并不能真正为消费者提供足够精准的金融服务。”海象金服分析认为。

　　随着金融科技的不断渗透，实体企业之间的经营边界已被打破，资源流动和场景孕育更加快速、多变，彼此合作的意愿也在逐步增强。这对于消费金融市场而言是一极大利好。“市场的多元化放开，无论是实业方还是金融机构方都获得了足够的场景想象能力。但消费金融全面优化的核心只有一个，即围绕用户设置足够到位的金融服务。消费金融的发起方，如果是实业端，重视的是产品售卖过程中金融属性的附着与催化，让消费者在线上也能对商品质量和售后服务拥有足够的自信；而金融机构端，则是在效率先行的同时，击破消费者-供货方-物流方等产业链条上所有的金融痛点，毕竟只有孕育了有机、多元化产业链形态的金融服务，无论处于前端的消费金融，还是处于后端的供应链金融，均能一荣俱荣。”海象金服业务负责人表示。（责任编辑：张旻）