建设信用村，探索农村金融新路子

本网讯：农村金融联系着亿万农民。乡村美不美，农民富不富，有没有资金是关键。长期以来，我国农村金融一直是金融服务中的短板。服务农村的金融机构存在供给不足的现象，与大城市随处可见的各类商业银行形成鲜明对比的是，面向农村服务的金融机构主要是农行、邮储银行、当地农商银行或者农村信用社等少数几家。市民在城市贷款，利率可以低至4%左右，而农民去银行贷款，利率鲜有低于10%，农业生产的回报率经常还低于银行的贷款利率，让农业的发展受限。农民融资难、融资贵的现象亟待解决。

如何帮助农民获得贷款？日前，记者在海南采访时发现，当地邮储银行通过建设“信用村”的方式，为农民发放无抵押信用贷款，进行了有益的探索。

在海南省临高县安全村村委会门口挂着一块黄灿灿的牌匾，上面写着“邮储银行‘信用村’”七个字。记者了解到，凡是被评为邮储银行信用村的村庄，村民个人凭个人信用即可获得无担保、无抵押10万元信用贷款。

这样的信用村已经在海南各地铺开。据了解，自2017年以来，邮储银行海南省分行在海南全省开展信用村建设，邮储银行将优势产业集中、信用环境良好、资金需求旺盛的自然村评定为信用村，创新推出信用村小额信用贷款产品。目前邮储银行海南省分行“信用村”创建已挂牌211个，认定信用户10995户，整村批量放款10004笔，资金累计已逾10亿元。

实际信贷工作中，金融机构不愿意服务农村的原因有很多，首先，农民征信不足、互联网大数据缺失、相比城市居民，金融机构难以给农民“精准画像”。其次，农村可供抵押担保物缺乏，城市居民的房屋可以作为抵押物变现流通，农民的房屋不属于商品房，流动受限，农民的农具耕作生产用具也不适合成为抵押品变卖。第三，农民长期生活在农村，银行针对“老赖”限制高消费、限制飞机高铁出行的手段并不适用于农民。正是这些客观问题，让不少金融机构对农村市场望而却步。

如果金融机构只见困难不想办法，在困难面前裹足不前，失去的也是农村广大的市场。邮储银行信用村建设改变了银行依赖抵押物发放贷款的模式，将乡村信用建设和金融增信放款相结合，既解决了农民在经营过程中的实际困难，也让金融机构获得了新的客户。

其实，金融机构开展农村金融业务的办法肯定比困难要多。随着科技的进步和发展，科技的进步也为农村金融的发展提供了新的办法。互联网技术，可以有效打破地域、时间的限制，提高效率。现如今，农村的农民也在普遍使用移动智能手机，金融机完全可以依托互联网技术，通过手机银行、网上银行为农民提供高效、低成本的金融服务。

农村金融的建设离不开金融机构真心。需要银行针对农村市场的特点创新更多的信贷产品；需要更多的银行深入扎根农村，为农民提供金融服务。希望有一天，农村的银行也和城市里一样多。

（责任编辑：张旻）