如何做好普惠金融这篇大文章

本网讯：中央金融工作会议指出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。江苏承载着习近平总书记的深切关怀、殷切期望，习近平总书记亲自擘画了“经济强、百姓富、环境美、社会文明程度高”的新江苏宏伟蓝图，提出了“四个走在前”“四个新”的重大任务。江苏省农信系统始终牢记总书记殷殷嘱托，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，紧紧抓住长三角一体化、长江经济带、乡村振兴、制造强省等多重战略机遇，主动融入全省发展战略，坚持深耕“三农”领域，瞄准重点领域和薄弱环节发力，不断提升服务实体经济和城乡居民能力，不断增强防范化解金融风险能力，坚持在增户扩面、降本增效上下功夫，一步一个脚印，一年一个台阶，扎实有序推进普惠金融高质量发展。近年来，江苏农信先后获得中国银行业最佳普惠金融成效奖等60项国家级荣誉、410项省级荣誉。中国银保传媒调查组围绕如何做好普惠金融这篇大文章，深入江苏省农信系统调查。

□中国银保传媒调查组

一、坚守目标定位——解决“农信姓什么”“农信干什么”的根本问题

牢记农信初心使命。“农信就是做普惠金融的！”这是江苏省农村信用社联合社党委书记、理事长胡建斌见到调查组时说的第一句话。他在2023年9月23日召开的江苏省农信社党代会所作报告中提出“三大银行”的使命任务：一是坚决扛起助力乡村振兴战略的光荣使命，做强做优全力支持“三农”发展的主力银行。二是坚决扛起助力现代化产业体系的光荣使命，做强做优始终伴随中小微企业成长的伙伴银行。三是坚决扛起助力实现共同富裕的光荣使命，做强做优高效服务人民美好生活的百姓银行。

不忘农信深刻教训。江苏也走过一段弯路，吃过不少苦头，受到深刻教训。前些年经济高速发展的时候，一些农商银行“追大求快”，有的董事长提出“三年再造一个”的响亮口号。因专业能力跟不上，在快速扩张、“大干快上”后出现了许多风险。痛定思痛，江苏农信决定回归本源，守住初心，坚守支农支小方向，把普惠金融做好做实，重点在“增户扩面、降本增效”上下功夫，积小胜为大胜，不断开创新局面。太仓农商银行行长王星深有体会地说：“企业发展壮大后，总是想着多元化经营、跨地域发展，而对县域以外的经营情况尤其是风险难以把握，‘垒大户’最后被大户所连累，碰得头破血流后才醒悟，还是要坚守‘做小做散做微’战略定位。”

展现农信担当作为。农信服务你我他，金融普惠千万家。数据显示：截至2022年末，江苏农信贷款跨越2万亿大关，达到2.55万亿元，贷款规模、市场份额持续领跑全省同业，60家法人机构中有44家贷款市场份额位居当地首位。全系统信贷客户达389.4万户，接近全省金融机构信贷总户数的40%；用占全省1/8的贷款份额，发放了占全省1/5的涉农贷款、2/5的农户贷款、1/3的普惠型小微企业贷款、1/5的制造业贷款和100%的脱贫人口小额信贷。近3年来，全面实施增户扩面工程，信贷客户增加169.2万户，年均增加超50万户。截至2023年10月末，全省农商银行涉农及小微企业贷款余额占比达84.7%。

农忙收获旺季，东海农商银行信贷人员（右一、右二）深入种粮大户田间地头，了解生产情况和资金需求。单鹏/摄

二、主攻重点薄弱点——解决“从何切入”“朝哪发力”的方向问题

全力服务农民群众。通过开展“六大普惠”行动，做实、做透、做精、做细农村市场。做深阳光普惠，让百姓乐享“看得见”的服务，让金融变得简单。做优便捷普惠，让百姓畅享“家门口”的便利，让金融变得方便。做广数字普惠，让百姓共享“新科技”的成果，让金融变得高效。做透家庭普惠，让百姓惠享“一揽子”的产品，让金融变得更紧密。做强网格普惠，让百姓坐享“零距离”的体验，让金融变得更贴心。做实绿色普惠，让百姓常享“健康态”的生活，让金融变得更持久。近两年与省农业农村厅联合推出的“富农易贷”产品，具有低门槛、免担保、小额度、纯信用、广覆盖的特点，深受农户欢迎和拥护。截至2023年10月末，“富农易贷”已覆盖100%行政村，授信农户881.1万户，占农村居民总户数的73.9%，授信金额9331.6亿元，户均授信10.6万元，已用信106.1万户、1115.3亿元。“富农易贷”推广工作连续两年被写入江苏省委一号文件，被农业农村部评为“2021年金融支农十大典型案例”。

