小微企业和“三农”，渴盼普惠金融的阳光

    本网讯：平时逛街、购物、下馆子，大多数人付账都是掏出手机一扫，齐活！这样的场景，大家已经习以为常，即使在偏远的小县城里也不再是什么新鲜事。

    不过，手机支付需要绑定银行卡，要想享受移动支付先要有银行账户。你可知道，世界上还有多少人没有银行账户吗?

    世界银行近期的一份报告显示，目前，全球有38亿成年人在银行或移动支付提供商拥有账户，占比69%。坏消息是，全球还有17亿成年人无银行账户；好消息是，这17亿人中2/3的人拥有手机，这将有助他们获得金融服务。

    世行的分析结论是：普惠金融在全球呈上升趋势，手机和互联网加快了这一趋势，从2014年至2017年，新开户成年人达5.15亿人，但各国进展不平衡。

    普惠金融这一概念，是指为社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，特别是在欠发达地区、低收入群体中开展金融服务。我国普惠金融的重点服务对象，主要是小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。

    “发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，使普通百姓、偏远山村的村民，包括小微企业、‘三农’都能获得更加便利、更加快捷、更加实惠和更加安全的金融服务。” 中国银行保险监督管理委员会副主席王兆星表示。

    那么，近年来我国发展普惠金融取得了哪些成果?未来还需要在哪些方面再加把力?您的关注，就是我们的动力！麻辣财经多方采访，干货都在这里了。

    普惠金融服务体系初步建立，覆盖面在不断地提升

    银行的普惠金融服务，主要是为小微企业和“三农”提供贷款。

    我国普惠金融服务体系已经初步建立，覆盖面在不断地提升。目前，各主要商业银行都已经率先成立了普惠金融事业部，特别是五大国有商业银行在总行层面，都设立了普惠金融事业部，并已挂牌开始运营。还有1600多家村镇银行和17家民营银行也相继获准设立，主要为“三农”、小微企业服务，成为推动普惠金融的重要力量。

    最新数据显示，截至2018年一季度末，全国小微企业贷款余额已经达到31.76万亿，今年一季度新增了0.96万亿；涉农贷款余额也接近32万亿，比年初增长1.1万亿。

    相比之下，保险业的普惠金融服务，更像一个“杂货铺”。麻辣财经先挑两样，让您瞧瞧。

    20元钱能干什么？在城里也就是一个午餐盒饭，但在保险公司手里，可以给农民更多人身保险保障。

    作为金融扶贫的重要手段，中国人寿推出了“农村小额人身保险”。保费40元，其中农民交20元、地方财政配套补贴20元，保障范围很广泛而且有“农”味儿：涵盖了各种因意外而发生的风险事故等，不少地方甚至把“狗咬人”也列入赔偿条款。除了意外伤害，还包括疾病身故保险责任。

    中国人寿的这个项目经验，在第六届小额保险国际研讨会上做了分享，被美国哈佛大学列为“解决贫困地区低收入人群保险保障”的成功案例进行研究。类似的农村小额人身保险，已经被很多保险公司列为服务三农、开展普惠金融的“主打产品”。

    2016年12月，国务院正式批复在兰考县设立全国首个普惠金融改革试验区。保险业在打造普惠金融“样板”的过程中，发挥不可替代的作用。

    2017年8月，兰考的一位村民因冠心病住院进行治疗，在20多天的治疗中共花费9万多元。其中，农合报销5万多元，大病报销1.2万元，大病补充报销1.36万元，中原农险“农村居民团体健康险项目”服务商，再报销9300多元。最后，个人自付费用仅有5500元，极大地减轻个人住院医疗费用压力。

    除了保障居民人身安全和健康，中原农险提供“三农保险”一揽子解决方案，为农户、涉农龙头企业、新型农业经营主体解决“融资难、融资贵”问题，积极开展“政银保”和普惠授信多种模式，助力兰考普惠金融改革。

    目前，由于兰考县“保险+扶贫”模式的示范效应，与中原农险合作推进整县扶贫合作的县域越来越多，签订合作协议市县政府达到12市66县，今年，扶贫项目落地21 家，带动公司实现保费收入2.78 亿元，占全部保费收入的25%。

    从全国来看，保险这把普惠金融的“保护伞”，确实发挥了遮风挡雨的作用。银保监会公布的数据显示：截至2017年末，农业保险参保农户的数量已经达到2.1亿户次，承保农作物21亿亩，玉米、水稻、小麦三大口粮作物承保覆盖率超过70%。小额人身保险覆盖31个省份的1.1亿人，大病保险已覆盖10.5亿人。

    破解小微“三农”融资难融资贵，需要多方协作发力

    由于贷款农民收入不稳定，小微企业风险承受能力较弱，一旦发生意外很容易造成“烂账”。而且，普惠金融业务比较分散，额度比较小，从成本盈利的核算来讲不是非常合算。

    “为缓解小微企业融资难、融资贵，我们努力了许多年，应该说取得了积极进展，但并不是非常理想。”王兆星坦言，小微企业融资难、融资贵是世界性的难题，我们更应该下大力气、采取更有效的措施来解决这个难题。

    缓解融资难，需要不断地推出服务小微企业的金融产品，降低小微企业贷款门槛。也要有更多的激励，使大型银行、中型银行、小型银行，包括政策性银行有更大的积极性来做小微、做“三农”。还要采取相应的措施，控制小微企业融资成本，来缓解“融资贵”的问题。“除了贷款利率水平要根据风险定价，以覆盖资金成本外，要最大程度减少和取消所有贷款利率以外的各种收费，包括一些通道的费用，管理咨询的费用，都要尽可能降低或者取消。” 王兆星强调。

    专家认为，在普惠金融的发展进程中，风险控制非常重要，保险业有望成为整个风险定价的最最可靠，和最值得信赖的风险底层。比如，小额保险功能不小，嵌入地方金融链条中，能解决授信难题，激活小微“三农”贷款的一池春水。

    太平洋寿险的“安贷宝”借款人人身意外险，贷款人投保后如果发生合同条款规定的意外，保险公司将代为偿还贷款。这个险种一面市，就迅速得到农信社与贷款农民的认可。“安贷宝”数万元保障只需几十元保费，保险的总成本只占到贷款总额的2‰—3‰，既帮贷款人解决了资金难题，又没有大幅增加成本。

    有了保险“保驾”，信用社的顾虑大大减轻，放贷意愿明显增强，促成更多小贷业务。现在很多地方，只要客户投保了这个险，循环放贷无等待，而且利率最多可以打七五折。

    发展普惠金融，还需要 “国家队”的支持。日前，国务院常务会议决定设立国家融资担保基金，首期募资不低于600亿元，采取再担保、股权投资等形式支持各地开展融资担保业务。

    “小微企业和初创企业可抵押资产少、信用记录不足、信息不对称，影响了市场信贷投放。设立国家融资担保基金的初衷，就是为了提升小微企业的信贷可获得性。” 财政部金融司司长王毅表示，设立基金可以通过政府增信，有效缓解金融机构的担忧，解决中小企业贷款抵押物不够、自身信用不足的问题。初步测算，今后三年基金累计可支持相关担保贷款5000亿元，约占现有全国融资担保业务的1/4。

    国务院常务会议要求，力争到三季度末小微企业融资成本有较明显降低，确保今年实体经济融资成本下降，让企业有切实感受。

    眼下距离三季度末，只有四个多月的时间了，任务艰巨！为了实现这一目标，相关部门仍需努力，创造良好环境，创新金融业务，让普惠金融的阳光照耀到更多的角落。（责任编辑：宿波）