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破解农民融资难题 农村金融“最后一公里”被打通

2021-04-07  来源: 网易   浏览量:
作为农村金融的生力军,村镇银行在支农支小、服务“三农”的过程中发挥了重要作用。3月18日,河南中牟郑银村镇银行与网商银行达成战略合作,首次尝试在春耕时节,引入互联网技术解决农户贷款难题。

本网讯:作为农村金融的生力军,村镇银行在支农支小、服务“三农”的过程中发挥了重要作用。3月18日,河南中牟郑银村镇银行与网商银行达成战略合作,首次尝试在春耕时节,引入互联网技术解决农户贷款难题。

  

中牟郑银村镇银行三农业务负责人田乐伟介绍,和网商银行合作之后,农户获得授信资格及额度较以往操作更便捷、时效性强,覆盖的人群也更为广泛。试推行一个月来,经营性贷款授信达5万人,其中有85%成是首次获得村镇银行的授信。

  

今年年初,银保监会首次提出“要推动大型银行向中小银行输出风控工具和技术”。在业内看来,中牟村镇银行首度牵手网商银行,利用卫星遥感信贷技术,不仅为破解农户融资难提供了可行的技术路径,而且也为村镇银行如何破局提供了一个可供参考的模式。未来,头部互联网银行和更多村镇银行的结合还将具有更大的想象空间,以数字金融为代表的数字新基建有望成为乡村振兴的加速器。

  

村镇银行遭遇发展瓶颈 批量甩卖股权

  

农村金融作为我国金融市场重要组成部分,如何更好的服务三农、小微企业是市场一直以来面临的问题。

  

诞生于十多年前的村镇银行,无疑是一个极为大胆的创新,它不仅打开了一道民资和外资低门槛进入中国银行业的大门,更在机制和模式上做了诸多重要的突破和尝试。自从2007年3月全国第一家村镇银行成立以来,全国至今已经组建村镇银行近1600家。

  

与数量增长相反的是,部分村镇银行无意于支持低收益、高风险、高成本的三农业务,不愿为急需资金的低收入农民发放贷款,而将目光放在贷款金额比较大的小企业主或者出口企业上,在经营对象和业务上出现偏离。

  

村镇银行虽然开办了存款、贷款、结算3大类业务,但由于受其自身网络系统建设不足、加入各类系统成本高等多种因素的影响,有些村镇银行没有加入人民银行支付系统、征信管理系统等。农户们不能充分享受到金融科技发展所带来的普惠式、智能化的金融服务。

  

在运行实践中,村镇银行套用主发起行模式,由此导致经营模式僵化,尤其是在异地设立的村镇银行,对当地的风俗习惯不了解,致使水土不服、展业困难,业务经营和拓展受限。

  

管理难、发展难、盈利难似乎成为村镇银行的标签,曾被给予厚望的村镇银行不断被“打包甩卖”。阿里司法拍卖平台是村镇银行股权频繁转让的平台之一。截至目前,处于“正在进行”的村镇银行股权拍卖有20余起。

  

村镇银行的“打包出售潮”,凸显了村镇银行在自身发展中面临的资金少、人力不足、业务品种不丰富、资产质量下行、盈利能力有限、违规经营频发等诸多问题。

  

小花科技研究院高级研究员苏筱芮表示,今年是“十四五”规划的开局之年,加大逆周期调节、着眼于“需求侧改革”成为当下焦点,村镇银行需要顺应当前金融机构数字化转型的潮流,从用户、实体经济的需求切入,在支农支小等领域发挥“毛细血管”作用,尤其是针对重点业务要精耕细作。

  

加速数字化转型 破解农户融资难题

  

随着数字经济的快速发展、银行数字化转型不断深入和国家数字乡村战略的实施,村镇银行在科技投入、风险把控、创新迭代、专业人才等方面面临着巨大的挑战,数字化转型迫在眉睫。

  

作为金融改革领域里重要一环,中小银行转型一直备受关注。今年年初,银保监会首次提出“要推动大型银行向中小银行输出风控工具和技术”。此次中牟郑银村镇银行与网商银行合作,可以看做是村镇银行踏足互联网、引入互联网技术助力乡村振兴的一个重要事件缩影。

