刘晓春：多元探索 全方位发展普惠金融

上海新金融研究院副院长，上海金融数字化研究中心主任刘晓春

本网讯：“质普惠 畅金融——第二届中国普惠金融创新发展峰会”在人民日报社举行。在论坛上，上海新金融研究院副院长、上海金融数字化研究中心主任刘晓春表示，普惠金融的对象分布广、数量多、需求多元，普惠金融要针对不同的对象、不同的需求提供相应的特定服务。只有进行多元探索，普惠金融才能走远行稳。此外，他强调，普惠金融是金融，金融科技是更好地实现金融普惠的工具。要理性认识不同金融科技的不同功能和局限、不同金融业务的不同逻辑、不同机构自身的擅长与局限，发挥各自的特长，相互合作，发挥好金融科技的作用。

本届峰会由人民日报全国党媒信息公共平台与中国银行业协会、中国保险行业协会、国家金融与发展实验室共同主办，并得到了中国银行业协会、中国融资担保业协会和中国小额贷款公司协会等单位的支持。峰会发布了《中国普惠金融创新报告（2019）》，并揭晓了20个“中国普惠金融典型案例”。

以下是发言实录：

普惠金融的对象，分布广、数量多、类型复杂、需求多元。分布广，包括全国城乡的角角落落；数量多，包括人员的数量和企业的数量；类型复杂，有单个的人和企业，人有不同的群体和不同的生存状态，企业有不同的行业、不同的产业链、不同的经营模式；需求多元，人有就业、就医困难，需要相应保障的。有生活意外，一时困难，需要资金临时周转的。有生产经营需要各类金融服务的。企业同样如此，并不是一味地需要贷款。

人们的金融需求多种多样，但并不是所有的需求都是合理的，应该得到满足的。普惠金融所要提供的，是适当的、合理的金融服务。这个适当、合理，既是对普惠金融服务提供者讲的，也是对接受服务者讲的。

因此，普惠金融要针对不同的对象、不同的需求提供相应的特定服务，只要达到这样的目的，就是好的普惠金融。好的普惠金融方式，当然要推广，但也只能推广到合适的对象和需求。普惠金融不应该追求普世式的方式，也不存在孰高孰低的问题。该扶贫的，由适合做扶贫的机构自愿去做；该提供保险的，就提供保险服务；需要改善支付结算服务，就改善支付结算服务；科技能更好地提供服务，当然应该鼓励，但这并不能完全取代物理网点和人工服务。只有进行多元探索，普惠金融才能走远行稳。我想，这也是我们这次评选的典型案例的意义所在。

普惠金融需要有责任的金融科技。

首先，金融科技的应用介绍要有责任。必须明确，普惠金融是金融，金融科技是更好地实现金融普惠的工具。要理性认识不同金融科技的不同功能和局限，理性认识不同金融业务的不同逻辑，理性认识不同机构自身的擅长与局限，在这种理性认识的基础上，发挥各自的特长，相互合作，发挥好金融科技的作用。科技的应用，是更好的实现金融的作用，不是替代金融该做的事。用什么技术，解决的是什么问题，是怎么解决的，要有明确的说明。现在有不少机构，说了一堆技术名称，就是不说具体做了什么业务，是怎么解决业务中的关键环节的。或许是商业机密，但金融是一项需要信任的业务，在相互的合作中，包括面对监管，这样的叙述是很难建立信任的，何况还有普惠的情怀呢！我觉得，在合作中清楚介绍科技的具体作用，这本身就是一种责任。

其次，金融科技的应用要有责任。每项技术，有它的优点，也有它的局限。再好的技术也有它的适用范围。无论什么技术，本身是中性的，不恰当的应用、或者应用的范围不恰当，可能会导致恶的结果。比如人脸识别技术，或许在远程认证、授权等方面的应用是有益的，但在支付方面的应用，可能是不合适、不安全的。金融机构、金融科技公司等机构，在选择技术的时候，必须有这样的责任心。

再次，数据的开放与应用要有责任。数据开放与利用，在看到有利一面的同时，也要充分估计它的风险。开放什么数据、向谁开放、怎么开放，应该是有规则的，不能无限开放。在一个公司内部，一些业务要进行风险隔离，有些数据在不同的业务领域和部门之间还是应该有风险隔离要求的。比如，一些商业交易数据、社交数据可以作为信贷风险评估的数据，但是，有些金融数据（比如存款、贷款等）就不能用于商业营销等业务。对数据的获取、交易、数据真伪及质量的责任等，更需要有明确的监管甚至法律规则。

（责任编辑：张旻）