欧明刚：中国金融创新成果之特点与启示

本网讯：一年多来，中国金融业直面挑战，经历了诸多变革，但总体向好发展。国内金融供给侧结构改革推进，金融风险事件出现并得到有效化解和处置，国际环境更加复杂，金融科技对金融业的影响更加深刻，政府对金融机构履行社会责任有更多期待，从业监管已经常态化，理财子公司正式成立，突如其来的疫情直接影响了经济和金融的发展。在此背景下，中国金融机构特别是银行业机构在防范风险中加强创新，更好地服务实体经济。虽然疫情影响了本次评奖活动的进程，但丝毫没有影响各类机构提交金融案例参与评奖的热情。本次评奖提交的案例之多、参加的单位之多、创新涉及的领域之广、创新产品的技术含量之高，远超以往。

　　从本次提交的案例来看，大致体现出如下特点。

　　创新的领域更加全面。从营销到管理，从产品到服务，从业务发展到风险控制，从线上到线下，从传统业务到战略新兴业务，都体现了创新思维和创新元素。如果说以前的创新是以提升客户体验为主要目标的产品创新的话，那么现在已经有越来越多的创新关注管理的创新、内部运行效率的提高和运行成本的节约。

　　创新的手段更加依靠科技。金融科技正在全面改造银行业及整个金融业。自2019年中国人民银行《金融科技（FinTech)发展规划（2019-2021年）》发布后，不少银行根据央行的规划和本行的实际制定了符合自己要求的金融科技发展规划。可以说，在收到的多数案例中, 都能看到金融科技的影子，“科技引领”不是一句口号，而是深深植入银行产品与管理的每一个环节。从基于物联网的生物识别技术、移动展业、智能网点建设、企业手机银行、自动化运行维护管理到区块链技术的广泛应用、智能投顾在财富管理与金融市场中的应用、基于对大数据的充分挖掘和深度学习的信贷投资智能体系，以及开放银行或平台化发展模式的建立，金融科技正在全面改变着银行业。

　　创新的道路走得很正。经过多年的从严监管，金融创新不再追寻规避监管套利的金融创新，而是切切实实着眼于服务实体经济与履行社会责任的金融创新。当前的创新是用科技手段和流程或产品创新来解决企业、政府、居民、金融同业需求痛点的创新，是着眼于降低银行管理成本、提升效率以及合规经营的创新，也是符合监管部门和社会期待的创新，更是具有可持续性的创新。疫情以来，许多银行展开的针对疫情的创新产品和服务正是开展这种创新的体现。

　　创新的心态越来越开放。金融机构的心态越来越包容，金融创新越来越追求合作和开放。基于平台思维、开放思维的创新已经成为金融创新的新常态。

　　创新的机制和文化正在形成。许多先进银行提交的案例涉及了各个领域，从中可以看出他们已经有了一套高效的创新机制与创新体系，形成了独到的金融创新文化(300336,股吧)。

　　风险控制先行在创新中得到充分体现。一方面，本次提交的案例中不少是以风险控制为目的的；另一方面，在产品、服务、流程的创新中风控先行的理念得到了充分的尊重和体现。

　　通过本次评奖以及以往评奖案例，我们可以对未来中国金融业的创新发展得到以下几点启示。

　　一是金融创新的重点在于做好客户的细分和理解客户的需求，做到适应客户、市场和环境的变化。“了解你的客户”不仅是金融机构合规经营的要求，更是服务落实以客户为中心的经营理念的基本要求。

　　二是了解客户的方式和解决客户痛点的方式既需要科技创新，也需要流程创新，最重要的是需要机制创新和内部改革。

　　三是不同银行可以实行不同的创新战略。跟随还是原创，不同的银行使用不同的战略。无论如何，每一家银行都需要根据自己的资源禀赋和环境因素来确定自身的创新战略，每一家银行都应有自己的差异化的独特产品、方法和领域，也就是有自己独特的核心技术和能力。

　　四是金融科技影响下的创新与转型的有效机合。金融科技毕竟是新事物，技术可能不成熟，为此有必要关注新技术本身的风险，还要关注新技术应用与传统技术方法的衔接风险。基于金融科技的创新还需要组织架构、流程、人才队伍、绩效评价以及战略的转型。（稿源： 和讯名家   责任编辑：宿波）