平安银行 “电商”大趋势下农村信用社的融合之策

　　本网讯：随着电子商务的发展，我们将面临一种“必须接受”的现实——传统的交易模式及服务方式将被颠覆。而电商金融对传统金融机构的冲击早已不是新鲜的字眼，阿里小贷、淘宝小贷、苏宁云商(002024,股吧)金融服务和京东金融早已高调介入金融领域。传统的金融服务模式必将经受来自互联网金融的挑战，这对以“三农”和小微企业为主要服务对象的农村金融机构无疑是巨大的冲击。这种挑战同样会带来传统与新型的融合以及新的市场格局，如何借势电商发展、与电商有效契合成为了农村金融机构的“必修课”。

　　目前，国内的电商平台数量众多，依托电商平台的商家更是不计其数。淘宝网上开店的企业有300多家，整个电商行业的网店约400多家；阿里巴巴旗下仅B2B平台1688中国站注册会员2014年底就已经突破5000万。阿里巴巴中国站相关负责人表示，其会员分布在全国各地，随着中西部经济的崛起，中西部地区会员数量增长已经成为阿里巴巴会员数增长注入强劲动力，其中，内蒙古地区会员数量也在逐年攀升。

　　而电商金融对金融领域的冲击是深刻而剧烈的，按照支付——贷款和理财——存款的顺序层层递进。2014年，以阿里集团为代表的电商企业已经向活期储蓄存款领域渗透。在这个过程中，金融机构，尤其是中小金融机构稍有不慎，就有可能被淘汰。内蒙古农信社93家旗县法人机构作为中小金融机构必须找出一条与电商的“完美”融合之路。目前，内蒙古农村金融机构与电商的合作还处于探索阶段，如2015年的6月，中国第一家服务于农户的电子商务平台阿哥汇登陆内蒙古呼伦贝尔市。

　　内蒙古农信社是自治区服务“三农”最大的金融机构。截至2014年末，全区共建立助农金融服务点8328个，覆盖了全部11个盟市93家旗县级机构及其所属网点。目前，农信社建成银行卡、信贷管理、大小额支付等36个子系统，加入了农信银支付清算网络，全部网点实现全国通存通兑和异地结算；农信社开发了7大类43种贷款产品，开办结算类、担保承诺类、咨询顾问类等中间业务40余种；农信社网上银行、手机银行、短信银行和电话银行客户分别达到20万户、20万户、204万户和83万户；累计发行金牛卡2144万张，其中“惠农一卡通”581万张，代理发放财政补贴资金包括种粮农民直补、农资综合补贴、农业保险赔款等服务。从以上数据不难判断，内蒙古农信社已经具备了介入电商平台，与电商平台开展深入合作的技术基础，并且具有强大的实体网点的支撑。应该说，内蒙古农信社融合电商，借力发展，已经蓄势待发。

　　与电商融合的最终目的是紧随时代发展脚步，创新农村金融方式，借力电商寻找内蒙古农村金融新的利润增长点，从而在与电商的融合和博弈过程中，掌握金融主动权。下面就内蒙古农村金融机构与电商的整合途径进行探讨。

　　与电商平台开展金融合作。电商更多的是一种平台和工具，它本身并不能取代金融行业。电商的特点是缺少资金来源，但其确能依托平台上的“大数据”，对客户进行低成本评估。农村信用社作为金融机构，有较为充足的资金流，但其缺少电商客户的真实交易数据，使其在电商领域止步不前。农村信用社看上了电商强大的客户群和网络盈利模式，而电商则对农村信用社金融资源和财富效应情有独钟。在双方谁也无法吞并对方的情况下，合作或许是最佳的选择。内蒙古农村金融机构通过对电商平台的信用体系监控与授权，为电商平台上的消费者、中小企业提供信贷支持，不仅为电商解决了资金来源和政策壁垒，也为自身贷款安全性提供了保证。内蒙古农村金融机构与电商平台合作的空间是巨大的，趋势也是必然的，但在这个过程中一定要紧跟市场需求，研发金融产品、提升服务效率、加强在线化建设、重视数据积累、注重电商信用评估、强化风险防控。

　　以电商平台为依托销售金融产品。借助电商平台销售金融产品，也应是内蒙古农信社拓展业务的一个基点。我们并不赞同内蒙古农信社向其他国有银行或商业银行一样搭建自己的电商平台，如建设银行(601939,股吧)的“善融商务”、交通银行(601328,股吧)的“交博汇”、 农业银行(601288,股吧)的“e管家”等等，这其中会有技术支撑、客户资源和资金背景等太多的瓶颈。反观，依托相对成熟和庞大的第三方电商平台进行金融产品销售是大有文章可做的，这种模式还具有支付快捷、资金配置效率高、交易成本低等优势，能够打造新的盈利空间。但关键点在于，内蒙古农信社的金融产品少且单一。全区93家联社中，只有少数的几家农商行发行了理财产品，且还在探索发展阶段。因此，结合第三方电商平台的特点，设计和推出结构简单、操作流程快捷、收益率相对较高的线上金融产品就成为了当前内蒙古各农村金融机构的重要工作。

