王晓明：普惠金融要多做“雪中送炭”

本网讯：商业银行与互联网公司“牵手”并非新鲜事，此前各方已在不同层面开展合作，但将合作上升至集团战略层面尚属首次。这些合作的突出逻辑是用“金融科技”为金融服务注入智能化因子。在此基础上，精算用户需求，升级消费金融、账户管理、风险控制、智能投资顾问等服务，从而金融服务智能化注入了更多想象力

商业银行与科技公司的“牵手”仍在继续。

《经济日报》记者6月22日从华夏银行获悉，该行即将与腾讯集团签署合作协议，在金融科技、信用卡和小微信贷服务等方面开展合作。当天，中国银行对外宣布，“中国银行—腾讯金融科技联合实验室”挂牌成立，二者将基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

　　近期国有大行纷纷牵手互联网巨头，这再度为金融服务变革注入了想象力。6月20日，中国农业银行与百度签署战略合作协议；6月16日，中国工商银行与京东金融签署金融业务合作框架协议；此前的3月份，中国建设银行已与阿里巴巴、蚂蚁金服签署三方战略合作协议。

　　实际上，商业银行与互联网公司“牵手”并非新鲜事，此前各方已在不同层面开展合作，但将合作上升至集团战略层面尚属首次。

　　《经济日报》记者发现，这些合作的突出逻辑是用“金融科技”为金融服务注入智能化因子。在此基础上，精算用户需求，升级消费金融、账户管理、风险控制、智能投资顾问等服务。

　　从现实情况看，金融服务已实现了从“电子化”到“移动互联”的转型，如今正朝着“人工智能”转变，驱动力正是“科技”。

　　多位业内人士表示，在前一转型阶段，主导力量是商业银行。形象地说，电子化意味着银行的业务处理由纸质填单变为计算机处理，移动互联网则催生了手机银行，转账、汇款、支付变得随时随地。

　　在后一转型阶段，商业银行稍显“滞后”，以百度、阿里巴巴、腾讯、京东为代表的互联网公司弯道超车，他们借助电商消费场景、社交平台、搜索平台，挖掘用户数据和需求，在支付、消费信贷、征信等领域抢跑。

　　但是，商业银行仍然拥有庞大的客户资源和资金优势。由此，双方合作、优势互补成为必然。

　　农行与百度此次共同建立了“金融科技联合实验室”，主要内容是共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等。

　　“智能化就是要实现用户体验的极致化，实时对用户需求精准洞察和营销，并对用户推广个性化的金融服务。”百度高级副总裁朱光说。

　　精准算出用户需求后，扩大消费金融覆盖面也是合作的主要目的之一。从工行与京东金融的合作看，双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等7个领域开展深入合作。

　　业内人士表示，消费金融关键在三点，一是征信，二是低成本资金，三是消费场景。“消费金融的基本问题是消费者个人的借钱还钱问题，能否顺利交易取决于消费者的信用状况，是一个征信问题。”中国人民银行征信局局长万存知说。

　　反观商业银行，一方面拥有大量的低成本资金，一方面沉淀了庞大客户借贷信息，在信用评级方面具有优势，但其信贷服务缺乏与消费场景的深度嵌入；互联网公司具有场景优势，但缺乏资金优势，尤其是大额低成本资金，且信用信息不足。

责任编辑：诚璐