  

中牟郑银村镇银行地处河南省郑州市中牟县,成立于2009年,发起行为郑州银行,注册资本56135万元。据介绍,在中牟县境内,该行在60多个行政村都设立了支农服务点,每个服务点发展了本村的业务员,总计超过460人。

  

虽然能够直接和农民交流,但限于技术手段,很多农户没办法得到授信额度,村镇银行也没办法为他们提供金融贷款服务。因此,中牟郑银村镇银行此前个人涉农和经营类贷款一直薄弱,仅占该行经营性贷款的5%-10%。

  

田乐伟表示,因为农户地里种的麦子油菜收成看天,无法作为抵押物。村镇银行虽然有心给农户借款,但靠一己之力无法解决这个难题。

  

令人惊喜的是,村镇银行借助互联网银行技术有望解决这一问题。今年春耕期间,中牟村镇银行推出了一项全新的能力,业务员拿着手机上门,农户可通过手机支付宝扫码,在网商银行的页面查看授信资格及额度,几分钟后贷款就到账了。

  

据了解,通过该模式预计将覆盖10万农户,帮助涉农企业和农民购买农资,开展春耕生产。截止年底,预计发放10亿元经营性贷款。

  

在这惊人的变化背后是技术的支撑,通过网商银行提供的卫星遥感信贷技术为农户授信提额,农户在手机贷款页面进行圈地,确认自己的地块后,网商银行通过卫星图像识别地块的农作物面积、作物类型,并通过风控模型预估产量和价值,从而向农户提供贷款额度与合理的还款周期。

  

业内普遍认为,大型银行向中小型银行输出技术,通过大型合规性强,稳定的风控体系,将有助于小银行在合规性、业务稳定性和连续性方面,会得到显著改进。

  

在中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉看来,卫星遥感信贷技术是近年来农村信贷在技术领域的一次重大突破,对于解决农户贷款难的世界级难题,提供可行的技术路径。

  

线上线下深度融合 金融新基建助力乡村振兴

  

作为首家A+H上市的城商行郑州银行发起的一家村镇银行,此次中牟郑银村镇银行与网商银行合作,在1000多家村镇银行中,尚属首例。

  

据田乐伟介绍,和网商银行合作共建线上风控体系之后,有需求的农民扫码可以查看授信情况和额度,并通过自己的信用行为积累提升额度,有效地扩大了普惠金融的覆盖面。

   

“过去十年,我们的授信用户是4万,但最近一个月,因为引进互联网高科技,授信用户增加了5万。其中有9成新客户,从未在村镇银行获得过经营性贷款”,对于试行效果田乐伟表现得颇为兴奋。

  

网商银行机构合作部副总王鹏表示,两者合作也是取长补短,网商银行此前的风控技术体系主要基于数据分析,做农村金融存在不足,很多农户连网购都不怎么会,更别提通过数字行为累计信用,“村镇银行的线下审核规则,能帮助我们完善针对农户的风控模型”。

  

在业界看来,一个扎根在泥里,一个擅长高空作战,双方的需求严丝合缝,一拍即合。此次两者首度牵手,为村镇银行如何破局提供了一个可供参考的模式,目前河南多家村镇银行纷纷来中牟调研,希望复制和网商银行的合作模式。

  

北京看懂研究院研究员李凤文认为,区别于其他银行机构,村镇银行要立足于农村,扎根于农村,主动服务长尾客户。通过提供特色化的信贷产品来吸引客户,满足客户所需,达到既服务地方经济、服务客户,又促进自身业务健康发展的目的,实现多赢。

  

乡村振兴仍然任重道远,还需要不断创新模式,提供多种解法。无论是政策还是行业,需要给予头部互联网银行和村镇银行更多的创新空间和时间。

  

北京大学国家发展研究院副院长黄益平指出,数字金融在逐步跨越城乡间的发展不平衡,在当前由脱贫攻坚全面转向乡村振兴的新形势下,以数字金融为代表的数字新基建有望成为乡村振兴的加速器。

(责任编辑:张旻)

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