　　延伸电商金融模式。电商金融是指通过运用各种金融产品，基于电子商务运营全过程而开展的金融服务，在整个电子商务交易过程中，有效组织和调剂货币资金，以达到物流、信息流、资金流的有机统一，提高资金运行效率，向客户提供结算、融资、保险等金融服务。而目前电商金融对农村金融机构最大的冲击是电商信贷。内蒙古农村金融机构在开展电商信贷业务时，可以扬长避短，适当放大贷款额度，缩短贷款期限，提升客户黏合度，降低运作成本，提升风险防控能力。问题的根源在于，内蒙古农村金融机构如何借助自身分布地域广阔、网点众多、在农村牧区有极好的基础等优势，利用农村电商平台拥有的强大资源和完整的供应链，将格莱珉模式在内蒙古农村牧区做大、做强，达到农村金融机构与农村电商平台的最优结合。

　　为“电商供应链”中的企业提供资金扶持。电子商务是信息流、资金流和物流“三流合一”的运作体系。信息流基本由电商平台所掌控，而资金流多为金融机构所提供，“三流”中另外一个重要环节为物流。物流中又包括众多的物流和快递公司，可以说物流是电商平台的腿脚，没有高效、快捷的物流保证，电商平台就无法走路。物流是一个非常庞大的市场，因此，如何为物流企业提供金融服务，也是内蒙古农村金融机构需要关注的。目前，内蒙古区域性质的物流企业也如雨后春笋般般蓬勃发展。据了解，内蒙古部分农村金融机构已经开始了与物流合作的实践。如包头南郊联社与安路通物流有限公司的合作。为物流公司提供的金融服务，不应仅限于信贷支持，而应是深入的延伸金融服务或者称“一揽子”金融服务。在为物流企业提供融资服务的同时，还应设计专属结算产品、理财等衍生服务。更重要的是，运用农村金融机构较为成熟的团队，为物流企业，尤其是区域型物流企业的长远发展创思路、谋方法，为其争取更大的影响力和更广阔的运营空间，实现共羸。要充分运用网上银行、手机银行、微信银行、电话银行、POS机和自助银行等电子渠道，配合内蒙古农信社几乎延伸到每乡、每镇的实体网点，为物流企业提供真正意义上的全方位金融服务，从而打造一个贯穿融资、结算、理财、信息咨询、物流查询等系列服务的一站式服务平台。

　　为县域电商服务中心（站、点）提供金融服务。前面已经提到了，内蒙古农村金融机构可以通过为电商平台、电商平台客户，借助电商平台销售金融产品和为“电商供应链”中的企业提供资金扶持等方式与电商深入契合，从而掌握电商金融话语权。在这个过程中，还有一个事物来势汹汹——农村服务中心（站、点）。2015年5月6日，阿里巴巴农村淘宝长汀县服务中心和首批24个村级服务点正式开门迎客。这是阿里巴巴集团“千县万村”计划，即建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站中的一步棋；另一电商巨头京东亦不甘落后，2015年，京东县级服务中心在全国区县铺开，预计年内开业数目将超过500家。阿里巴巴和京东金融的战略方向一致，都是依托电商平台渠道的下沉，为农村领域提供金融服务，对于扎根于此的农村金融机构而言，其冲击不容小觑。“机遇与挑战并存”，内蒙古农村金融机构是否可以跳开阿里巴巴或者京东的服务站点，直接为县域电商服务中心（站、点）提供金融服务。如此一来，县域电商服务中心（站、点）、商户及其客户都成为了农村金融机构的目标客户，农村金融机构可以为其提供的金融服务也能够涵盖供应链金融、消费金融等全方位的业务。内蒙古农信社所辖旗县法人机构均位于中西部地区，不仅可以充分借助国家政策，还应抓住阿里巴巴等电商金融平台没有介入内蒙古农村、牧区市场的有利时机，及时试水农村电商。

　　上文中论述了内蒙古农村金融机构与电商融合，借力电商发展的思路、方法和途径。全区93家旗县法人机构，遍布在全区11个盟市，有的在城区，有的在农村牧区，可以说各有各的特点。因此，与电商的融合发展不能搞“一刀切模”式，各农村金融机构要以电商融合发展的思路为指导，充分结合自身的区域和金融特点，创造性地摸索出各自的与电商合作之路。

（责任编辑：张旻）