全力服务小微企业。一是做好系统设计，指导全省农商银行继续单列涉农、小微企业信贷计划，确保全年全行业涉农及小微企业贷款净增2500亿元以上。截至2023年10月末，全省层面顺利实现支农支小“三占比四增速”指标的持续高质量达标，其中，涉农与小微企业贷款占比84.7%，涉农及小微企业贷款增速11.4%，普惠型小微企业贷款增速15.5%，普惠型农户和小微企业贷款增速15%。二是提升小微服务质效，指导全省农商银行用好用足人民银行再贷款、贷款增量激励等各项稳企纾困政策，加大各类贷款产品投放力度，确保普惠型小微企业贷款顺利实现“两增”目标。截至2023年10月末，小微企业贷款余额1.84万亿元,比年初增加2171.4亿元,增幅13.4%；“小微贷”“苏农贷”“苏科贷”等省级产品贷款余额442亿元，全省份额占比30%。三是推进纾困政策落地，抢抓“纾困增产增效专项资金贷款”投放，帮助符合条件的中小微市场主体化解短期融资困境。截至2023年9月末，全省农商银行发放纾困贷款78.6亿元，惠及小微企业2721户，余额占全省的39.3%，已收到贴息资金4414万元。扬州农商银行切实解决小微企业担保难，创新精准化、个性化信贷产品，不断拓展增量市场，扩大覆盖率。截至2023年10月末，“微企易贷”贷款余额5.34亿元，户数482户。

全力服务乡村振兴。一是服务乡村建设行动，积极推广“乡村建设贷”系列产品，强化对适度规模经营、高标准农田、乡村道路以及省级特色田园乡村的建设服务，推动全年全行业乡村建设领域贷款投放不低于500亿元。二是支持农业农村重大项目，建立“一项目、一方案、一团队”专班服务机制。截至2023年10月末，已走访对接项目950个，发现有融资需求项目223个，已授信项目238个，授信金额59.6亿元，已用信项目215个，用信金额37.9亿元。三是支持农业强省建设，主动服务种业振兴行动，高效服务“种粮一体化”生产经营机制推广工作，大力支持农业产业链升级发展。截至2023年9月末，全省农商银行累计授信现代农业户数4.5万户，累计授信金额321.4亿元，贷款余额207.2亿元；累计授信生猪产业链户数1.8万户，授信金额45.9亿元，贷款余额33.2亿元。四是支持新型农业经营主体发展，支持村级集体经济发展壮大。截至2023年9月末，全省农商银行累计授信“三权”抵押贷款户数2948户，累计授信金额31.7亿元，用信1096户、金额14.8亿元。沭阳农商银行董事长陈雷介绍，该行推进全覆盖目标清单、常态化走访服务、协作化精准对接。连续3年保持贷款户数1万户以上增长速度，截至2023年10月末，该行贷款总户数达12.4万户。

全力服务产业发展。组织指导全省农商银行不断加大民营企业支持服务力度，对优质民营企业提前介入设计融资方案，对暂遇困难但经营可持续的实行“一企一策”，快速响应帮扶需求，推动民营企业新发放贷款占比、信用贷款占比和中长期贷款占比实现有序提升。截至2023年10月末，全省农商银行民营企业贷款余额1.56万亿元，较年初增加1703.6亿元，增幅12.3%，民营企业贷款占比55.7%。一是支持制造业发展，指导农商银行重点支持16个先进制造业集群和战略性新兴产业发展，确保制造业贷款增速高于各项贷款平均增速，制造业中长期贷款与信用贷款占比稳步提升。截至2023年10月末，全省农商银行制造业贷款余额6942.4亿元，较年初增加704.7亿元，增幅11.3%。二是支持科技型企业发展，聚焦全省“产业强链”三年行动计划，有效推进科技型中小企业融资对接专项行动，围绕高新技术企业、专精特新中小企业、科技型中小企业、启动“智改数转”的工业企业等市场主体，择优加大首贷、信用贷投放力度。截至2023年10月末，全省农商银行科技型企业贷款余额2203.6亿元，较年初增加348.5亿元，增幅18.8%。三是支持绿色经济发展，坚决落实环保不达标“一票否决制”，做到分类施策，有保有压，确保绿色信贷增速高于各项贷款平均增速。截至2023年10月末，全省农商银行绿色信贷余额740.9亿元，较年初增加196.5亿元，增幅36.1%。

