微供应链小微金融，化解小微企业融资难题

    本网讯：在供应链中，核心企业比较强势，他会占用上游供应商的货物，同时占用下游分销商的钱款。上下游的中小企业往往容易出现资金缺口，同时又缺少抵押品，很难融资

    供应链金融则不看重抵押品，而是按照中小企业拥有的核心企业的应收账款、与核心企业的往来流水进行授信。将核心企业的强信用分享给不那么强的上下游中小企业，从而降低了信息的不对称，把风险从单个企业的不可控转移到了这个整体链条上。

    目前供应链金融服务在计算机通信、汽车、化工、医药、有色金属等行业迅速普及，按有关第三方的估算，市场规模已经超过10万亿。除金融机构外，传统产业公司、电商平台、大宗产品资讯网站、物流企业、ERP软件服务商等，都在供应链金融领域纷纷布局。

    服务小微企业不足

    银行等金融机构开展供应链金融，对核心企业的要求非常高，一般都要在AAA评级以上，且给其上下游中小企业的贷款规模也基本都在百万级别以上，并没有覆盖到真正的小微（特别是“微”）企业的融资需求。

    另外，传统供应链金融完全依赖核心企业的信用，对上下游小企业的风险识别能力太弱，不利于为小企业提供更多的金融服务。

    微供应链金融大有可为

    微供应链金融就是把传统的供应链金融向产业链末端进一步延伸，直到最后的小微企业，为这批末端的小微企业提供小额、高频、纯信用、纯线上的融资服务。

    “我们在微供应链金融方面的尝试和实践已经有一年多了。”网袋平台南瓜马车负责人向笔者表示：“和传统供应链金融相比，有三个最大的不同：首先，‘核心企业’不同。我们找的是商品流通领域的区域性批发商，规模并不是很大，实力也不是很强，按银行标准可能也只是中小企业；其次，我们为批发商下游的零售店铺提供融资服务，平均金额只有几万元，大部分融资需求的期限也都不超过一个月，真正的服务于微客户；再者，上游批发商并不一定需要提供担保，主要为我们提供下游店铺的进货流水等资料，供我们分析评估店铺的经营风险，是真正的大数据风控。”

    “我们给客户的授信额度，客户用过之后基本都会重复使用，频次很高。”南瓜马车产品总监王宇表示：“市场需求很旺盛，只是以前大家得不到金融服务。这批客户在银行眼里都不是优质客户，但我们做了一年多的时间，实际效果还是很不错的，只有少量合理范围内的轻微逾期，尚未有不良。”

    金融科技不可或缺

    很多夫妻档类的零售店铺的管理非常不规范，微供应链金融首先要解决这个问题。

    “我们开发了一套小型SAAS系统，批发商和零售店铺的进货、对账等操作都在上面完成。一方面为客户提供了便利，比如手机店一般不会存货，卖一台进一台，所以进货频次极高。批发商的财务每天需要跟进上百个店铺的进货款，不胜其烦。我们的系统提供自动对账功能，财务几乎无事可做了，且大大提高了店铺进货的速度。很受欢迎；另一方面，我们通过系统可以实时跟踪和分析数据，能及时发现异常。”

    王宇举了个例子：“有个客户，平时进货都是1000元左右的手机，某天突然申请拿十来部苹果手机，系统就实时发现了异常。我们就可以马上通知批发商到店铺实地了解情况。”

    做微金融，最关键的就是要降低成本提高效率，否则肯定是亏钱的。将微供应链金融实际落地，核心能力就是金融科技，用技术代替人工，解决成本和效率问题。

    挑战在于，零售店铺的数据是不规范、历史周期也不算长的，怎么样针对有限的数据做深度分析，做出准确的风险识别和定价。

    “不论网贷平台还是小贷公司，做这类客户基本都需要实地考察，人工成本很高，不可持续。金融科技才是出路。”王宇分享：“现在很多人号称金融科技专家人才，但往往停留在理论上，真正能解决实际问题的，太少了。大部分都是空喊金融科技的口号，实际没啥真实应用，用的还是老办法。南瓜马车的金融科技团队都在伦敦的大型金融和数据分析机构里有多年的实践经验，还都是核心的岗位。在国内，我们的模型又经过两年多的实践验证和完善，才逐渐成熟，开始应用于更多的市场。”

    金融科技越来越成为网贷平台的核心竞争力，是服务好小微客户的关键所在。（责任编辑：宿波）