【普惠金融】体制机制创新护航普惠金融

        本网讯：构建良好的普惠金融发展环境是我国供给侧结构性改革的重要一环，也是近年来金融领域代表委员建议提案的焦点。

　　“稳步推进小微、‘三农’、扶贫等事业部制改革，积极探索小微企业信贷等业务板块子公司制试点。”对于普惠金融领域的体制机制创新，前不久，时任银监会主席的尚福林如此表示。

　　而实际上，在体制机制创新助力的背景下，我国的普惠金融发展仍有巨大的改善空间。借助数字化手段推动普惠金融发展，明显提高了对小微企业、“三农”、贫困人口、特殊人群等薄弱领域的金融服务水平；而数字普惠金融的发展也随之进入快车道。

　　体制机制创新

　　是普惠金融发展最大保障

　　国务院年初发布了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，作为我国首个发展普惠金融的国家级战略规划，确立了推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标。

　　而继去年中央一号文件对国家开发银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行和中国农业银行4家金融机构的涉农金融业务进行部署后，今年的一号文件再次针对这4家银行提出了新的要求：深化中国农业银行三农金融事业部改革，加大“三农”金融产品创新和重点领域信贷投入力度。发挥国家开发银行优势和作用，加强服务“三农”融资模式创新。强化中国农业发展银行政策性职能，加大中长期“三农”信贷投放力度。支持中国邮政储蓄银行建立三农金融事业部，打造专业化为农服务体系。

　　近年来，在中央和国家政策鼓励的同时，《发展普惠金融关键要解决好制度错配问题》、《通过普惠金融缓解中小企业融资难》、《支持小微企业发展应再进一步》等金融领域两会提案的不断提出也鞭策着银行业不断推进体制机制改革，通过强化机构建设的专营定位以及小微、“三农”的专项考核管理，为普惠金融的持续发展提供了最大的保障。

　　继农行进行三农事业部改革之后，去年8月18日，邮储银行也正式设立了三农金融事业部，将“三农”业务独立出来，配备专门机构、专门资源和专门人员，进行独立考核。截至去年11月末，农行在内蒙古、吉林、安徽、河南、广东的第一批试点5家省级分行三农事业部改革都已正式落地。

　　不仅如此，为了解决农民缺乏担保物的难题，邮储银行创新抵质押担保方式，先后将大型农机具、大额农业订单、涉农直补资金、土地流转收益、设施大棚、水域滩涂使用权等纳入抵质押物范围。目前，邮储银行已经形成了农户贷款、新型农业经营主体贷款、涉农商户贷款、县域涉农小微企业贷款和农业龙头企业贷款5条产品线，每条产品线下又分别包括多项贷款产品，实现了对涉农市场主体的全覆盖。

　　小微、“三农”

　　仍是普惠金融工作重点

　　目前，全国政协委员、北京银行原董事长闫冰竹去年关于《加快推进投贷联动促进科技型中小微企业发展》的提案已经得以实际落地。全国政协委员、长安银行监事长周新生关于《加大对银行机构的支小再贷款支持》的提案也已变成现实。代表委员的关注和银行业体制机制的创新正同步助力金融扶持小微和“三农”的实现。

　　银监会数据显示，截至2016年三季度末，银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额27.6万亿元，同比增长8%；用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额25.6万亿元，同比增长13.7%。用于信用卡消费、保障性安居工程等领域贷款同比分别增长19%和57.5%，分别高于各项贷款平均增速7个和45.5个百分点。

　　去年年初以来，我国银行业按照小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，年初单列全年小微信贷计划，同时持续加大涉农信贷投放，将优质涉农企业、农民合作社、种养大户、家庭农场等新型农业经营主体作为信贷支持重点，实现了小微、“三农”等贷款投放的快速增长。

　　与此同时，银行业针对小微和“三农”在渠道、产品和服务等方面进行了多方面的探索和创新。创新抵押担保方式，为小微、“三农”量身定做信贷产品，切实帮助其突破抵押难的瓶颈；探索小微企业流动资金贷款还款方式、提供上门服务等，有效提高对小微企业金融服务的覆盖面和服务效率；推行银行卡助农取款服务，在乡村小卖店、卫生服务站等安装POS机，村民在当地就可提现、消费等；这些都成为银行业服务小微和“三农”的有效方式。

　　数字普惠金融

　　或快速发展

　　一直以来，在发展普惠金融方面，商业银行面临着商业可持续的问题。普惠金融需求有“短、小、频、急”特点，如何借助新技术，实现营销批量化、管理精准化、作业自主化和风控系统化，既延伸服务时空，又有效降低成本，是当前及未来普惠金融面临的现实课题。而数字普惠金融恰恰是有效解决这些问题的利器。

　　“互联网金融的本质是共享金融，数字普惠是其发展方向。而且在我国，数字普惠金融具有广阔的市场空间。”社科院金融学家李扬如此表示。

　　从基础条件来看，我国数字普惠金融也确实已经具备良好的技术和用户基础。据统计，2016年年底我国网民数量达7.31亿人，相当于欧洲人口总量，互联网普及率53.2%，高于全球3.1个百分点；移动电话普及率达到95%，手机网银规模超过5亿户，采用科技金融推进普惠的条件相对成熟。

　　实际上，在数字普惠金融发展的浪潮中，我国商业银行也在积极探索借助数字化手段推动普惠金融发展。工行网络融资中心推出的“网贷通”，是国内单一产品规模最大的网络融资产品。邮储银行在商业银行中率先建成了互联网金融云平台；同时充分利用中国邮政集团旗下多板块资源信息流、资金流、物流和商流“四流合一”的先天优势，以数据分析为着力点，以整合邮务、金融和速递物流三大板块资源为切入点，创新了“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+速递物流”、“互联网金融+跨境电商”等新发展模式。招商银行的“闪电贷”基于大数据和云计算风控应用，通过数据整合和应用，对零售客户进行精准定位，为客户实现全线上、全自助贷款。

　　“伴随着供给侧结构性改革、农村城镇化、脱贫攻坚、全面建设小康社会的推进，大量小额分散的金融服务需求被激发，农村住户、城乡贫困群体生产性需求、生活改善型需求、新消费、助学、创业、人口流动、扶贫脱贫等方面金融服务需求急剧扩大，将给数字普惠金融开辟更广阔的市场空间。”人民银行长沙中心支行副行长侯加林如此表示。

责任编辑/凤鹰