东台农商银行信贷人员走进温室大棚，实地了解西瓜种植情况，做好贷前调查工作。 单鹏/摄

三、推出系列举措——解决“全覆盖”“可得性”的效果问题

制定一套文件，加强政策牵引。省联社党代会报告对未来5年提出了“三大使命任务”“七大战略目标”“四项重点工作”，全面加强组织架构、业务流程、激励约束机制和员工队伍建设，构建体系化、标准化的做小做散体制机制，推动科学系统地做小做散；出台《关于进一步做好降本增效推动高质量发展的指导意见》，从做强存贷款主业规模、优化资产负债结构等六个维度16个方面系统性提出降本增效实现路径；每年印发《江苏省农村商业银行系统信贷工作指导意见》，指导全省农商银行围绕普惠金融、支农支小、服务乡村振兴、支持重点领域等方面，强化信贷支持，提升服务实体经济质效。

建立两大体系，护航破浪前行。一是建立行业考核体系，增强动力活力。坚持将降本增效与经营管理考评充分融合，突出服务实体、发展转型、风险防控、综合收益和合规经营五大类考核，构建降本增效专项考核体系，进一步释放降本增效和高质量发展的动力活力。二是建立督导推动体系，督促走深做实。按季开展降本增效指导意见落实情况监测分析，对40项资产负债、经营效益等指标进行通报排名，深入推动对标找差。常态化组织召开工作推进和督导会议，编发专刊推介先进做法和优秀经验，对排名靠后机构进行“点对点”帮扶督导，指导有关农商银行精准发力。

创新三大举措，推动落地生效。一是发挥省联社大平台优势，对普惠金融工作能力薄弱的农商银行进行精准赋能，制定专项赋能方案，建立系统内专家人才库，成立赋能工作小组，及时做好督促和优化，给听得见“炮声”的农商银行以“利器”。3年来，先后对灌南、镇江、如东、高淳等十多家农商银行进行精准赋能，其中多家农商银行2023年信贷客户数增幅均在15%以上，远超全系统平均增幅。二是坚持“多广好深”方针，构建政银融合新业态。与省农业农村厅等多家省级机关单位及镇江等13家设区市政府开展战略合作。截至2023年10月末，全省农商银行已发放“微企易贷”14257笔、138.64亿元；全省普惠金融发展风险补偿基金项下“小微贷”“苏农贷”“苏科贷”已授信16186户、463.41亿元，用信15753户、441.98亿元；全系统与省农担公司合作在保2.2万户、154亿元，户数和占比均稳居全省首位。三是自2019年以来，每年组织全省农商银行开展客户走访、增户扩面、实体贷款投放、重点特色产品投放等专项竞赛活动，切实提升了普惠金融服务小微企业、个体工商户和农户的覆盖面、便利度和可得性。截至2023年10月末，全省农商银行已走访个体工商户323.1万户、科技型企业客户5.4万户，“苏农贷”客户5.5万户、“苏质贷”客户1.6万户。

四、加强风险防控——解决“防风险”“保稳定”的永恒主题问题

持续夯实资产质量。一是健全隐患类贷款管理体系，强化联动，将审计发现的18.15亿元风险隐患贷款纳入隐患类贷款管理。上线隐患类贷款清单系统管理功能，运用探测模型，穿透至明细进行风险识别，对已发现的16.5亿元风险隐患贷款落实清单式管控措施。二是实施大额贷款专项考核、分类管理、新增大额贷款的不良听证会制度，强化大额授信业务主责任人管理。持续推进100万-1000万元贷款客群风险防控，形成60家机构风险特征矩阵，强化风险监测和风险提示。截至2023年6月末，全行业五级不良贷款比例为1.17%，较年初下降0.07个百分点。

抓实全面风险管理。一是下发年度风险管理指导意见，指导农商银行突出重点问题和风险，提高工作的针对性和有效性。二是推进行业风险研究，建立银证联动研究机制，与中信建投证券初步达成战略合作，开展全省机构层面的调研分析，初步形成“银政校企”研究方法。三是加强全省农商银行数字化风控系统推广应用，督促农商银行借助系统进行本行问题定位、原因分析及策略调优，不断提升全省农商银行风险管控能力。太仓农商银行行长王星介绍风险防控“两法”：不能回避的风险，做加法。总行成立大客中心、建立驻点审批经理制度，成立零售贷款审批中心。无法构造的能力，做减法。规划理财代理业务，规避合规风险。2014年以来，该行不良率长期控制在2%以下。

