用科技推动中国普惠金融市场爆发式的增长

    本网讯：2014年3月，几名毕业于清华大学的数据工程师在北京成立了一家以人工智能与大数据服务为核心技术、提升普惠金融行业效率的科技公司，取名百融金服。

    短短几年，百融金服呈现出不断加速的爆发式增长，2017年同比增长更是达到了5倍多。目前，百融金融已经为包括工商银行等五大国有银行，招商银行、浦发银行、民生银行、光大银行等11家股份制银行，微众银行、新网银行等民营银行，及中银消费、捷信消费、马上消费等消费金融公司，共3000余家金融机构提供精准营销、贷前审核、贷中监控、贷后管理等多种产品和服务，其中持牌金融机构市场占有率超过70%，并帮助众多小微企业、中低收入人口成功实现融资。

    百融金服究竟给银行等传统金融机构和中小微企业带来了什么？为何能够实现爆发式增长，助推大半个中国金融实现科技转型和融资？这种爆发式的增长能否持续下去？

    开创建立智能风控系统，奠定“人工智能+大数据”金融科技服务格局

    纵观商业发展的历史，银行一直是“山顶上的城市”。2014年，中国企业五百强中，17家商业银行净利润超过其余483家企业的总和，赢利能力罕有匹敌。风起于青萍之末，这一年，中国金融版图已悄然发生着改变，余额宝、P2P互联网银行等各种新金融形态不断涌现。越来越多的银行认识到，只有充分借助科技的优势，真正推进普惠金融，才能实现金融业的可持续增长。

    作为国内较早涉足金融领域的科技公司，百融金服前身是全国领先的大数据公司百分点的金融事业部，尚在襁褓之中，已站在科技金融发展的风口，旨在为金融行业客户提供精准全面的技术服务，赋能金融机构践行普惠金融。

    百融金服CEO张韶峰介绍，与互联网公司相比，基于人工智能与大数据的风控模型和快速批量获客一直是传统金融机构最大的短板。客户、风控是一家金融机构的命脉，关乎企业的生死。公司成立初期，主要是以贷前风控服务为主，向机构提供借款人风险评估服务。随着金融机构需求的增大、百融金服产品扩展与提升，百融金服进化成一家一站式综合金融信息服务平台，通过人工智能算法、大数据风控技术，向金融机构赋能。另一方面风控不仅仅停留在信审环节而是要涵盖贷前营销获客、贷中监控预警、贷后清催收，因此百融金服打造全生命周期风险管理，帮助金融机构降低风险成本。

    百融金服早在创立初期就开始为客户提供基于人工智能算法的产品，此外通过“数据＋算力＋算法＋场景”的叠加效应，帮助信贷、保险、理财等金融行业企业更好地决策，过程更加智能。围绕客户生命周期的精准营销，帮助企业从新客获取、存量经营到休眠客户促活各个环节提供针对性的产品和服务。在风险控制领域，百融金服智能决策引擎和智能催收系统覆盖贷前、贷中、贷后全流程，帮助金融机构“不漏掉一个坏人”让欺诈无处遁形，“不错过任何好人”减少误判，提高客户质量。

    ”我们输出的是科技服务，向金融行业赋能”，对于百融金服，张韶峰有清晰的定位，“核心能力在于金融科技”。风险全生命周期的理念，得到用户认可度的提升。在与招商银行、浦发银行、光大银行合作的四年中，连续多次被客户评为优秀合作伙伴，也印证了这点。

    激活巨大的潜在垂直细分金融科技市场，全面实现金融服务的智能化、个性化

    目前百融金服在全国发展了多家分公司，员工达到500多人。靠着独立第三方定位、富有成效的风控技术，百融金服已与超过3000多家金融机构开展合作，在持牌机构领域有超过70%的占有率。百融金服的明天在哪？是不是已经定型了？

　　金融科技服务公司的天花板不在于金融机构数量，而是其普惠金融业务——小微企业与个人的信贷需求有多少。对于百融金服的未来，张韶峰充满了自信，“千万小微企业主、几亿个人的金融需求，我们作为桥梁，架接供给和需求两方。”

    以往，银行的主要客户是大中型企业和高净值人群，随着优质客群挖掘殆尽、竞争的白刃化，金融服务的对象下沉，小微企业与个人信贷成为银行增长的主要方向。3月14日，平安银行发布2017年财报，财报显示：零售业务占全行总营收的44.14%，净利润占比为67.62%，并对未来零售业务增长极为看好。

    招商等机构作为零售的领先者，已经成功转型。但多数其他金融机构并不乐观，目前中国银行业零售业务收入占比，平均为20%，其中房贷占据了绝大部分，而美国等发达国家普遍在65%以上，差距明显。

    银行未来业绩的增长，靠的是长尾市场，该类人群规模超过10亿人，却无信贷记录，央行征信中心没有个人征信记录。中国个人及小微业务增长潜力巨大。需求有了，目前市场上的金融服务供给能力不足。而百融金服可以通过线上线下海量信息，利用人工智能算法，帮助金融机构对没有信用记录的人群进行风险识别，激活长尾人群的金融服务市场。2017年底，百融金服平均每天帮助金融机构数百万笔贷款申请提供风控服务，而2016年这一数值仅为数十万笔，一年的时间，业务量增长10倍。

    以汽车金融为例，2016年，中国全年产销汽车2800万辆，虽然汽车产销环节风生水起，但金融渗透率仅为29%，远低于欧美等成熟市场。工信部预计，中国汽车金融市场将快速发展，2020年渗透率达到41%。但目前国内汽车贷款还是以信贷员入驻4S店为主，消费者提供身份、收入信息，审批时长长达两到三天，容易被专业欺诈团伙欺骗。为此百融金服推出汽车金融智能解决方案，该产品服务汽车金融整个业务链条。高增长市场+专业智能化产品，帮助车贷平台降低风控成本、提高风控效率与准确度。

    而汽车金融智能风控服务，只是百融金服业务垂直深挖拓展的一个缩影，“一旦打通，可以从几十万变成几百万、几千万”，这样的机会存在很多垂直细分领域中，等待百融金服去挖掘。

    助力普惠金融  推动金融市场“脱虚向实”健康发展

    目前我国拥有7000万家的中小微企业，但融资难、融资成本高等问题一直困扰着中小微企业。中小微企业等长尾市场的金融诉求还未得到过更有效的响应。当前中国经济正在进行转型升级，只有充分利用新技术、新产业、新业态、新模式，才能充分激活广大中小微企业的创新力量，形成源源不断的经济新动能。随着互联网金融的发展，金融资讯、金融交易、金融产品全面触网，能够便捷、低成本推送给中小微企业等长尾用户，成本不再是金融供给不足的客观障碍。

    百融金服CEO张韶峰表示，金融要普惠，覆盖全社会的信用体系是基础，百融金服通过向金融机构赋能，帮助金融机构提升科技能力，助力信用社会的建立，使金融需求与供给更加匹配，使长尾用户金融服务不足的短板得以补充，从而使金融资源得以为全社会服务，推动普惠金融时代的到来，为国民经济的高速增长添砖加瓦。（责任编辑：宿波）