强化重点领域管理。一是加强大额贷款监测管理，全面上线大额贷款监测系统，按月监测集团、异地、多头、涉政企业等重点领域融资情况，及时总结分析应用情况。二是推进涉政贷款管理，细化市场化融资主体及项目认定标准，从严新增投向管理，规范存量隐债接续与化解，建立涉政企业全口径投融资台账，逐笔做好债务核对与还款履约情况监测。三是加强互联网贷款管理，落实过渡期整改要求，组织开展合作类互联网贷款业务“五个自主”排查，掌握进度并跟进督促整改。对监测发现业务增速较快、不良较多的农商银行相关产品进行业务分析与提示，督促农商银行及时开展自查返检。四是强化房地产贷款监测管理，认真做好“保交楼、保民生、保稳定”服务，满足房地产建筑领域合理融资。优化住房贷款提前还款流程，防范其他贷款资金挪作置换放贷，加大打击不法中介力度，妥善处理客户投诉。五是加强票据业务管理，组织开展票据业务专项排查，认真抓好问题整改工作。严格授信管理，坚守真实交易关系要求，审慎合规经营。督促票贷比、贴贷比高于监管要求的机构加快结构调整。

五、确保商业可持续——解决“降成本”“提质效”的良性发展问题

开源增收。一是践行普惠，做强发展底盘。大力推进整村授信、网格营销、增户扩面等工程，大额贷款占比从最高峰的31.2%下降到24.3%，优化完善了资产业务结构，提升了资产内生盈利能力。二是盘活资金，做大收入规模。先后开展挂账资金、在建工程、抵债资产等非生息资产清理压降专项活动，配套研究出台挂账资金、营业办公用房、抵债资产等行业性管理办法，固化构建常态化、流程化的非生息资产清理机制。截至2023年3月末，非生息资产占比降至2.57%的历史最低点，盘活的资金用于再投资可多创收3.9亿元。

降本节支。一是主动压降资金成本。强化同业定价对标分析，从严从紧控制高付息存款增长节奏，实现存款付息率的全面有序下行。二是科学管控费用成本。开发上线费用管理系统及非现场预警监测功能，修订完善费用管理办法，综合运用行业巡察、审计等手段开展费用行为检查，健全管理闭环。强化投入产出论证和费用运作效率管控，近3年全系统净收入费用率增幅为全国银行业平均增幅的1/2。三是前瞻统筹资本成本。研究印发资本管理工作指引和表外信用风险业务资本精细化管理工作指引，指导农商银行加强资本前瞻性和主动性管理，优化股金分红方式，合理确定分红比例，增强内源性补充能力和拓宽外源性补充渠道。

提质增效。一是在机制建设上持续以点扩面。整合财务管理中各项系统工具运用和降本增效工作要求，组织开展财务精细化管理提升行动；举办财务分析专项竞赛活动，系统提升全辖财务分析能力；先后组织开展涉税事务、成本费用等5项专题性调查分析，相继印发管理会计、全面预算等7个行业性指导意见，有效增强全系统财务精细化工具整合运用能力。二是在系统建设上注重赋能增效。2020年以来，优化80余项省版管会系统功能，为价值创造理念在绩效考核、产品定价、盈利分析方面的运用提供系统支撑。统建省版贷款定价系统，为构建定价成本和客户贡献精准计量、审批机制严格审慎的贷款定价管理机制提供有力抓手。

科技创新。提升科技引领和支撑，推进“三用”（能用、管用、好用）工程，落实“三做”（想做做不了、做了做不好、做了不经济）清单，推动各农商银行持续加强科技赋能与数字化转型。一是推进线上产品迭代，升级“农商E贷”2.0，全面支持线上产品适用授用信分离模式，优化智微贷平台提前还款、信息查询、合同录入等功能，提升客户体验度和客户经理办事效率。二是推进优化网贷平台反欺诈策略，提高规则的可解释性，指导农商银行进行模型迭代。制定“带押过户”产品管理办法，指导和督促全省农商银行完成产品落地。三是推进数字人民币贷款落地，拟订系统操作、业务审批、支付路径、渠道支撑等优化方案，实现省级信贷产品在柜面及手机银行等主要渠道支持数字人民币贷款发放。四是精细运营线上渠道资源，开展“E路有我”平台29场“大美江苏乡村行”直播和4场专场营销活动，两场高考志愿咨询专场直播。截至2023年10月末，平台直播累计观看377.69万人次，实现交易35.29万笔，同比增长59.6%。

（稿源：中国银行保险报 责任编辑：张旻）